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銀行患上『收費依賴癥』
平安銀行日前取消『免費午餐』,年報顯示收費已成各大銀行重要利潤增長點
就在本月初各家銀行響應監管部門號召,紛紛對收費項目予以明碼標價公示時,平安銀行也借機公布了其最新的個人業務收費標准,趁機取消了其多項『免費餐』,借記卡多項此前免費的業務均明確要收費,如『ATM境內同城跨行取款』最低手續費為2元/筆,『ATM境外取款』收費則達15元/筆等。有研究表明,2003年到2010年,銀行收費項目從300項增加到了3000項,增加10倍。銀行給出的免費餐越來越少,收費項目越來越多,伴隨而來的是其中間業務收益的大幅增加,為高利潤『添磚加瓦』。顯示銀行正患上『收費依賴癥』。
『免費餐』被指只是『放水養魚』
羊城晚報記者在平安銀行官網看到,該行於4月16日發出《關於調整部分個人服務價格的通知》,對包括『個人異地通存通兌』等在內的兩大類共46項個人業務收費標准進行公示,其中多項借記卡免費項目已調整為收費。新收費標准將從本月27日起執行,其中涉及信用卡的部分條款的執行期為5月1日。不過,其注明三大承諾服務范圍內客戶,仍保持暫免至2012年12月31日。此外平安銀行還對日均存款餘額低於1000元的普通卡客戶開收2元/月的小額賬戶管理費,高於不少銀行1元/月的標准。
平安銀行的『三大承諾』是指該行在2009年7月高調推出的免費午餐。當時,平安銀行對借記卡用戶作出了三大承諾:借記卡全球ATM取款、查詢免費;個人網上銀行、電話銀行匯款轉賬免費;使用平安銀行個人網上銀行和電話銀行,非客戶過錯損失,銀行賠償等。該行表示這三大承諾自2009年7月起有效期至少3年。平安銀行方面稱,新收費標准與『三大承諾』並無衝突,『三大承諾』優惠仍會持續到今年年底到期,但對於目前免費、新規中即將收費同時又不屬於『三大承諾』范圍內的業務,就會按照新收費標准執行。
平安銀行的『三大承諾』在2009年推出時,曾成為其一大賣點,令發卡量迅速飆昇。時隔三年,規模上來了,『免費餐』也戛然而止。據悉,銀行方面對此的解釋是『此項業務免費的確給平安銀行個銀業務成本帶來不小的負擔』。
這是一個非常『耳熟能詳』的說法。自工商銀行在2003年4月率先收取每筆2元的跨行取款費,打響收費『第一槍』後,各家銀行給出的最常見的理由便是『成本太大,難以負擔』。
實際上,平安銀行已是較晚纔取消免費餐的銀行之一,這樣『放水養魚』的做法,不過是重復『前輩們』的經驗而已,但仍引起諸多儲戶不滿,『銀行說收就收、儲戶只能被動接受,沒有選擇權』是讓儲戶感到最難受的地方。
銀行收費項目七年增十倍
對於當前銀行正在推行的『明碼標價』,曾推出《銀行卡收費不當問題調查研究》的武漢大學教授孟勤國日前在接受央視采訪時,這是一個巨大進步。但他同時也認為,這樣的『明碼標價』可能存在的『暴利價格』問題仍然不容小覷。『不明碼標價那就是小偷,從老百姓的賬戶裡面偷錢,但是明碼標價以後,用暴利價格那就是公開搶劫,就是強盜』。
孟勤國曾長期在多家銀行擔任法律顧問,2010年9月,孟勤國在全國范圍內開展銀行卡收費項目使用調查,在2011年3月形成了一份《銀行卡收費不當問題調查研究》。調研顯示,從2003年到2010年的幾年間,銀行收費項目從300項增加到了3000項,增加10倍。
孟勤國表示,現行的商業銀行服務價格管理暫行辦法把銀行收費定位為兩種:一種是政府定價,另一種是商業銀行自主定價。『讓商業銀行擁有自主定價權,就相當於把銀行收費這只老虎從籠子裡放了出來,銀行因此找到了生財之道,收什麼費,收多少費,完全取決於銀行的想象力。』
收費已成銀行重要利潤增長點
盡管銀行極力否認『暴利』、『亂收費』,但一個不爭的事實是,包含各種收費項目在內的中間業務,正成為銀行非常重要的利潤增長點。
據已披露的年報數據,已發布年報的13家上市銀行,去年傭金和手續費淨收入總額共計達到4100億元以上,較上年增長超過1100億元。以此計算,13家上市銀行每天僅中間業務就入賬高達12億元。
並且,傭金和手續費收入為銀行淨利潤所作的貢獻還在逐年攀高。以工行為例,截至去年底,其手續費及傭金淨收入佔營業收入的比重進一步提高2.24個百分點至21.37%;中行從2010年的29.93%上昇至30.50%;建行由2010年的約20.5%上昇到去年的21.91%;農行從2010年的約15.9%上昇至18.2%。
股份制銀行的傭金和手續費收入雖然總體規模相差甚遠,但增速卻絲毫不輸國有大行。深發展年報顯示,2011年其手續費及傭金淨收入為36.65億元,同比增速高達131.23%,民生銀行則猛增82.18%,佔營業收入比例比上年提高3.20個百分點至18.33%。而光大銀行則為69億元,增速達到40.8%,超過工中建三大行。(記者劉薇)
手續費及傭金淨收入佔營業收入比重
銀行2010年2011年
工行19.13% 21.37%
中行29.93% 30.50%
建行20.5% 21.91%
農行15.9% 18.2%
民生銀行16.13% 18.33%