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日前,商務部發布了《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》(以下簡稱《管理辦法》)。《管理辦法》意在規範單用途商業預付卡的市場秩序,督導企業提升服務質量。
只要看看團購網站上經常出現的產品明細,以及各大超市、商場和餐館等消費場所人們結帳時的選擇,就知道目前的預付卡市場有多火。有關數據顯示,2010年時,我國商業預付卡的銷售規模就超過了1.4萬億,其中單用途商業預付卡約佔70%。
單用途商業預付卡在刺激消費方面的積極作用不容小視。然而,單用途商業預付卡紅火的表象背後也存在諸多隱憂。
日前,商務部發布了《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》(以下簡稱《管理辦法》),以規範國內單用途預付卡市場,這也是我國首個針對單用途預付卡的部門規章,相比於商務部去年11月23日公佈的徵求意見稿,《管理辦法》顯示出對單用途商業預付卡髮卡企業更嚴格的要求。
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保障預付消費就是保障消費“信譽”
消費、刷卡、簽字……省去了用紙幣支付需要取錢拿錢和來回來去找錢的麻煩和時間,也能在購物小票上明瞭消費內容和餘額,甚至都不用擔心信用卡存在的還款時限問題,這就是單用途商業預付卡受到商業企業和消費者普遍歡迎的原因。
下班後趕着回家做飯的李女士在家樂福超市採購了蔬菜,在味多美麪包店給孩子買了第二天的早餐,又到常常光顧的美髮店往會員卡里續交了一千元,好在週末做頭髮時享受折扣,一路下來,都是用商家各自的預付卡進行的交易。“非常方便。而且有的預付卡還能在消費時享受折扣,省時省心。”李女士給記者看了她的錢包,十個卡位,有五六張各種店家和類型的預付卡。
不過,她也向記者“訴苦”:“現在預付卡就等同於現金,除卻不記名卡不掛失不補辦外,一些商家‘一經退出,概不退卡’和過了有效期不能延期等規定也讓消費者很受傷”,她身邊更有朋友遭遇過因爲卡內金額無法消費又不能退款的糾紛。
記者看到,《管理辦法》對單用途預付卡的髮卡企業備案、發行與服務、資金管理及監管方式等均做出了明確要求。例如,髮卡企業應在開展單用途卡業務之日起30日內按照規定辦理備案;髮卡企業和售卡企業應保存購卡人的登記信息5年以上;單位一次性購買單用途商業預付卡金額達5000元(含)以上的,或者個人一次性購卡金額達5萬元(含)以上的,以及單位或個人採取非現場方式購卡的,應通過銀行轉賬,不得使用現金。
爲減少各類消費糾紛,在全面保護持卡人消費權益方面,《管理辦法》中也都有詳細條款說明:規定企業向購卡人提供單用途卡章程或應購卡人要求籤訂購卡協議,明確章程和協議中須包括單用途卡購買、充值、使用、退卡、掛失、轉讓的方式,以及收費項目和標準等內容,防止因約定不明確、協議不完整、持卡人不知情等,導致持卡人利益受到侵害;明確記名卡不得設有效期,不記名卡有效期不得少於3年;對超過有效期尚有資金餘額的不記名卡應提供激活、換卡等配套服務;以及明確規定髮卡企業在終止兌付未到期單用途卡之前30日,在備案機關指定的媒體上進行公示,並向持卡人提供免費退卡服務,以保證持卡人有合理途徑、時間進行退卡。記名卡不得設有效期,不記名卡有效期不得少於3年;使用單用途卡購買商品後需要退貨的,髮卡企業或受理企業應將資金退至原卡內等。“《管理辦法》意在規範單用途商業預付卡的市場秩序,督導企業提升服務質量,因爲企業只有保障了消費者預付金額的利益,才能維護了消費信心和信譽,”商務部研究院消費經濟研究部副主任趙萍在解讀《管理辦法》時指出,此新規主要針對規模髮卡企業(上一會計年度年營業收500萬元以上或工業註冊登記不足一年的資本在100萬元以上)也可以看出辦法以規模企業爲示範和先導作用的意圖。
值得注意的是,此次內容不涉及健身房、電影院等體育、文化娛樂等行業,而在《管理辦法》正式實施後還需要不斷進行完善。
既要管好,又不能管死
自2011年5月國務院辦公廳下發《國務院辦公廳轉發人民銀行監察部等部門關於規範商業預付卡管理意見的通知》(簡稱“國辦25號文件”)以來,商務部在徵求多部門意見和廣泛聽取社會公衆建議的基礎上,圍繞確保實現反腐倡廉、防範資金風險和保護消費者權益三大政策目標定了《管理辦法》。
預付卡無疑爲企業發展運作帶來了更多流動資金的可能,但如何保障單用途卡預收資金安全,防範可能出現的兌付風險,遏制髮卡企業超發、濫發行爲,降低預收資金風險,也是《管理辦法》需要突破的課題。
趙萍就指出:“商業預付卡不只是涉及簡單的信用關係問題,還涉及到商流、資金流、物流等所有問題,更是和我國整個大的信用體系建設息息相關。”
“《管理辦法》要考慮到資金存管問題,但如何既要管好,又不能管死,也是商務部在制定辦法時經過仔細斟酌的。”商務部市場秩序司巡視員溫再興說。
爲貫徹國辦25號文件中關於“防範資金風險,維護持卡人合法權益”的要求,《管理辦法》規定規模髮卡企業、集團髮卡企業和品牌髮卡企業應將部分預收資金委託商業銀行進行監管,爲了既不影響企業正常經營,又能防止其濫用預收資金,《管理辦法》將規模髮卡企業的存管資金比例設定爲20%,集團髮卡企業或品牌髮卡企業由於資金結算和管理流程更爲複雜,資金償付風險具有更強的隱蔽性和擴散性,因此適當提高了其資金存管比例,分別確定爲30%和40%。
此外,考慮到預收資金已成爲部分商業企業重要的資金來源,《管理辦法》同時設定了存管資金衝抵措施,允許髮卡企業以保證保險保單、擔保保函、銀行保函等形式代替資金存管協議,從而最大程度降低企業經營負擔。
而針對未在規定時間進行備案或其它違反管理辦法的行爲,《管理辦法》也明確了相應法律責任,並表示將“由實施處罰的商務主管部門在指定媒體上公示處罰信息”。
“處罰的條款中,罰款是次要的,而重要的是希望通過公示將這些信息,告知市場和消費者,也對企業起到警示作用,逐漸形成運作良好的預付卡市場環境。”溫再興說。劉昕