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——訪天津農商銀行行長
“雄關漫道真如鐵,而今邁步從頭越”。經歷重組改制、完成統一法人體制改革的天津農商銀行站在了新的歷史起點上。從傳統的農村合作金融機構順利轉型爲股份制商業銀行,天津農商銀行人取得了令人刮目相看的成績,但完成體制改革只是萬里長征第一步,如何把新成立的銀行順利帶入成熟農村商業銀行行列是一項系統性工程。面對這一歷史性課題,天津農商銀行人保持了清醒的頭腦和理性的思維,“改革”、“創新”、“發展”是最簡單的方法,也是通向下一個高峯的最便捷通道。經營模式、產品體系、服務渠道、風險管控、支持體系等幾方面工作齊頭並進,相得益彰。經過三年時間的努力,而今的天津農商銀行又是另一番風貌,讓我們循着時間的脈絡,沿着改革發展的足跡走進天津農商銀行,探尋成功的祕密。
記者:自2010年6月成立至今的三年時間裏,天津農商銀行發生了巨大變化。從兩級法人機構到一級法人體制,實現了跨越式發展。請您簡單的介紹一下這三年來天津農商銀行發生了哪些鉅變。
行長:成立三年來,在市委、市政府的正確領導下,在監管部門的指導和支持下,在社會各界朋友的關懷和幫助下,天津農商銀行各項事業穩步發展,取得了可喜的業績。預計至2013年6月末,天津農商行總資產超過2000億元,比2010年6月末增長760億元,年均增長17%;存款餘額達到1500億元,增長455億元,年均增長13%;貸款餘額達到948億元,增長327億元,年均增長15%;實現賬面利潤10.35億元,增長7.95億元,年均增長62%;每股淨資產由1元增長到1.78元,增長78%;收入利潤率由5.7%提高至16%;不良貸款率由3.72%降低至1.93%,撥備覆蓋率由128%提高至191%,盈利能力和抵禦風險能力有了歷史性跨越。就三年發展情況來看,天津農商銀行經營模式日趨成熟、多元;產品體系逐步趨於完善,已初步形成完整的產品鏈條;覆蓋全面、多維立體的服務渠道網絡體系初具規模;風險管控體系日趨健全,整體管控能力實現了較大幅度提升;業務支持系統基礎日漸夯實,綜合支持保障水平明顯提升,我們謀求長遠可持續發展的各項基礎已初步具備。
問:改制以來,天津農商銀行經營模式日趨成熟,產品種類不斷豐富,理財產品日趨活躍。資金業務、投行業務、國際業務從無到有、由弱變強,綜合金融服務能力大幅提升。能不能請您具體談談天津農商銀行是如何做到的?
行長:在成立之初,受體制、人員素質等因素影響,整體營銷能力不高,很難形成營銷合力。成立後,圍繞着統一法人體制確立,我們重點在整合資源、提升專業服務水平及業務結構調整上下功夫,逐步構建起了滿足長遠發展需要的經營模式。
一是構建並完善了營銷組織體系。構建起了“總行、支行(分行)、二級支行”三級營銷組織模式,逐級確定相應的營銷重點和額度,建立並健全了上下聯動的營銷機制,充分發揮了三級組織在業務營銷中的比較優勢。由總行制定統一的營銷指引,確定營銷重點,統一部署、推動全行業務營銷;由總行統一管理營銷隊伍,整合營銷資源,總行前臺部門對分支行業務營銷進行指導和支持,輔導分支行營銷團隊建設,建立起總行主辦客戶經理派駐制度,整體營銷和重點營銷能力穩步提升。
二是搭建起專業化的金融服務機構框架。立足戰略願景及市場定位,以推進專業化金融服務爲導向,着力在服務機構建設方面做文章。三年來,先後成立了個人業務、中小企業業務及農貸業務三個專業中心,作爲相關業務拓展的孵化器,在產品創新及人才培養方面先行先試。此外,爲推動微小貸業務拓展,我行先後成立了三家微小貸業務專營機構,逐步推廣特色微小貸款模式。專業化服務機構的建立,爲提升我行專業化服務水平搭建了平臺,提供了渠道。
三是形成了符合長遠發展需要的業務結構。圍繞“打造持續發展的、區域領先的、專注於‘三農’和中小企業的社區型零售銀行”的戰略發展願景,我行始終以服務“三農”、服務中小企業、服務社區爲經營重點,進一步拓寬服務領域,優化業務結構,逐步構建起符合現代商業銀行的業務體系;適時啓動投資銀行業務,積極拓展理財、銀行卡等業務模式,中間業務收入逐步增加;通過債券與票據業務組合經營模式,資金業務不斷做大,在銀行間市場的活躍度明顯提升。經過三年努力,我行已逐步形成了以“三農”、中小企業及個人業務爲戰略重心,以資金、投行及其他中間業務爲支撐的、符合現代商業銀行要求的業務經營模式。
記者:剛纔您詳細介紹了打造特色業務經營模式的相關工作。可以看出天津農商銀行是下了大工夫的,也取得了不錯的成績。我們都知道,產品是銀行的生命,圍繞產品開發,天津農商銀行這幾年又做了哪些工作?成效如何?
行長:產品是企業的生命,市場競爭的核心是產品,對於這一點,我們始終保持清醒認識。前幾年,我們推出了以“信用共同體”、“好易貸”等爲代表的一批特色產品。但實事求是的講,這些基本上都是傳統的存貸款產品,與金融同業相比,在產品體系建設方面,還存在較大差距,也難以支持長遠發展。爲此,成立以來,我們堅持自主創新與外部引進相結合,着力打造符合現代商業銀行發展需求的產品體系。
一是圍繞“三農”和中小企業金融服務,在豐富傳統產品功能的同時,加強創新,形成了一批特色產品。這幾年,隨着經濟社會的快速發展,天津出現了傳統型農業向現代化農業轉變的新局面,一方面,傳統金融需求依然存在,另一方面,大量轉型農戶紛紛涌現也對金融服務提出了全新要求。爲此,我行在做好傳統支農服務的同時,及時樹立“新三農”的服務理念,在產品研發方面開始了新的探索與創新。首先,繼續推廣以信用共同體貸款、聯保貸款爲代表的傳統金融產品,解決農村地區有效擔保方式不足的問題。與此同時,加強產品創新,先後開發了動產及貨權質押、單證房產抵押貸款等涉農新產品,拓寬了“新三農”融資抵質押物範圍。此外,還以信用工程建設爲突破口,創建了“公司+農戶”共同體、“農家樂”共同體、“設施農業”共同體等多種模式,爲農民致富插上了騰飛的翅膀。自去年以來,我行還依託“農貸業務中心”試驗平臺,先後開發了“糧豐寶”、“畜豐寶”等11項專門針對新農村地區種養殖業的特色金融產品,目前正在全市87個涉農鄉鎮逐步推廣。
其次,我行以運作成熟的“中小企業信用共同體”爲依託,全力做好對中小企業的金融服務。信用共同體是以信用爲平臺,以實現多贏爲目的,由多個組織或個人與我行經辦機構、掌控人等自願結合而成的組織。對該組織內的借款人,我行在覈定的貸款額度和期限內,向其發放貸款,不需抵押、質押或擔保。與此同時,我行積極創新金融產品和服務途徑。近年來,緊跟天津科技型中小企業蓬勃發展的大趨勢,先後推出了商標專用權、專利權質押貸款、經營性房產法人按揭貸款、不動產抵押循環授信等適應科技型中小企業經營及發展特點的金融產品。這些產品有效拓寬了中小企業融資渠道,促進了本地中小企業發展、壯大。
記者:您剛纔介紹了這幾年天津農商銀行在“新三農”和中小企業產品創新方面的主要工作及成績。據我們瞭解,就在6月初的融洽會期間,天津農商銀行面向小微企業正式推出了“微小隨心貸”業務。您能不能介紹一下?
行長:“微小隨心貸”業務是我行爲解決當下小微企業普遍存在的融資難問題,專門引進國際先進理念和技術,設計的一種特色貸款模式,目的就是適應小微企業經營管理特點,切實滿足小微企業融資需求。與傳統貸款業務相比,“微小隨心貸”具有無需抵押、手續簡便、隨用隨貸、用途廣泛的特點。借款人無需提供任何抵押物,只需要3-5天就能拿到貸款,特別適合急需用錢的小微企業和個體工商戶。目前,我行已經在河西區、南開區、河北區分別成立了微小貸業務中心,爲廣大客戶提供便利的微小貸服務。未來,我們還將在全市開設15家微小貸業務中心,打造一支150人的微小企業信貸服務人員隊伍,真正形成覆蓋全市的小微企業服務網絡,打通小微企業與銀行貸款之間的“最後一公里”。
記者:除了上述工作之外,這幾年天津農商銀行在產品方面還有那些重要舉措?
行長:我行在理財產品及零輔幣方面也進行了探索,並取得了不錯的成績。成立之初,我行理財業務開展的並不順利,品種、期限等均難以有效滿足客戶需求。爲此,我們對理財產品設計、推出等環節進行了重新設計和整合,豐富了業務品種,縮短了產品面市時間間隔,使客戶理財資金不再有空置期。近年來,我行理財產品憑藉較高的收益率和安全性贏得了社會公衆的認同,“寶益得”系列理財產品已成爲我行優質服務的名片。
另一方面,在業務經營過程中,我們發現社會上普遍存在着零輔幣兌換難、繳存難的問題。爲解決這一困局,我行於2011年11月面向社會公開承諾全面開辦零輔幣兌換業務,爲個人客戶、公司客戶和個體經營者、生產者等日常大量收取零輔幣的客戶提供零幣換整幣服務;爲醫院、超市等有零輔幣需求的單位提供整幣換零幣服務。截至目前,我行累計兌換零輔幣26萬餘筆,兌換金額達到28.01億元,有效的改善了零輔幣使用環境,提高了貨幣流通效率。