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在餘額寶激發的全民理財熱潮裏,銀行、保險、互聯網巨頭都希望能夠獨佔鰲頭。據統計,目前僅個人銀行理財產品的月均發行量就達到5000款以上。
“寶寶”規模增速放緩
寶寶類理財二季度增速由一季度的17.5%下滑到6.5%;其中餘額寶增速放緩的幅度較大,由一季度的20.8%下滑到3.4%。
有分析認爲,收益率下滑是“寶寶”類理財產品規模增速放緩的主要原因;同時隨着互聯網金融的發展,互聯網理財開始多樣化,比如P2P、票據理財等等都對“寶寶”類理財形成分流。
根據數據顯示,從總體規模看,寶寶類理財二季度增速由一季度的17.5%下滑到6.5%;其中互聯網“寶寶”受餘額寶增速放緩的影響下滑幅度較大,由一季度的20.8%下滑到3.4%;銀行類“寶寶”由一季度的12.2%下滑到二季度的7.2%;基金類“寶寶”規模增速表現不同於互聯網和銀行類“寶寶”,增速有所上升,由一季度的7.5%上升到二季度的9.4%。
有業內人士認爲,二季度“寶寶”類理財產品的收益率在逐步下滑,到目前收益率基本維持在4%左右的水平,收益率下滑是“寶寶”類理財產品規模增速放緩的主要原因,“同時隨着互聯網金融的發展,互聯網理財開始多樣化,比如P2P、票據理財等等都對‘寶寶’類理財形成分流。”
此外,上述人士分析,隨着銀行協議存款的利率比去年同期相比大幅下滑,以及未來監管層如果取消貨幣基金協議存款提前支取不罰息,預計寶寶類收益率將會進一步下降,在不久的將來跌至4%的臨界點,最終回落到3%~4%。未來,餘額理財投資門檻和風險將增加。
銀行力推寶類理財
目前推出餘額類現金管理產品的銀行已有18家,其中股份制銀行有7家,地方性商業銀行至少有6家。
此次,建行推出的“T+1”現金管理類產品“速盈”近日在部分地區低調上線,對接“建信現金添利貨幣市場基金”,單個基金賬戶首次單筆最低認購金額爲100元。“‘速盈’已過了募集期,需要到10月才能再度申購。”建行一位理財經理告訴記者。
據不完全統計,目前推出餘額類現金管理產品的銀行已有18家,銀行系“寶寶”軍團在近一年內迅速壯大。國有大型銀行方面,除了農行尚未推出該類產品外,中行的活期寶、工行的薪金寶、交行的快溢通、建行的速盈均已上線。
股份制銀行方面也有7家有“寶”類產品,包括民生銀行的“如意寶”、中信銀行的“薪金煲”、招商銀行的“朝朝盈”等。
此外,至少有6家地方性商業銀行推出“寶”類產品,包括南京銀行的“鑫元寶”,上海銀行的“快線寶”,杭州銀行的“幸福添利”等。外資銀行方面僅有南洋商業銀行(中國)的“智慧金”。
“這些銀行系‘寶’類產品大部分對接的是基金公司的貨幣基金產品,且在申購、贖回方面設置了‘T+1’、‘T+0’等便捷措施,有的產品還能實現支付消費、還信用卡、取現等功能,”業內人士表示,可以看出,銀行系“寶”類產品在用戶體驗方面做了一些功課。
在收益率方面,銀行系“寶”類產品的收益與互聯網系“寶”類產品不相上下。數據顯示,截止9月19日,收益率位居前三名依次分別是蘇寧的“零錢寶”、百度“百賺”和江蘇銀行直銷銀行的“開鑫盈”,收益率分別爲5.1860%、5.0110%和4.8810%。
記者手記
未來銀行系“寶寶”收益率更有競爭力
實際上,在搶佔理財市場一年之後,以餘額寶爲代表的互聯網“寶寶”面臨着收益率普遍下滑的局面;而另一方面,銀行系“寶寶”收益率後來居上,目前普遍高於互聯網“寶寶”們,從長期來看,銀行系“寶寶”的收益率水平更有競爭力。
至此,銀行系“寶”類產品隊伍已形成一定規模,餘額類理財產品不再是互聯網企業獨有。
此外,有專家認爲,隨着互聯網金融監管的日益嚴格,衆多銀行大舉調低銀行卡轉入寶寶類產品的資金限額,一定程度上會降低寶類產品的靈活性和收益性。隨着利率市場化改革的推進,貨幣基金將會逐步退出歷史舞臺,而寶類理財產品的投資標的物可能更多轉向票據、保險、債券資產和非標資產,餘額理財的投資門檻和風險也會相應增加。