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沒有百萬元養老金我們會老無所依麼?
近日,一條關於高額養老金的微博再度讓我受到驚嚇——我會養不起老麼!
拜人類文明進程所賜,國人的壽命延長了不少。如今身爲80後的我們又要開始爲20年後的退休生活未雨綢繆。
我想314萬元的養老準備金,會在社會引起那麼大的反應,是因爲這個數字挑戰太多人的理財極限了。假如一個家庭年收入爲15萬元,每年節餘8萬元,存款30年,本金240萬元,加上利息也未必能有300萬元,勤儉30年無法攢足20年的養老之需,讓太多人充滿挫折感。
而且,理財分析師還要告訴我們314萬元纔夠養老一說絕非聳人聽聞。因爲若想維持目前家庭每月6000元的消費水平,若按年通脹率4%計算,退休後的25年(60歲到85歲)共需376萬元養老金,這簡直讓我們無所適從。
爲了避免“老無所依”境地,我們還是要多作準備。
比如重視選好社會身份。在我們國家,同樣是退休工資。公務員、事業單位的退休工資是企業的退休工資的三四倍甚至更多。當下那麼多人擠破頭報考公務員和教師等職業是有遠見的;再不然進入大型國企也是較好的選擇,因爲這些大型企業會有企業年金,而中小企業連幫員工繳納都是極大負擔,更不用提建立企業年金計劃了。
其次,要重視理財,尤其是購置房產,年老時可以有一個棲身之地,而房產變現也很容易的。
當然,做好了這些也未必足夠養老。但話說回來,我想對於積攢不了314萬元的人也不必太焦慮。畢竟我們還是有一套比較好的養老體系,相信未來國家會幫我們安排好的吧。
存10公斤黃金養老才靠譜
我特地到網上查了一下,所謂314萬元的養老儲備是按照3%的通脹水平計算出來。但現實問題是最近幾年國內的通脹水平顯然超過3%,而且超過得還不是一點點。隨便哪個人到菜場去看一下菜價是怎麼個漲法,就知道實際通脹水平不是用統計局公佈的CPI數據所能簡單代替的。
20年前也就是上世紀90年代初時,30萬元在當時可以說是一筆很大的數目,但在眼下又算什麼呢?從中不難看出通脹的威力,足以將貨幣的購買力大幅侵蝕掉。所以就算你準備好了314萬元,但再過20年後恐怕只是杯水車薪。
通脹如同溫室效應一般是全球性的現象,不管你跑到美國、英國還是日本,都難免被通貨膨脹的陰影所籠罩。各國政府爲了刺激經濟最常用的招數就是印鈔票,帶來的直接後果就是通貨膨脹加劇。而且在歐美經濟體增長乏力的情況下,各國政府愈發會間接加劇通脹。
按照上週末滬金期貨主力合約收盤價約330元/克來計算,10公斤黃金目前的市價大約是330萬元。而自古以來,黃金在通脹環境下的保值作用毋庸置疑。所以,我的看法是與其存314萬元用於養老,不如存10公斤黃金養老才靠譜。雖然房子也可以防通脹,但是從流動性的角度來說,黃金在變現上比房子更方便一點。
養老成本不可以一概而論
最近,網絡上對於“80後養老需314萬元”的討論愈發激烈。身爲80後的我,卻絲毫沒有感到危機感,反倒是覺得,這樣的討論內容有點譁衆取寵。
80後的養老成本真的需要300萬元嗎?如果屬實,那幾乎很難有人可以達到這樣的要求。如果按照個人月薪1萬元來計算,工作一年可以掙12萬元,那麼想要掙到300萬元,就得花上25年的時間,而且還是要在“不吃不喝不用”的前提下才能實現。這樣一來,無數80後勢必將會被這樣的養老計劃壓得“喘”不過氣來,甚至連當下的生存都成了問題。
其實,在我看來,80後會被計算出需要如此高的養老成本,應該是考慮了過多的經濟通脹因素。但仔細一想,這樣的計算方式實則只考慮了不利因素,卻忽略了更多的完善體系。比如說,國家社保政策的不斷優化、人們收入水平的不斷提高,以及社會福利體制的健全等,這些內容都會在不同程度上降低養老成本,所以80後並不用過於悲觀地面對未來的養老費用。
換個角度來說,80後在退休前究竟需要積攢多少錢才能安度餘生,這也是一個仁者見仁,智者見智的問題。或許,有些人想在退休之後背上行囊,和老伴一起全世界旅行;有的人則想在退休之後做做股票、理理財,爲下一代積累更多的財富;而有的人更希望在退休之後能夠實現自己年輕時未完成的夢想……
所以說,養老成本的多少需要根據每個人的不同需求來計算,它並不可以一概而論。或者說,這是一個因人而異的話題,因爲它根本沒有確切答案。
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