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美國家庭在生活上除了吃以外,還可分爲六大財務目標。在經濟不景氣之時,那些有理財規劃的家庭在財務管理、積蓄和投資方面比無理財規劃的家庭底氣更足,也更容易保證家庭的財務安全。
通過理財規劃實現財務目標
過去15年美國人面臨的最大的改變恐怕要數經濟不確定性的增加以及日益加重的家庭財務負擔。由美國消費者協會所做的一項調查顯示,與1997年失業率較低且消費者信心指數強烈的時候相比,如今越來越多的家庭感到維持生計不易。更多的美國家庭需要考慮如何從有限的資源中省下錢來供自己養老以及爲子女提供大學教育費用,同時還要在不負債的前提下,預留出一筆緊急備用資金。但無論情況怎樣變化,有一點似乎始終維持不變,那就是有理財規劃的家庭在應對變化時更加信心滿滿,他們在管理財物、儲蓄和投資方面的表現也更加不俗。理財專家認爲,制訂理財規劃有助於人們嚴肅思考自己的財務問題,無論富人或者窮人都能通過理財規劃來實現自己的財務目標。
儲蓄和投資是家庭理財最基本的兩個方面。儲蓄意味着要會過日子,這樣才能做到攢錢;而投資則是將積攢的錢拿來做資本,用錢來賺錢。但儲蓄也好,投資也罷,這些只是達成家庭財務安全目標的手段,而對於不同家庭而言,首先要明確家庭財務安全的目標很重要。家庭生活要不愁吃不愁穿、孩子要生活得快樂、有房子有車、供孩子上大學、爲兒子娶媳婦,似乎這些都成爲人們拼命工作、養家餬口的生活經。其實這裏的每一項都是家庭財務安全的目標,因爲要實現這些目標的基礎是有足夠的錢來作支撐。
家庭財務目標的長線與短線
在美國人看來,家庭財務的第一個目標是要攢有一定數量的應急錢,這也稱之爲家庭財務安全的短線目標。美國人儲蓄率低是有目共睹的。在美國人觀念中,如果有錢會去投資,而不是存在銀行裏吃利息,因爲銀行獲得的利息還趕不上通貨膨脹漲得快。在調查中,63%的受訪者表示他們存有應急錢,而36%的受訪者則承認家庭沒有應急錢。應急錢指的是如果家庭收入來源中斷,家庭積攢的錢可以維持生活3到6個月。根據調查,48%的美國家庭存有的應急錢可以應對3個月以內的開銷,20%家庭存有的應急錢可以應對3~6個月的開銷,29%家庭存有的應急錢可以應對6個月以上的開銷。
在有理財規劃的家庭,35%的家庭存有應急錢。而在無理財規劃的家庭,只有28%的家庭存有應急錢。在生活中積攢一定數量的應急錢屬於救急不救窮。人難免遇到天災人禍,特別是一旦失業或是遇到大的醫療開支,收入來源中斷,有了應急錢還可以有經濟實力來渡過難關。
退休積蓄是美國家庭財務的第二目標,這個叫作家庭財務安全的長線目標。美國人不靠兒女養老,也不完全依賴政府養老,更多情形是老了自己養。美國家庭十分重視退休後養老問題,而家庭理財規劃中退休積蓄就成爲一個重要議題。美國家庭中有61%的家庭擁有退休積蓄,而39%的家庭缺少退休積蓄,特別是低收入家庭在退休積蓄上更是落在下風。其中有理財規劃的家庭,49%的家庭有退休積蓄;而沒有理財規劃的家庭,擁有退休積蓄的家庭只有12%。從中可以看出,有無理財規劃對退休積蓄的影響很大,也可以說在家庭財務上不怕做不到,只怕想不到。
大項採買指的是花錢金額較大,需要一段時間積蓄才能做到的家庭支付,如購買汽車、昂貴的家用電器和家居改善等。美國六成的家庭在這方面存有積蓄,而四成的家庭則是過一天算一天,啥時有了錢再想這種事。當然有理財規劃的家庭會比無理財規劃家庭情形要好一些。在有理財規劃家庭中有37%的家庭有大項採買積蓄,無理財規劃家庭中22%的家庭有大項採買積蓄。
家庭財務目標的小三項
上面談的是家庭財務目標的大三項,接下來則爲家庭財務目標的小三項。子女教育積蓄指的是供養孩子上大學的積蓄,美國48%的家庭存有子女教育積蓄,52%的家庭沒有子女教育積蓄。看起來雖然美國父母也重視子女的教育,但在家庭財務目標上,攢錢供孩子上大學並不是最主要的目標。好在美國大學教育費用可以有多種選擇,父母的負擔可以輕鬆一些。但從家庭理財的角度看,有理財規劃的家庭在子女教育積蓄上仍有優勢,32%有理財規劃家庭存有子女教育積蓄,無理財規劃家庭有子女教育積蓄的比例只有17%。
住房貸款是美國家庭的第一大債務,支付住房貸款主要是靠每月的收入,但民衆在購房時一般需要支付10%~20%的頭款,這就需要積攢下一筆錢。根據調查,在美國計劃未來10年要買房的家庭中,只有34%的家庭已經攢錢爲支付頭款作準備,而有66%的家庭還沒開始爲買房的頭款操心。在有理財規劃和無理財規劃的家庭,爲買房積蓄頭款的家庭比例沒有差異,這也表明購房頭款對於很多家庭並不是家庭財務的最主要目標,因爲人們在購房時可以尋找到不需要付頭款的的貸款條件。
爲父母醫療開支攢錢在美國不流行,全美只有14%的家庭有這類積蓄,高達85%的家庭根本沒考慮要爲父母的醫療開支來攢錢。之所以造成這種局面,並不是美國人不孝,而是政府承擔了民衆的醫療保險福利,民衆在這方面自然也就省了一點心。當然,老年人在晚年護理上仍有一些花費需要自掏腰包,兒女若能在這方面存有一些積蓄,也可謂未雨綢繆,對家庭財務安全只有利而無害。