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自保監會啟動人身險費率市場化之後,保險市場迎來新費率產品上市潮,各險企紛紛試水壽險費率市場化新品,使得人身險費率市場化氛圍越來越濃厚,而隨之而來的險企之間的市場競爭也再度昇級。
早在今年8月2日,保監會在其官網宣布,普通型人身保險費率新政策自8月5日起正式實施。普通型人身保險預定利率由保險公司按照審慎原則自行決定,不再執行2.5%的上限限制。
壽險預定利率開閘放水後,不到一個月的時間內,農銀人壽、中英人壽、建信人壽和友邦保險4家中小險企就分別推出了其執行新費率的產品,定價利率均昇至3.5%。近日,大型險企也相繼入局。15日,平安人壽宣布,推出其首款壽險費率市場化新品“平安福”。據平安人壽總經理柳志堅介紹,平安福是一款普通型人身保險組合,專為中高收入人士設計,由平安福終身壽險、平安附加平安福提前給付重大疾病保險等產品組成,涵蓋身故、30種重大疾病、普通意外、公共交通意外、自駕車駕乘意外、281項殘疾、保費豁免等多項責任的綜合保障。
大型險企的加入使得人身險費率市場化競爭格局加劇,預定利率也大幅昇級,從最初普遍采用的3.5%基准預定利率到4%。記者了解到,此次平安人壽的平安福的預定利率是4%,高於目前市場上已有的同類產品。
對於3.5%的預定利率的產品是否比4%預定利率的產品更有優勢的疑問?柳志堅認為,預定利率4%和預定利率3.5%的產品比起來,如果說是一模一樣的產品的話,那麼4%的產品費率是更有優勢。他坦言,客戶購買保險時不應該只單單看這個產品的價格,還包括其他的一些方面,如服務、理賠等,所以不能簡單地來比較這個問題。
柳志堅說:“保障型的平安福產品對客戶和公司是雙贏。對客戶而言,保障型產品的費率對定價利率更為敏感,更好地體現費率市場化後的價格優勢,提昇購買的保障額度,同時產品利益確定,更符合購買保障型產品的客戶需求;從公司角度看,費率市場化提高了保障型產品的性價比。”
有業內人士分析,短期內各險企根據自己需求不同采用較為激進的定價策略,價格戰不可避免,但不利於長期的持續穩定發展。
對此,平安人壽董事長丁當表示,費率改革後,市場定價機制形成,這有助於市場有效競爭環境的建立,也有助於提昇保險機構本身的管理能力。“平安福上市,意味著保險機構今後在與其它金融類機構的競爭中,將獲得更多產品定價優勢;在覆蓋客戶多元化的保障與理財需求方面,保險企業將擁有更富彈性的定價策略。”丁當說。
有業內人士指出,費率市場化背後是險企實力的較量。如果險企采用較為激進的定價策略,就得用資本金進行彌補,會影響到償付能力充足率。在近年來險企投資壓力和盈利壓力都比較大的情況下,如果走過於激進的價格策略,風險極大。推出高利率產品的險企必須考慮經營策略選擇、專業化水平、投資盈利能力、應對市場風險和市場價格波動等因素,這也是大型險企推出新產品進程稍顯緩慢的原因。
有分析認為,鑒於平安人壽市場影響力很強,其推出新產品後將會推動大型險企加快新品推出步伐,大型險企布局壽險費率市場化的大幕或隨之拉開。