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3月25日,銀監會出臺《關於規範商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》(下稱《通知》。記者昨日瞭解到,根據《通知》的規定,要求商業銀行理財業務堅持“限額管理”原則,商業銀行應向理財產品投資人充分披露投資非標準化債權資產情況,即應在5日內向投資人披露理財產品存續期內所投資的非標準化債權資產發生變更或風險狀況的實質性變化。記者昨日也聯繫到相關金融機構的理財專業人士,對《通知》出臺後,市民在近期購買銀行理財產品時,不能只看預期收益率,還要認真研究產品的投向,從多個角度全面衡量理財投資產品。
新規亮點:
理財每款產品單獨建表
《通知》稱,商業銀行應向理財產品投資人充分披露投資非標準化債權資產情況,包括融資客戶和項目名稱、剩餘融資期限、到期收益分配、交易結構等。理財產品存續期內所投資的非標準化債權資產發生變更或風險狀況發生實質性變化的,應在5日內向投資人披露。
《通知》要求,商業銀行應實現每個理財產品與所投資資產(標的物)的對應,做到每個產品單獨管理、建賬和核算。單獨管理指對每個理財產品進行獨立的投資管理;單獨建賬指爲每個理財產品建立投資明細賬,確保投資資產逐項清晰明確;單獨覈算指對每個理財產品單獨進行會計賬務處理,確保每個理財產品都有資產負債表、利潤表、現金流量表等財務報表。
其次,《通知》要求商業銀行理財業務堅持“限額管理”原則,即理財投資非標準化債權資產餘額在任何時點均以理財產品餘額的35%與商業銀行上一年度審計報告披露總資產的4%之間孰低者爲上限,所謂非標準化債權資產,是一個全新的定義。按照銀監會的解釋,非標準化債權資產是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權性資產,包括但不限於信貸資產、信託貸款、委託債權、承兌匯票、信用證、應收賬款、各類受(收)益權、帶回購條款的股權性融資等。
業內觀點:
新規不會影響銀行資本充足率
有業內人士指出,通過《通知》可以推斷銀行的理財業務或許將受到限制,因此,銀行的中間業務收入會受到影響;同時,對達不到新規要求的理財產品,在2013年末要完成風險加權資產計量和資本計提,因此,可能影響銀行的資本充足率。
同時,也有銀行業人士向記者透露,近一兩年來,各家銀行爲了爭奪存款,相互推出利率越來越高的理財產品,頗有些惡性競爭的味道。因此,銀監會的新規其實是限制了這種無序的惡性競爭,對銀行整體而言,其實是一種保護。
該人士同時指出,從風險控制的角度來看,新規也可以說是防患於未然,避免了商業銀行在這個方面出現系統性的風險,對商業銀行投資是好事。就資本充足率來看,由於大部分的理財產品都是短期的,超過一年的不多,因此,2013年年底纔對不合規的理財產品要求資本計提,對銀行的資本充足率不會有大影響的。
專家建議:
看清理財產品投資方向
對購買理財產品的市民來說,新規無疑加強了銀行內部理財資金管理,降低了風險。”一位理財師說對於理財市民來說,這無疑是一個利好消息。另一位理財師表示,有效化解風險的方式是要求銀行爲資金池理財產品提取撥備。但由於理財產品銀行僅收取手續費,提取撥備可能將使銀行管理費率上升,進而導致產品收益率降低。
理財師建議,近期購買銀行理財產品時,不能只看預期收益率,還要認真研究產品的投向,投資者需要多諮詢銀行理財顧問,要清楚所選的理財產品投資方向是否穩健、安全以及是否保證本金及收益。
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2012年,中國銀行業理財業務的快速發展,大行在其中貢獻了相當大的比重。根據四大行的年報數據顯示,截至去年末,四大國有商業銀行理財產業餘額爲30534億元,其中工行比重最大,期末餘額達1.005萬億元,農行份額最小,僅4700餘億元。