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對大多數人來說,電信詐騙並不是一個新鮮詞語,幾乎每個人都收到過“你中獎了”、“把款匯到這裏”一類的短信。然而,在不法分子眼中,精明細心的上海人更容易被騙。原因是上海人對所謂的“信息泄露”很敏感,對“賬戶安全”非常關心,反而容易落入不法分子編織的騙局中。
花樣百出的電信詐騙何以能擊中受害者?上海銀行業如何築起防範電信詐騙的有效防線?
層出不窮的新騙術
不久前,一位30多歲的高級白領急匆匆地跑進上海農行浦東分行營業部,驚呼:“快給我匯5萬元錢,不然我媽就沒命了!”原來,他接到自家電話,一個陌生男子稱:“我在你家,你母親在我們手上,趕快匯5萬元過來!”銀行員工一邊穩住客戶,一邊報警。經過銀行勸阻和警方介入,騙子未能得逞。
如今,送孩子出國留學的家庭不在少數,一些不法分子盜用孩子的QQ,謊稱自己生病了、錢丟了,讓父母爲其匯款。可見,不法分子就是抓住人們趨利避害的心裏,或冒充家人,或冒充公、檢、法等國家機關,特別是用技術手段冒充客戶住宅電話或“110”電話,達到詐騙目的。
普通人的另一個弱點是愛貪小便宜。過去騙子常以“中獎了”爲幌子詐騙,現在則是一套套“升級版”騙術。
浦發銀行上海分行德平支行接待了一位客戶,要求匯款20萬元,聲稱某“銀行理財經理”打電話給他,介紹了一款高收益理財產品,建議客戶把錢匯到他在工行的個人賬戶。網點工作人員立刻警覺起來,向客戶詳細詢問,爲何購買“理財產品”要匯款至客戶經理個人開立在工行的賬戶?經過近半小時的勸說,打消了客戶的匯款意願。
據瞭解,還有利用虛假的政策利好進行詐騙,如謊稱“銀行可以給你貸款,只要你存入一筆保證金,馬上放款”,又如“你買房可以辦理退稅,只要先交一筆手續費就行”等等。
上海一家國有大行資深人士分析說:“騙子和受害者,可以比作魚鉤和魚的關係,爲什麼總有魚上鉤?就是因爲騙子總能抓住人們的心理,而且不斷變換手法,多種手段共用。”
從發展趨勢看,不法分子正積極把客戶引向ATM、網銀等電子渠道。上海建行雲山路支行有一位老客戶李阿婆,幾天前來到網點,並沒有像往常一樣和大堂經理魯妍雯拉家常,而是一邊打電話,一邊到ATM前操作。這引起了魯妍雯的警覺,以往李阿婆寧可在大廳排隊也不去ATM操作。在銀行員工和警察努力下,騙局被揭穿了。
銀行成爲反詐騙前線
一邊是騙子絞盡腦汁設計圈套,一邊是普通百姓防不勝防,在這種情況下,銀行正成爲防範詐騙的一道重要防線。
農行上海浦東分行營業部大堂經理陳佳敏分析說,電信詐騙基本是從2007年以後開始增多,2008年至2010年成爲高發期。電信詐騙的受害者大多是中老年女性,由於退休等原因,她們與社會脫節,與外界接觸少,處於較爲封閉的狀態。加上對國家政策和銀行業務都不熟悉,突然接到騙子電話,很容易上當受騙。“上海很多家庭的財政大權都掌握在女性手裏,一旦受騙,就是幾十萬元以上,很可能一家人的積蓄都被騙光。如果銀行員工能及時提醒,或許就能改變她們後半生的命運。”
陳佳敏總結出幾類需要警惕的情形:一是急急忙忙來銀行匯款的客戶,而且說不清是否認識對方、對方是自己什麼人;二是在銀行大堂或網點外接電話,通話時間較長,然後直接去ATM、自動轉賬機操作,而且一邊操作一邊保持通話的;三是要求辦理一些業務,但又不屬於此類業務的客戶羣體的,比如超過60歲的老人要求辦理網銀,很可能是不法分子後續要利用電子銀行渠道進行轉賬匯款;四是提出家人朋友生病、出事,要求匯款解決燃眉之急,又未經驗證的。
上海銀行業的一線員工成爲防範詐騙的主力軍。建行在工作中總結出了“七步工作法”,一聽、二看、三問、四提醒、五查賬、六慎辦、七報警。一個真實案例說明了這套機制的效果。
去年10月,一位七旬老太被騙子矇蔽,一心想要匯款給“指定賬戶”,她先後來到建行雲山路支行、建行白蓮涇支行、建行嵩山路支行,都被櫃員攔下。後來銀行設法聯繫到老人的女兒,徹底堵截了這次電信詐騙。
在實際操作中,爲了阻止受害者受騙上當,銀行工作人員不僅要有智慧,還要冒着被客戶誤解、責罵的風險,化解一次次受騙危機。
前述建行雲山路大堂經理魯妍雯,發現李阿婆反常地用起了ATM,主動上前詢問:“阿婆今天來辦什麼?我來幫你辦好嗎?”結果被李阿婆一把推開。眼看李阿婆就要按下匯款確認按鈕,情急之下,魯妍雯“搶”下老人手機。李阿婆質問她爲什麼掛電話?後來乾脆坐在地上大鬧:“我醫保卡被盜用了,家裏現金被換成假鈔了,剛纔‘公安局’來電話,讓我去驗鈔,現在我說不清楚了!”直到民警到達現場,向老人解釋剛纔是匯款,不是“驗鈔”,並當場回撥了騙子電話,揭穿騙局,李阿婆才如夢初醒。如果不是銀行員工堅持,辛苦攢下的2萬元就損失了。
完善機制方能防範詐騙
每一天,銀行都在上演阻止詐騙的新案例。爲了對電信詐騙嚴防死守,上海銀行業正從機制入手,築起了更嚴密的防火牆。
據上海銀監局相關負責人介紹,面對電信網絡詐騙活動的作案手法及趨勢變化,銀監局要求各商業銀行履行社會責任,在櫃面操作時必須詢問“你認識對方嗎,對方是你的什麼人?”等四個問題。爲了執行“四詢問一告知”的要求,各家銀行也制定了獎勵和考覈機制。如上海建行對員工因阻攔客戶受騙轉賬而遭到的客戶投訴,不計入員工考覈。上海農行對成功攔截電信詐騙進行獎勵表彰。這從機制上保障了銀行員工防範攔截詐騙的積極性。
由於銀行櫃面員工的防範措施日益加強,不法分子開始唆使受害客戶轉向網上銀行、自助機具、電話銀行等離櫃途徑。針對這一趨勢,上海銀監局要求各銀行對銀行卡開設、網銀使用、第三方支付轉賬等採取限額、限數或密鑰增強等措施,幫助客戶提高防範電信詐騙犯罪的意識和能力。以農行上海分行爲例,該行規定要用ATM轉賬,必須到櫃檯開通轉賬功能,而且ATM的每日轉賬額度從20萬元降低至5萬元。
在上海銀監局指導下,2012年上海銀行業累計成功勸阻攔截電信網絡詐騙1299起,避免客戶損失金額達7572.1萬元。今年一季度,上海銀行業成功防範電信詐騙174起,避免客戶資金損失864.75萬元。以工行爲例,三年來堵截詐騙案件金額累計近6000萬元。
在此基礎上,上海銀監局與上海市公安局正進行新的嘗試,計劃由公安部門向各商業銀行發送電信網絡詐騙涉案賬號、卡號或涉案嫌疑人身份信息等“灰名單”,各商業銀行按照程序,將信息植入本行“賬戶預警”系統。這樣一來,匯款行在業務處理中一旦發現涉及本行的“灰名單”賬戶,由操作系統警訊提醒網點櫃面員工,要求客戶暫緩操作,謹防受騙上當。而收款行在業務處理中,若發現涉及“灰名單”收款賬號的匯入款項,將由系統自動作掛起處理,並向公安部門報告,待確認無誤後再入賬或依法處理,以此阻滯詐騙得逞,避免儲戶損失。
目前,各銀行正根據中國人民銀行要求,清理歷史原因留存的虛假賬戶、假名賬戶、匿名賬戶。每位用戶不妨主動清理長期不用或小額低效的“久懸”賬戶,避免賬戶保管不善造成的法律風險,共同築牢防範電信詐騙的基礎。(記者孟羣舒)