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最近網上有條微博說“80後退休前需準備314萬元”,一時間引來衆說紛紜頗爲熱鬧,有的人認爲現在的年輕人在當了“房奴”、“車奴”和“卡奴”後很難在退休前攢出300多萬元,也有人覺得314萬元還未必夠讓人過上有質量的退休生活。
依我看,各人各看法,各人各活法。比如很多美國老頭到泰國等東南亞海邊,活得很自在;也有上海老夫妻到雲南小城買房養老,過得很快活。
總之,有多少錢就辦多少事,任何時候快樂是第一位的。現在未雨綢繆是對的,但也不必杞人憂天。
失之毫釐差之千里
作爲一個80後,要爲30年後的退休生活準備多少錢?作爲一個70後,這個問題也是我早就算過的,但是很遺憾,至今我也沒有算清楚。
有一個經典的選擇題:你有兩個選擇,第一個是馬上給你1000萬元,第二個選擇是今天給你1元,明天給你2元,後天給你4元,每天都給你前一天2倍的資金,連續30天。你會選擇哪個?結果,第二個選擇可以在30天內累計拿到5.37億元,這就叫複利的力量。
CPI也是這樣,每年漲一點,單看每一年還能接受,但累計個十幾年就恐怖了。就拿2000年以來的這12年來說吧,進菜場、逛超市的家庭主婦,對這12年裏的物價差距一定是感同身受的,但工資漲幅卻又遠遠趕不上CPI.
關於314萬元的測算,是在每年CPI漲幅爲3%的基礎上做出的。但是,這個世界瞬息萬變,CPI每年都會是3%嗎,每隔十年就爆發一次的危機又會以什麼面目出現?人民幣升值後,中國經濟如何避免日本當年的覆轍?這些我都算不出。
如果說現在大部分人活得不快樂,我想,很大一部分因素是源於缺乏安全感。確實,30年後會是什麼樣,誰的心裏都沒底。延遲退休來了,白髮蒼蒼的我們是否還得多熬上三五年才能開始領退休工資?到手的養老金還能不能維持退休後的生活?看個病、住個院又會花多少錢?那時的一對小夫妻,頭上要頂着四位父母以及八位爺爺奶奶外公外婆,想想就讓人崩潰。難不成,還得迴歸到多養兒才能防老的老套路上?雖然心存懷疑,但我發現身邊生二胎的朋友中,確實有一些是考慮過這個因素的。
我們這一代的養老問題,既不想給兒女添上過於沉重的負擔,又不能全指望着還不知多少歲才能領到的不知有幾錢的養老金,就只好自力更生了。但這314萬元單靠工作、靠攢是不行的,既然有複利一說,如何理好財就顯得尤爲重要了,對於自己的養老錢,首先是每年有穩定收益,其次是獲得合理的收益率。假設目前你有100萬元存款,年收益率固定在3%,30年後就是235萬元;但如果年收益率是5%,則30年後這筆錢將超過411萬元。這就是失之毫釐,差之千里。
貴在堅持積沙成塔
當看到80後養老需要314萬元纔夠時,我着着實實被這個數字嚇了一跳。想想我這個目前主要還是吃家裏、用家裏,不善理財的菜鳥,真是忍不住慚愧。似乎到目前爲止,自己還沒好好想過如何養老,更別說是爲養老做準備了,總覺得這還離自己很遠很遠。
只是經過這麼一討論我才驚覺,好歹自己也是拿工資的人了,養老這個問題遲早要面對。於是便依照網絡議論的方式反思了一下自己的月均,發現已經完全超出了網友月花2000元的案例,若按照他的計算方式,我將來所需要的養老金豈不是314萬元還不夠?
不過很快我便又有了疑問:這個算法會不會太過寬泛?其實每個人的養老標準都是不一樣的,我覺得因爲現在還年輕,所以難免會有些“奢侈消費”,但隨着年紀的增長,我認爲以後的月均消費其實是會慢慢縮減的,究竟需要多少備用養老金,其實誰也算不明白。
然而通過這麼一算賬,我也不禁意識到,從現在開始學點理財一定是不會錯的。就在前不久的陸家嘴金融論壇上,不少保險專業人士就提出了各種養老問題,養老金缺口大、養老機制不完善等,無一不觸動着每一個人的神經。誰都想安度晚年、順心養老,可這前提是必須要有健全的保障,而這保障如何建立,除了國家給予正確的方向外,更需要我們每一個人去努力。
一位人士就向我列舉了許多保守的理財方式,比如基金或定投、購買穩定型理財產品等,而這些投資方式的最大共同點就是貴在堅持,發揮積沙成塔的效應。我相信,只要慢慢積累,多少都會有所收穫,最壞也不會虧本就是了。
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