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“我是月光族,基本每月都吃光用光,想存點錢買東西真的很不容易,所以就辦了信用卡。”90後的黃小姐告訴筆者,“我之前用信用卡購買了夢寐以求的手機,剛剛還清了錢。可是馬上又買了數碼相機,現在發的工資都不夠我還錢的。”
現如今,先消費後還款的支付模式己經爲大家逐漸認可和利用。越來越多的人肆無忌憚地使用信用卡,盲目透支,身後欠滿了卡債。
數量不等於質量
“信用卡挺好用的,所以我一下辦了5張,打算一張刷爆了就用另一張,由於每張卡的密碼不同,我忘記了密碼。還款日期也搞錯過幾次,麻煩死了。”消費狂人李先生說到這個就很頭疼。
的確,信用卡一旦數量太多就容易發生搞錯這張卡的還款日期、不記得那張卡的信用額度等問題,難以管理,容易造成逾期還款,留下不良記錄。而且,多卡刷卡積分,積分過於分散也不利於兌換禮品。因此建議只要1~2張信用卡就足夠了。
信用卡的選擇是非常重要的,如今很多商業機構都和銀行都有捆綁合作業務,比如可以辦一張百貨公司和對應銀行的聯名信用卡,就能作爲會員在這裏消費積分,獲得折扣;或者有些卡可以在指定商戶打折,包括用餐、電影、拖車服務等,名目五花八門,可以根據自己的需求自由選擇。信用卡要善用,也要善選。
在刷卡消費最高限內,儘可能刷卡
持卡人在一次性進行大額消費時候,對於該筆消費金額可以平均分解成若干月份來進行償還,而且不用支付任何額外利息。
“辦信用卡就是衝着銀行的免息期去的,覺得花着銀行的錢,還有那麼長時間的免息期,是一件很划算的事情。”一位精明的消費者說,“尤其是把本來要消費的錢先拿去做投資,或許還能獲得比活期儲蓄高出很多的收益。”
每張信用卡都有額度,在這個最高限內刷卡,你是安全的。那麼,在這個可控的範圍內,請儘可能多刷卡。因爲信用卡相當於你買東西時,有銀行給你先付款,那何樂而不爲,到還款日準時還給銀行就可以。一方面更便捷消費,一方面還能累積信用,銀行也能從你的刷卡額中向商家收取手續費,可謂雙贏。
值得注意的是:一般情況下信用卡分期付款價格會高於市場一次性付款的價格,而且持卡人在決定分期付款前一定要衡量自己在未來一段時間的財務承受能力。
減少提現
信用卡具有透支和提現兩種功能,一旦有現金緊急需求,持卡人可以在櫃員機24小時自由取現。預借現金額度根椐持卡人的用卡情況設定,它包含在信用卡的信用額度內,具體規定各發卡行不同。根椐中國人民銀行的相關規定,每卡每日取現金累計不超過人民幣2000元,而且預借現金時需要注意,借款的手續費和產生的借款利息。
提現需要一定比例的手續費,並且即使把自己的錢存入其中也要收費。所以用信用卡提現和把它當存摺都是不划算的。
信用也可再循環
筆者在走訪某銀行時,銀行在爲趙先生打印8月的賬單。工作人員就這張賬單詳細地跟筆者講述了“信用再循環”的情況。如下:
趙先生每月5日爲賬單日,到期還款日爲每月23日。8月賬單週期裏趙先生僅有一筆消費,消費金額爲人民幣1000元,趙先生本期賬單列印“本期應還金額”爲人民幣1000元,“最低還款額”爲100元。不同的還款情況下,趙先生的利息分別爲:
若8月23日前全額還款1000元,則在9月5日對賬單中循環利息爲0。
若8月23日前只償還最低還款額100元,則9月5日的對賬單的循環利息爲17.4元。
具體計算如下:1000元*0.05%*24天(3月30日至4月23日)+(1000元-100元)*0.05%*12天(4月23日至5月5日)=17.4元
循環信用是一種按日計息的小額、無擔保貸款。持卡可以按自己的財務狀況每月在信用卡當期賬單的到期還款日前,自行決定還款金額。它實際上是短期借貸,相對於長期貸款,其所收取的利息也比較高,但由於無需擔保品,且隨借隨還運用上更爲靈活,持卡人如果碰到商品打折或極佳的投資機會,手頭可運用的現金有限的情況下,可以考慮運用循還信用支付消費款項,值得注意的是投資前必需審慎評估確定投資報酬率是否高於循環信用利率。
到還款日才還款
利用最後還款日多賺些利息,畢竟錢放在自己的賬戶裏,產生的利息也是自己的,所以要充分利用錢在自己手中的機會讓它生出更多錢。此外,如果還款日那天,因爲一些特殊原因無法還款,那請打電話給銀行的信用卡客服熱線,說明一下情況,要求延遲還款1至2天,一般這種情況都會被允許。
趕緊摒棄毫無規律的盲目消費行爲吧,學習信用卡理財好習慣,能讓你終生受益!