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立秋剛過,天氣也不讓人那麼浮躁了,瞬間成秋意涼涼讓人頗爲享受。然而,當理財社區APP“蛋糕”的粉絲“駕駛一點通”向《投資與理財》記者發來理財規劃需求,記者仔細看過他提交的財務數據後,渾身不是秋意涼涼,而是驚出一身冷汗。
這是個普通的工薪家庭,每月結餘800元,同時也是個高負債的家庭,其負債總計在35萬元。目前,當事人遇到個難題,那就是要在今年9月份還掉4萬借款,兩年內還掉20萬貸款。這該如何是好?且看理財師的建議。
家庭基本情況如下:
“本人1982年出生,妻子同齡,我們是典型的80後,也是悲摧的一代!家有一子,3週歲,典型的三口之家,父母能夠生活自理,基本不用操心。
目前在小縣城居住、工作和生活,我和妻子都是當地事業單位的一個小職員,收入不高,但穩定,有五險一金,孩子有城鎮居民醫療保險、重疾和教育金保險;父母有農村養老保險和醫療保險。
收入基本穩定,支出有時會有變動,基本變動不大,每月大概結餘800元左右,全部投資了基金。基金方面,富國天惠定投每月200元,富國滬深300每月200元,嘉實滬深300每月100元,銀河行業股票智能定投每月200元,若有結餘,放到理財通。另外,給孩子買保險每年3800元,基本夫妻二人的年底獎金就夠了。”
經濟情況如下:
資產方面:金融資產26980元,分別投的是基金和保險。目前基金市值有7680元;保險11400元;活期存款7900元;實物資產675000元,家用自住房市值25萬元,投資房產40萬元,私家車15000元,其他財產1萬元,總計701980元。
需要說明一點,投資房產不是通過按揭購買,而是向當地農村信用社貸的商業貸款,平時只還利息,到期還本金,利息很高,年利率12%,大概還有2年時間到期。所以當事人壓力很大!
負債方面:目前負債總計35萬元。其中貸款24萬元(20萬元目前每月可只還利息,大概2000元,兩年後還本金;4萬元貸款9月份合同到期,需要馬上還),信用卡透支7萬元以及4萬元個人借款。
“駕駛一點通”告訴記者,信用卡透支的7萬元暫時不急還款,他可以每月通過以卡還卡的方式,暫緩還款。至於2套房子,目前都沒有抵押出去,自住房有房產證,投資房還沒有拿到房產證。
理財規劃目標:
1、兩年之內還清全部負債;
2、2015年購車一輛,10-12萬元;
3、2015年開始,每年旅行一次,預算5000元;
4、2015年開始,增加孩子的教育儲蓄,每年增加5000元;
5、繼續基金的定投,2015年,由現在的每月700元增加至800元;
6、基金投資方面,儘量整合一下,持有兩隻左右。
魯丹 助理副總裁,星展銀行(中國)有限公司個人銀行投資保險產品部。
"當機立斷,賣掉投資房。其每年的收入結餘和目前的金融資產對於高額負債來說,都只是杯水車薪。"
家庭財務狀況分析
這是一個典型的三線城市三口之家的家庭財務狀況,在給出具體建議之前,讓我們先來梳理一下這個80後家庭的財務狀況。
家庭收入每年收入結餘800×12+獎金,約14000元
家庭金融資產活期存款7900元
基金7680元
保險11400元
總計26980元
家庭實物資產自住房250000元
投資房400000元
私家車及其他25000元
總計675000元
家庭負債房屋貸款240000元
信用卡透支70000元
總計310000元
從上表可以清晰地看出這個家庭財務狀況存在以下主要問題:
1、相對於其家庭年收入結餘,家庭負債過高。若把給孩子買保險的費用扣除,且不考慮今後的工資增長,基本上需要30年才能將其目前的貸款和信用卡透支全部還清。而其理財目標中的“9月還掉4萬”及“兩年內再還掉20萬”,若僅靠其收入結餘,將成爲空談;更不用說買車、旅行,統統都只是泡影。
2、家庭資產中的投資房,貸款年利率12%,甚至高於目前市場上的一般投資品年化收益。投資的成本過高,且目前房地產市場的快速增長期已過,整體面臨調整的風險,其增值收益恐不敵其付出的高昂的借貸成本。
當然,這個家庭在財務規劃上也有比較好的方面:已覆蓋一定的家庭保險,比如孩子的重疾和教育金,父母的醫療保險。但是不足的是,沒有給家庭的經濟支柱兩夫妻購買保險,而這是在家庭保險配置中的第一步。