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一個月連續2次降息,銀行理財產品收益像坐了滑梯一般下落,一年期年化收益率從5.5%左右跌落到5.15%,如果購買10萬元理財產品,最終收益將從5500元降低爲5150元,減少350元。比起年初的5.8%收益率,每10萬元理財產品更是減少收益650元。在降息預期下,理財產品的早買與晚買,收益相差不小。記者日前採訪了建行和中行的相關理財師,他們建議:降息預期下的理財產品購買策略宜“長期趕緊買,短期多比較”。
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一年期理財產品搶光
浦發銀行從本月10日起銷售一款爲期371天的理財產品,年化收益5.15%,家住楊浦區的楊阿姨從網上銀行看到信息後,趕緊將20萬元貨幣基金贖回,第二天中午資金到賬後,她即在網上銀行購買,可是無論如何總是顯示交易失敗,楊阿姨打電話給相熟的理財師問詢,理財師一查:已經賣完了。
浦發銀行九江路支行一位理財經理介紹,隨着降息,今年以來一年期理財產品的預期年化收益也步入下行通道,在今年3月份以前, 300天以上的理財產品年化收益率就可達到5.8%左右,但5月份350天以上的理財產品年化收益率已經下跌到5.5%,上個月一年期以上的理財產品年化收益率爲5.4%,進入7月後, 370天以上的理財產品年化收益率直跌至5.15%。理財產品年化收益率一月堪比一月低的態勢,讓很多投資者產生緊張心理,再加上今年股市繼續不景氣,基金也一蹶不振,很多投資者心灰意懶。相比之下,還是理財產品的投資收益有較高保障,因此有些投資者甚至將基金一股腦兒贖回,購買理財產品。
“一年期理財產品非常好銷,往往在銷售第一天就被搶光。 ”浦發銀行理財經理介紹說,今年理財產品呈現期限越長越緊俏特徵,再加上資金門檻低,大多是5萬元,使得一年期理財產品的購買面更廣泛。很多投資者看到銀行網站公告的一年期理財產品的發行期長達一週,興沖沖趕去,卻是空歡喜一場。一年期理財產品的緊俏,也帶動半年期理財產品的銷售,目前半年期理財產品的年化收益率也在5.05%左右,不少投資者買不到一年期理財產品,就退而求其次,搶購半年期理財產品。近一個月來,半年期理財產品也是上市2天左右就銷空。
儘管第二次降息後,很多銀行的半年期和一年期理財產品的年化收益還沒有馬上跟進下落,但未來理財產品的收益率下降是可以預期的,因此理財師建議,如果手頭餘錢對流動性要求不強,意求購買較長期限的理財產品,那麼趕緊出手。如果資金額較大達到200萬元以上,還可以考慮購買信託公司發行的產品, 7月上旬發行的信託產品中, 2年期的預期年化收益率接近10%, 3年期的預期年化收益率可超過11%。
短期理財貨比三家
據瞭解,目前爲期3個月以下的理財產品年化收益率相比前2個月均下降了0.4%左右, 3個月期的年化收益率爲4.85%、 63天期的年化收益率爲4.55%、 35天期的年化收益率爲4.25%左右。儘管從字面上看,這些35天期和63天期的理財產品年化收益率都比貨幣基金收益率高,但是否值得購買,卻需要投資者仔細比較。
比如以10萬元購買35天期的理財產品,年化收益率爲4.25%,可得收益407.5元,但理財產品發行期長達一週,理財期限結束後資金到賬又要4個工作日,前後兩段時間短則11天,實際上資金佔用時間爲46天,實際年化收益率爲3.23%左右。記者查詢了一家基金公司5月28日至7月12日爲時46天的貨幣基金的收益狀況,每萬份貨幣基金的總收益爲45.5元,如購買10萬元貨幣基金,則46天可得總收益爲455元,比購買35天期的理財產品增加46.5元收益。可見,理財產品的年化收益率數字看着高,實則不及貨幣基金。
理財師介紹,資金如果閒置期在3個月左右的,購買理財產品的實際收益大於貨幣基金的收益可能性比較大,但1個月左右的理財產品實際收益很可能輸給貨幣基金,因此投資者購買短期理財產品還需貨比三家。比如興業銀行最近發行的一款私人銀行類人民幣理財產品不僅年化收益率可同理財產品媲美,而且流動性大大強於理財產品。這款名爲“現金寶(4號)”的理財產品是開放式理財產品,30萬元起售,每日可開放贖回,客戶持有的天數越長,預期收益率也越高,各檔次參考年化淨收益率根據理財期限1天至7天、滿7天、 7天至15天、 15天至31天、 31天至61天、61天以上劃分,參考理財收益率分別爲0.44%、 1.53%、 3.4%、 3.9%、4.3%、 4.6%。在理財產品存續期內,每個工作日的8:30—2:00投資者都可申買、贖回,當日申購當日起息,當日贖回當日到賬,低風險、高流動性,特別適合對流動性要求高的投資者。而銀行35天期的理財產品年化收益率爲4.25%, 63天期的理財產品年化收益率一般爲4.55%,且都要佔用11天的發行期和到賬期的資金使用。可見,這款理財產品的實際收益要高於35天期和63天期的理財產品預期收益。手頭閒置資金超過30萬元且只有短期理財需求的投資者不妨多多關注此類理財產品。
記者汪敏華
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