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多款QDII產品仍陷巨虧泥潭;眾多渣打『苦主』或拿起法律武器或訴至監管部門。
渣打銀行從2008年起面臨的信任危機或將加劇。
投資10萬僅剩44700『苦主』稱『渣打產品將其帶入「黑色通道」』
本想投資一款低風險、只需跑贏C P I的產品,結果在該產品上不賺反虧接近50%,上海投資者劉女士近日在口碑理財網論壇發帖稱,『渣打的理財產品帶我步入黑色通道』。
劉女士告訴《經濟參考報》記者,2007年7月,她在渣打銀行(中國)有限公司(下稱『渣打銀行』)客戶經理的推薦下投資10萬元人民幣,購買了一款渣打銀行Q D II之『聚通天下』瑞銀新興基建股 票掛 鉤可 轉換 結構 性美 元1 .5年期 產品(Q D II200704)。據劉女士描述,她當時向客戶經理表示希望購買一款『低風險、保本』的產品,客戶經理隨即向其推薦了該產品,並表示該產品『風險不大、能保本,最多盈利達不到最好的狀況』。但就是這款讓劉女士一直誤認為是『保本』產品的非保本產品,讓其損失慘重。
記者查閱了該產品說明書,說明書表明:該產品投資於『瑞銀1.5年期美元新興基建股票掛鉤可轉換結構性票據』,每張票據特定面額為1000美元。該票據的收益與一籃子4只基礎建設股票掛鉤。產品於每季度設定一個收益計算日(共6個收益計算日),並設計了提前終止條款觸發條件:在每個收益計算日,若4只股票的收盤價格都等於或者高於其初始價格的101%,產品自動中止,客戶獲得100%的票據面額和應得的收益。若在第1個季度提前終止條款被觸發,投資者將獲得最好48%的年化收益率。其他情況下,『若沒有發生轉換事件,則本金於票據自動終止日或到期日返回』。但是,一旦投資期內提前終止條款未被觸發,並有股票的收盤水平曾經低於或等於其初始水平的70%,且在到期日,某只股票的到期水平低於其初始水平的90%,那麼轉換事件發生,可轉換票據轉為非保本票據,投資繼續,Q D II200704由A計劃轉為B計劃,理財期限延長至2.5年,並於2010年1月20日到期,其收益與上述『可轉換票據』在到期日其股票籃子中表現最遜色的股票掛鉤。
受金融危機影響,海外股票市場表現糟糕,Q D II200704在2009年1月20日由A計劃轉為B計劃,理財周期延長至今年1月。『沒想到,到今年1月,產品到期仍舊在虧。渣打銀行客戶經理建議我將產品再延期至C計劃,我抱著能回本的希望,迫於無奈,再次延期,但產品現在的虧損水平高達50%左右,沒有辦法,我在8月初贖回了產品,10萬元的投資目前只剩下44700元。』劉女士既無奈又氣憤。
『我找銀行交涉保本事宜,銀行方面說原合同的保本是有條件的。買產品的時候,渣打隱瞞了這麼大的投資風險,也沒有把保本條件說清楚,涉嫌欺詐消費者。』劉女士說。
並非個例已有投資者訴至地方銀監局
劉女士對《經濟參考報》記者說,她目前正在准備材料,下一步將向中國銀監會和消費者協會投訴渣打銀行。
采訪中,記者還了解到,上海投資者張先生日前已寫信至上海市銀監局,投訴渣打銀行在銷售中存在『欺騙行為』。
張先生於2007年5月在渣打銀行購買了一款保本型『金豬寶貝』產品,後來該產品表現不佳,2007年11月,他在客戶經理的極力推薦下,將原產品轉成了非保本的美林『聚焦亞洲』Q D II200711產品。張先生說,當時,客戶經理告訴我Q D II200711是渣打特地為『金豬寶貝』的客戶精心准備的新產品。沒想到,就是這款產品,三年下來,讓我初始投資的20萬人民幣虧損至今天的不到10萬。
投資顧問頻換投資者不滿渣打服務
因購買渣打產品而遭受嚴重損失的『渣打苦主』分布在全國各地,從2008年開始,他們就建立起各種『打渣聯盟』,紛紛維權。劉女士告訴記者,當初選擇外資銀行理財就是看中外資銀行的牌子和口碑,認為其服務會更到位更專業,但通過這段經歷,她對渣打甚至外資銀行非常失望,『客戶經理自己都說不清楚產品是怎麼回事,就推薦給我。』
張先生也說,『在簽訂了Q D II200711合同之後,客戶經理對我不聞不問,沒有主動聯系過我一次,都是我主動打電話過去諮詢。在我持有該產品期間,渣打先後換過三任投資顧問。試問,在不了解客戶的情況下,客戶經理怎麼能對客戶提出合適的投資建議?在2010年7月我投訴至上海銀監局後,渣打銀行也從沒有聯系過我。對這種漠不關心的態度,我很不滿。』
除了深陷理財產品糾紛的泥潭,渣打銀行近期又遭遇了另一場『信任危機』———其無擔保個人貸款產品『現貸派』因未明示的賬戶管理費而被質疑有『高利貸』之嫌。
本報將持續關注事件進展,並做追蹤報道。
銀行態度
聚焦兩大問題渣打做出回應
針對這一事件記者采訪了渣打銀行,以下為該行回應。
經濟參考報:投資者購買的是不同種類的渣打QD II產品 ,包 括QD II2 0 0 7 0 4、Q D II200711等,目前此類產品虧損都在50%左右,渣打方面如何評價這幾款產品的表現?如此大的虧損,讓人們難免會質疑渣打在產品設計上存在問題,渣打方面怎麼看?
渣打銀行:首先,在金融市場上投資產品表現波動是市場的正常表現。而在海外金融大幅波動的背景下,客戶所購買的一些理財產 品收 益暫 時受 到影 響, 對於 客戶 的心情,渣打銀行非常理解,也和客戶保持積極溝通,耐心及時地解答他們的疑問。渣打銀行承諾在中國發展業務,我們關注每一個客戶的需要。
作為一間經營了150多年的國際銀行,審慎和穩健是我們一貫堅持的原則。在推出任何產品之前,我們都會進行反復測試和觀察,而且會按照行業操作慣例對其未來的收入及潛在風險進行仔細評估。在明確收益和風險趨勢的情況下,我們纔會決定是否推向市場。突如其來的金融海嘯影響范圍之廣、程度之深、延續時間之長幾乎出乎所有人意料,Q D II產品由於與海外指數有著緊密聯系,因此表現不可避免地會受到巨大影響。這些產品的表現也會隨外部環境的波動而不斷變化。
經濟參考報:從2008年開始,全國各地就有很多投資者投訴渣打銀行,截至目前,我們了解到,仍然有投資者在投訴,渣打面對這些投訴,是如何處理的?
渣打銀行:我行向來重視客戶的寶貴意見。當接到這些意見後,我們的客戶經理會立即與客戶緊密溝通了解其具體的疑問,同時銀行內部馬上展開調查並進行詳細研究,在掌握了所有信息和材料後,渣打會有序跟進。為了更好地回應客戶,渣打內部還設有專門的客戶關系小組。
渣打堅守以『公平公正對待每一個客戶』的原則。如果渣打在調查的過程中發現客戶提供的理由及證據不屬實,我行實在難以滿足客戶提出的要求。在此情況下,我們會第一時間將結果與客戶溝通討論,也希望客戶能夠理解銀行的商業運作原則。如客戶有任何其他的金融服務需要,我行一定會為他們提供合適的方案。
專家觀點
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇:
銀行都有『家丑不外揚』心態
郭田勇指出,銀行都有『家丑不外揚』的心態,所以在處理上,的確是有所不妥。但是消費者在購買金融理財產品的時候,也應當提高防范,問清楚風險與虧損。這個事情是雙方面的。隨著銀監會的相關文件出臺,加大了對理財投資產品的監管力度,這一系列的問題應當會越來越少。
國家理財規劃師專業委員會秘書長劉彥斌:
若多款產品均現虧損銀行恐存在產品設計缺陷
劉彥斌對《經濟參考報》記者說,我們不能從道德的角度譴責銀行。因為我們不能證明它設計這款產品就是為了坑害投資者。但是如果多款產品都不同程度地出現了虧損,我們可以說,至少銀行在設計這款產品的時候,是有嚴重的設計缺陷的。
劉彥斌指出,投資者在處理類似投資的時候,應做到『不熟不做,不懂不買』,量力而為。銀行也應充分告知投資者可能出現的虧損以及高風險。他直言,『大量的金融衍生品設計的復雜程度讓我們這些專業人士都看不懂,何況是普通投資者。所以希望投資者投資的時候一定要認清自己需要什麼,不要被短期利益蒙蔽雙眼。』
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