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理財規劃讓家庭生活更有條理
上面談到家庭理財有長短線之分,短線是指存有一定金額的應急錢,長線是爲養老而積蓄,這兩點歸結到一起就是:家有“糧草”,有事不愁。從這裏也可以看出理財經中最基本之點是在生活中要有積蓄,而不是寅吃卯糧,最後成爲債奴。而在積蓄上,有理財規劃的家庭和無理財規劃的家庭無論是生活的感受和財務管理、支配以及投資上的結局都有很大差異,這表明理財規劃確實能夠對改善家庭財務狀況起到積極的正面作用。
首先從對生活的感受上看,美國有理財規劃家庭中有37%的家庭認爲生活過得很安逸,無理財規劃家庭中只有18%家庭認爲生活很安逸。針對不同收入家庭觀察可以發現,低收入家庭如果有理財規劃,感覺生活安逸的家庭比例要遠遠高於無理財規劃家庭比例。15%有理財規劃的低收入家庭認爲生活很安逸,而無理財規劃家庭感覺生活安逸的比例爲7%。在中等和中上收入家庭,有無理財規劃對於生活安逸感受的影響似乎不大,因爲比例相差不多,這反映出理財只是一種手段,生活過得是否安逸還有更多的影響因素。
但如果觀察具體的財務方面,就會發現有理財規劃和無理財規劃對家庭財務影響上的差異。從比偶2中可以看到,在“管錢有方”這一項上,即使是低收入家庭有理財規劃的家庭佔到85%,而無理財規劃的家庭則68%。
能夠設立理財規劃就是邁出了理財有道的第一步,而且在減少債務上也會有成效。在有理財規劃的家庭中有41%的家庭感到對家庭財務掌控有方,41%的家庭可以每個月按期償還全部信用卡債務。而無理財規劃家庭中只有19%的家庭對家庭財務掌控覺得有底氣,22%的家庭每個月可以按期償還全部信用卡債務。從表2的數據可以看出,理財規劃對於家庭減少債務負擔作用明顯。特別是在中低收入家庭,效果更爲明顯,每個月按期償還全部信用卡債務的家庭比例,有理財規劃的家庭比無理財規劃家庭比例幾乎高出一倍。
說到“投資有錢”,在美國有理財規劃家庭中,28%的家庭存款或是投資超過100000美元,而沒有理財規劃的家庭比例只有5%,兩者差異很大。在低收入有理財規劃的家庭,存款或投資超過100000美元的家庭佔6%,而沒有理財規劃家庭存款或投資超過100000美元的比例不到1%。即使是中上收入家庭,雖然說是收入不低,但有理財規劃和沒有理財規劃結果則是大不同。在中上收入有理財規劃的家庭,存款或投資超過100000美元的家庭佔29%,而沒有理財規劃家庭存款或投資超過100000美元的比例爲11%。
人們都說過日子攢錢難,省吃儉用也許是個方法。美國人利用理財規劃來掌控財務支出,而一個明顯的好處就是更能攢下錢。在有理財規劃家庭中,46%的家庭能將收入10%或更多積攢下來,而沒有理財規劃的家庭能將收入10%或更多積攢下來的比例只有14%。在低收入有理財規劃的家庭能將收入10%或更多積攢下來的家庭佔14%,而無理財規劃家庭能將收入10%或更多積攢下來的比例爲9%。在中等收入有理財規劃的家庭能將收入10%或更多積攢下來的家庭佔34%,而無理財規劃家庭能將收入10%或更多積攢下來的比例爲13%。在中上收入有理財規劃的家庭能將收入的10%或更多積攢下來的家庭佔54%,而無理財規劃家庭能將收入的10%或更多積攢下來的比例爲24%。
全面理財規劃對各種家庭皆有益
儲蓄率或是積蓄率高,對家庭財務安全是一種保障。但美國理財專家並不推崇高儲蓄,而是強調全面的家庭理財規劃。所謂全面的家庭理財規劃包括儲蓄、投資、退休計劃和保險需求等。也就是在生活中長短線結合,既要考慮日常生活所需,又要爲退休後的生活奠定基礎。全面的家庭理財規劃一直被視爲是有錢人的理財工具,但很多研究和調查發現,制訂全面的家庭理財規劃實際上對不同收入家庭都有益處。對於衆多美國家庭而言,並不缺少家庭財務的個別目標,缺少的是家庭理財規劃,特別是全面理財規劃。
對於高收入家庭,制訂全面家庭理財規劃可以更有效地進行投資,有助於增加家庭財富。中上收入家庭可以增加積蓄,讓小日子奔小康。例如在美國年收入50000至99999美元的家庭,在有全面理財規劃家庭中有57%的家庭每年可以將10%的收入積攢下來,而在沒有全面理財規劃家庭中只有39%的家庭可攢下10%收入。有全面理財規劃家庭中有37%的家庭積累的投資額在100000美元以上,而在沒有全面理財規劃家庭中只有19%的家庭積累的投資額在100000美元以上。
對於中等和低收入家庭,建立全面理財規劃的最明顯之處是有助於減少家庭債務,尤其是信用卡債務。根據調查,年收入25000至49999美元的家庭,在擁有全面理財規劃家庭中有46%的家庭每個月可以準時付清信用卡債務,而在無全面理財規劃家庭,只有26%的家庭每個月可以準時付清信用卡債務。至於年收入25000美元以下的家庭,這種現象則更爲明顯。在擁有全面理財規劃家庭中有41%的家庭每個月可以準時付清信用卡債務,而在無全面理財規劃家庭,只有16%的家庭每個月可以準時付清信用卡債務。