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問:張先生今年40歲,年薪30萬元左右(稅後),太太全職在家照顧兩個孩子。家庭財產如下:住房兩套:一套自住,市值230萬元,有60萬元房貸,月供6000元。另一套出租,月租金2500元。目前,家庭現金存款約10萬元。張自己購買了一份商業保險。請問,如果張先生有現金,是應該提前還房貸,還是投資?目前的家庭收入支出是否合理?
答:張先生家庭收入較穩定,儲蓄率較低,抗風險能力較差,資產增值空間小。該家庭存款不多,提前還貸款這對於一個家庭的持續穩定都不能起到很好的規劃和安排。建議爲家庭資產設置穩健、激進兩個理財賬戶。
穩健賬戶:到目前爲止,除了先生有一份商業保險,包括孩子、太太無任何保險,保險明顯不足,這對於成長期的家庭是不合理的。建議增加孩子的意外險和重大醫療保險,附加定期壽險,在爲孩子規劃一定的壽險保障的同時,也安排好了一筆教育金專款,專供孩子讀高中、大學所用。二人在保險方面可重點配置重疾險、女性健康險、意外傷害險等經濟型的商業保險。拿出家庭年收入的70%考慮做安全、穩定的理財規劃,爲未來孩子做好準備,可選擇較好的抵禦通貨膨脹工具:1、方便存取的銀行理財產品;2、購買保本型保險理財產品,如工銀安盛人壽盛世寶貝兩全保險;3、每年以定投的方式購買黃金產品。
激進賬戶:適當參與對股票、基金等高風險品種投資比例。