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車險霸王條款有很大松動,舊車投保時不再按照新車價,而是按照舊車目前的價值
在《保監會發布關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》(以下簡稱《通知》)出臺之後,涉及的霸王條款有了很大松動,針對備受詬病的『高保低賠』,《通知》規定投保金額不得高於標的物的價值。
『高保低賠』限高可降保費
被老百姓稱為三大霸王條款的『高保低賠』、『無責不賠』、『不計免賠』屢受詬病,《通知》中只涉及了前兩項,而『不計免賠』則沒有提及。
在『高保低賠』的調整上,《通知》規定『保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協商約定保險金額。』這條規定就是對保險公司『高保低賠』的約束。因為新《保險法》明確規定,投保金額不得高於標的物的價值,也就是說給舊車投保時不再按照新車價,而是按照舊車目前的價值,否則是違法的。
根據初步計算,如果全部按照車輛實際價格來投保,車損險保費平均將降5%左右,『除了買車損險便宜外,還有玻璃單獨破碎險、不計免賠等附加險的保費也會降低,因為這幾個附加險是按照車損險保費的15%-25%來收取的。』保險業內人士認為。
代位求償權從權利變義務
『無責不賠』被廣大車主詬病,是因為無責車主向責任方索賠的難度很大,解決無責不賠最方便快捷的方式是無責車主依據保險法『代位求償權』的規定向自己的保險公司申請理賠,並將追索權利轉讓給自己的保險公司。與已有的《保險法》對比,『代位求償』是保險公司要求的權利,並不是一定要遵守的義務。但《通知》在堅持保險法上述規定的同時,特別強調『保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。』使得『代位求償』成為了保險公司的一種法定義務。可以說《通知》的進步之處,不是廢止了『無責不賠』的原則,而是通過給保險公司明確設定『代位求償』的義務,協助無責車主擺脫索賠困境。
具體操作可能有彈性
不過,北京市盈科(廣州)律師事務所馮世鋒律師認為,雖然『高保低賠』現象有了明確規范,規定中所闡述的『應當協商』,目的是促使『保險價值』和『保險金額』趨於一致,但由於細則沒有出臺,在操作上仍很有彈性。公允價值究竟該如何定義?出現歧義由哪個第三方來調解?協商程序如何?這些《通知》都沒有明確規定,而協商中車主客觀上處於弱勢地位,協商結果未必有利於車主,都需要更詳細的細則出臺。
打折車險
很可能是騙人的
面對車險陷阱危害,學會幾招應對
羊城晚報訊據《每日商報》報道,車主在買車險時,面對保險公司提供的花團錦簇名目繁多的保險產品常常很茫然,有的保險還設置陷阱,強買強賣。
陷阱1 :打折車險暗藏貓膩
危害度:
在詢問車險價格時,很多人會發現:同一個時間、同一家公司,不同的代理人會報出差別很大的價格。
實際上,這是一些代理商把保險公司給個人的最大優惠說成是普遍可以享受的優惠。比如保險公司承諾的五折優惠,不單是對車型有所限制,而且對車的安全性能、排氣量、行駛公裡,甚至對客戶的性別、駕齡也卡得很嚴。這些限制性條件保險代理人往往不跟消費者如實解釋,因此很可能會造成誤導。
專家支招:
對打折車險一定要認真了解,看清是否與自己使用的車型、車況等相符合,並認真核對其他限制性條件。同時建議車主最好直接到保險公司辦理車險,相應的優惠在公司櫃臺同樣適用。如果消費者對保險存在任何疑問,都可以直接撥打保險公司的諮詢電話進行諮詢。
陷阱2 :代理人『欺單』或『扣單』
危害度:
很多人都以為保險合同簽訂以後就萬事大吉了,其實不然。前些年,在手寫合同中經常出現假保單的情況,在保險行業裡叫『埋單』或『欺單』。一些沒有信用的業務員或者代理機構,收了錢以後不給保戶遞交保險單,結果理賠時出現保險公司裡沒有該保戶保單的情況,使車主利益受到嚴重損害。
而『扣單』是指保險代理人在拉到保單後,並不直接交給保險公司,而是『伺機而動』。如果車主不出險,保費就自己扣下了;如果車主出了險,輕險自己掏錢賠付,大險則想方設法騙保險公司,甚至一走了之。
專家支招:
最好在收到保單以後,打保險公司的諮詢電話向工作人員核對一下保單號是否真實;如果出現問題,要及時向保險公司或者公安機關報案。
《通知》有關條款
一、保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值,保險公司應當與投保人協商約定保險金額。因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的,保險公司自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利,保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。
二、保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置,用紅色四號以上字體增加『責任免除特別提示』,對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示,並采用通俗易懂的方式,對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。同時,商業車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明,並采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。(程行歡)