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繼餘額寶等互聯網金融理財產品問世後,現在又有互聯網保險理財產品了。昨日,重慶晚報記者瞭解到,多家保險公司與互聯網金融平臺合作推出保險理財產品。與目前餘額寶等互聯網寶寶7日年化收益率4%以上不同的是,互聯網保險理財產品預期年化收益率多在6%以上甚至接近7%。
如此高收益率到底靠不靠譜?
高收益免手續費
昨日,重慶晚報查詢一家壽險公司官網發現,該公司與互聯網金融平臺合作推出理財產品,預期年化收益率6.9%,投資期限1年,投資門檻1000元。官網稱,“沒有募集期,您今天購買該產品,次日凌晨開始計算收益。”
另一家壽險公司也推出互聯網保險理財產品,預期年化收益率6.5%。
或許是爲了吸引投資者參與,有的互聯網保險理財產品還打出免費牌:免初始手續費,資金管理免手續費。
其他寶寶黯然失色
重慶晚報記者瞭解到,目前銀行理財產品預期年化收益率多在6%以下。以一家股份制銀行爲例,該行正在銷售一款理財產品,預期年化收益率5.4%。
餘額寶等互聯網金融理財產品收益率更低。餘額寶官網7月21日公佈的7日年化收益率僅爲4.1920%,薪金寶官網7月21日公佈的7日年化收益率也只有3.9840%。
投資方向不一樣
互聯網保險理財產品與餘額寶互聯網金融理財產品、銀行理財產品相比,主要有什麼區別?
重慶晚報記者瞭解到,最大不同之處就是投資方向不同:
銀行理財產品主要投資債券、存款等高流動性資產,包括但不限於各類債券、存款、貨幣市場基金、債券基金、質押式回購等貨幣市場交易工具等。
餘額寶等互聯網金融理財產品主要是貨幣型基金。
互聯網保險理財產品投資方向更爲廣泛,證券、信託、資管計劃、基礎設施、銀行存款、債券等都有可能成爲投資對象。
萬能險換了馬甲
購買注意相關風險
互聯網保險理財產品到底是什麼理財產品?業內人士就一些壽險公司推出的理財產品分析稱,實質就是一款終身壽險(萬能型),也就是日常大家所說的萬能險。
業內人士指出,既然是一款終身壽險,預期年化收益率、投資期限等與投資者密切相關的要素,需要投資者仔細斟酌。
不一定實現高收益
先說預期年化收益率。以一家壽險公司一款互聯網保險理財產品爲例,雖然該公司官網宣傳頁面用醒目字號提示預期年化收益率6.9%,但是在“常見問題”一欄,又似乎在做免責聲明:“監管部門規定,此款產品的最低保底收益率是2.5%,實際結算利率以每月公告爲準。”
也就是說,投資者買了該款產品,是否真能拿到6.9%年化收益率還是個未知數。當然,也不排除該產品市場表現比較強勁。
未到期退出收手續費
再說投資期限。同樣以上述產品爲例,該公司官網宣稱投資期限1年,同時在“常見問題”中又說,“產品是終身壽險,不支持自動退保。只是一年後領取免收任何費用。一年後您可以隨時領取,如果您不想領取,也可以繼續留存在賬戶中享受收益。”
與部分壽險產品一樣,一旦投資者知道自己買的互聯網保險理財產品其實就是保險而要求退出時,就會被告知需扣除退保手續費。上述產品提前退出手續費爲4%。
難怪有投資者質疑:保險產品放在互聯網銷售,冠以互聯網保險理財產品稱號,只是換了個馬甲,是否存在誘導消費者之嫌?
注意產品屬性需求匹配
既然部分互聯網保險產品實質就是萬能險,那麼,購買這些萬能險時會面臨些什麼樣的風險?在業內人士看來,購買萬能險產品應注意產品屬性、需求匹配和風險識別等問題。
除了和傳統壽險一樣給予保險保障外,萬能險還可以讓投資者直接參與由保險公司爲投保人建立的投資賬戶內資金的投資活動,將保單價值與保險公司獨立運作投保人投資賬戶資金業績聯繫起來。
購買萬能險時,一方面要對產品屬性認識到位,注意投資賬戶資金計算基數。另一方面,保險需求要匹配到位。目前,銀行、互聯網等渠道銷售的萬能險產品偏重理財功能,保障程度較低,可根據自身保障需求和經濟狀況選擇購買。
尤其需要提醒注意的是,應識別投資風險。產品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數字,只是對未來收益的假設,不能作爲對未來收益的保證。
最低保證利率也要注意風險,大部分萬能險產品通常只保證三年或五年(具體期間以條款爲準),保險公司或有權調整最低保證利率。
只保證2.5%收益率
分析師指出,高收益互聯網保險理財產品不但有效拓展餘額理財市場寬度,而且更加縱向挖掘餘額理財產品深度。不過,作爲保險理財產品也有自身的劣勢,如產品保障功能單一,不具備貨幣基金的靈活性,資金不能自由申贖等。
如果保險理財最終收益率不能達到6.9%,互聯網平臺或爲維護聲譽,用自有資金對投資者進行補貼。分析師提醒,投資者需要明白的是,保險類理財產品在推廣宣傳中提到的超高收益率並不能夠保證實現。因爲,監管部門對保險產品有收益保證紅線要求。以萬能險爲例,最多隻能向投資者保證年化2.5%收益率,其他溢價部分不在保證之列。所以,保險類理財產品是否可以實現營銷宣傳中的超高收益率,完全要看產品具體運作情況。