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2月20日,由阿里巴巴的馬雲、中國平安(601318,股吧)的馬明哲、騰訊的馬化騰等聯手創立的衆安在線財產保險股份有限公司(以下簡稱“衆安在線”),正式獲保監會批准籌備。
這是中國平安乃至整個保險業在互聯網新金融創新上的一次“破冰”。
“衆安在線”或將突破國內現有保險營銷模式,不設分支機構、完全通過互聯網進行銷售和理賠,主攻責任險、保證險等兩大類險種。
來自不同行業的翹楚共謀一事,讓業內外興奮不已。有媒體稱“三馬”聯手意味着將由此開啓一個新的網絡金融時代。
是否顛覆傳統金融業
中國電子商務研究中心主任曹磊在接受法治週末記者採訪時指出,各個行業領域對網絡的深度介入,是一個大的宏觀趨勢。“三馬”做保險,就是“電商與金融業融合的體現”。目前,電商實際上都在試着接觸貸款、理財產品以及一些融資業務。而這次“三馬”無疑又是一個標誌性的事件。
“保險業過去一直普遍採用人工銷售、電話銷售的方式。衆安在線也是保險業營銷手段的一個創新,網絡正式成爲一個保險銷售渠道。”曹磊說,“營銷上一個很重要的法則就是,用戶在哪裏營銷就在哪裏。各個行業無不如此。現在用戶最重要的活躍舞臺就是網絡,所以網絡售險也是順勢而爲。”
曹磊同時認爲,這三家是優勢互補。
但據法治週末記者瞭解,“‘三馬’之間,尤其是馬雲、馬化騰兩個人之間在電商、支付、門戶等很多領域都存在競爭,之前也沒有過合作記錄,甚至有人把兩人關係概括爲‘面和心不合’”。
曹磊也強調,合作的優勢是存在的,但如果三者沒有很好地把這些優勢整合、使之發揮作用,結果很難預料。
有媒體把此次“三馬”聯盟與三國時期顛覆了曹魏的“三馬同槽”相提並論,稱“1800年後的‘三馬同槽’也在顛覆傳統金融業”,稱此次是保險業領跑者對傳統銷售渠道的“突圍”策略,並已令一些保險公司感到畏懼。
有業內人士甚至發出預測:任何保險行業,現階段在互聯網的營銷模式上,沒有任何可能性與這“三馬”聯盟相對抗。“三馬”聯盟存在壓倒性的資源優勢與壁壘構築能力,估計未來1至2年內,其在線保險銷售的格局將註定,而且基本不可能存在同量級競爭對手。
對此說法,中民保險網(保險銷售網)總經理喻周並不認可。他對法治週末記者說,儘管有壓倒性的優勢,但衆安在線畢竟僅僅是一家公司,不可能把所有的互聯網業務做完。而且保險行業在整個電商中所佔比重是很小的,現在主要是結合阿里固有的業務做出一些創新的嘗試,對整個行業起到一個推動的作用。而騰訊、阿里會放多少資源在保險上恐怕也是很難確定的。
“它也只能賣自己的產品,不可能去賣平安的產品。客戶消費也是有多樣性的,不太可能一家壟斷。中民保險網就是依託自己的股東資源來賣自己的產品,衆安在線肯定也是結合自己優勢賣自己的產品。市場的多元、客戶選擇的多樣性是客觀存在的。”喻周解釋。
在喻周看來,從目前披露情況,衆安在線的目標主要還是企業客戶,而中國保險網的主要目標則是個人客戶。所以“三馬”聯盟能夠把其他公司趕出網上市場的情況,是不太可能出現的。
三方資源投入尚存懸念
的確,阿里擁有大量企業及個人客戶,不但可以成爲財產保險的購買者,其信用水平和交易記錄亦可成爲“衆安在線”研發新產品的載體。而中國平安擅長於保險產品研發、精算、理賠,旗下龐大的銷售及理賠團隊。騰訊則擁有廣泛的個人用戶基礎、媒體資源和營銷渠道。其餘中小股東在網絡科技上,也具有一定的資源及人才優勢。
馬雲有道(網絡渠道),馬明哲有術(保險產品),馬化騰有連接“線上線下”的接口,“三馬”聯手,專業、人脈、平臺全齊了。
這三方合作有大的市場背景,陣容看上去也很強大,“但三方無一不是更多地希望通過合作從另外兩方攫取更多的利益、獲得更多的資源、優勢,而做到最少的付出、實現最大的保留”。有句老話說,一個和尚挑水喝,兩個和尚擡水喝,三個和尚沒水喝。三方合作得怎樣還要拭目以待,曹磊對法治週末記者表示。
而合作最爲核心的一個部分就是用戶數據。
“從目前披露的情況看,大家更關注的是對阿里巴巴企業客戶的相關性業務,比如貨運保險、進出口都是要買貨運保險的,包括信用保險、保證保險。這一塊與阿里的業務結合得非常緊密。”喻周分析。
就像在銀行貸款買房需要購買保險一樣,如果以合同約定的形式,要求在線交易客戶必須購買某種保險產品來保證信譽和服務水平,或者分散需要承擔的責任風險,那麼,以阿里巴巴的電子交易平臺所黏合的數以億計的客戶羣來計算,未來保費規模將相當可觀。而且以目前電子商務的發展趨勢來看,可以想象的市場空間更大。
“阿里作小貸(小額貸款)、支付寶,積累了很多經驗、人脈,有平臺的優勢。其數據庫,包括個人、企業的數據庫是核心的商業機密。”曹磊說,“騰訊與阿里此前在互聯網金融相關領域各有佈局,雙方會向新組建的企業注入多少渠道資源,目前尚有懸念。”
阿里把自己的核心機密和盤托出,聽上去確實令人質疑。但新公司令業界矚目,豐富了市場,突破了國內保險業現有營銷模式,無疑是最大亮點。
恰逢其時的聯盟
曹磊告訴法治週末記者,衆安在線一旦成立之後,可能不會僅限於這幾塊的業務。隨着監管尺度的不斷放鬆,其業務範圍可能會逐步擴大。此前,就有一位律師指出保險公司跨界經營的問題,還有在互聯網上,保險業務是否可以在沒有分支機構的地區銷售等問題。相信隨着網絡售險的發展,會推動互聯網對保險銷售的進一步規範,也會打破網絡售險的地域限制。
衆安在線的經營思路可圈可點,但究竟會採取什麼具體的操作模式,還需探討。一旦成熟,也可能會對現有的保險經營營銷模式產生重大沖擊,從而逼迫其他保險公司要趕緊想“新招”。
與此同時,無論是騰訊還是阿里巴巴旗下的淘寶網,其用戶高額的線上交易量都對在線交易安全有着巨大需求。如果衆安在線能夠創新推出諸如虛擬貨幣失盜險、網絡支付安全保障責任險等,也能爲東家的產業鏈保駕護航。
日前有家網站以“你是否看好‘三馬同槽’賣保險”爲題,搞了一次網上投票。結果有80%以上的網友表示看好。有網友甚至戲稱,以後就可以用QQ聯繫買保險,用旺旺來理賠,用支付寶來付款了。
事實上,網上賣保險早已有之,各大保險公司基本都有專門的網絡保險營銷平臺,而且在一些第三方網絡平臺,不少保險公司也相繼開起了網店賣保險。
有業內人士指出,在面對面推銷保險都很難的情況下,目前網銷保險面臨着接受度有限、產品較簡單、保費少的局面。其對保險公司的業務貢獻仍然有限,相對而言,只能用初始階段來形容。畢竟保險產品還不是生活必需品,消費者“網上買保險”的意識不會太強。
而並非所有的金融機構都能效仿“三馬”結盟的合作途徑。受資本掣肘、資源不匹配等原因,目前,多數保險公司都不具備與互聯網巨頭股權合作的條件。
喻周對法治週末記者說,目前由於股票市場的不景氣,理財型保險產品銷售遇到瓶頸,再加上監管層對銀保合作渠道的加強監管,保險業急需進行戰略性經營轉型。而在傳統保險渠道銷售日漸式微的背景下,專門賣保險的電子商務勢必會迎來一個發展契機。衆安在線恰逢其時。
實際上,未來衆安在線無論採取什麼樣的操作手段,都會是對現在保險經營營銷模式的一種顛覆,肯定也會對現有的保險監管政策提出一定挑戰。
既然是創新,必然會有各種風險。監管部門既要對這種創新秉持最大的寬容,也需要在實踐中不斷完善和制定相應的遊戲規則,來引導這種創新成爲行業轉型發展過程的一支健康力量。因爲網絡保險業務尚處於初級階段,有保險業內人士認爲。
據記者瞭解,2012年之前並沒有相關法律法規對網絡保險業務進行規範。2012年1月1日,《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法(試行)》(下簡稱《辦法》)才正式實施。
《辦法》實施後,網絡保險業務逐步規範化、專業化。但由於這項業務涉及層面較多,網民素質參差不齊等諸多原因,不可知風險仍然是潛在的。
如果“三馬”合作成功,那就意味着網絡保險將面臨更加多種多樣的銷售對象,監管難度自然會隨之加大。