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今天,當我們在路邊看到『郵政儲蓄』的標志時一定不會感到陌生,因為我們很多人都在以綠色調為主的業務大廳中辦理過儲蓄存款、交納各種費用等業務,但如果某一天我們再走進那熟悉的大廳時,發現它的名字已經變為『中國郵政儲蓄銀行』,此時的你會不會感到有些驚訝呢?
事實上,這樣的情景絕非幻想,2006年12月31日,經國務院同意,中國銀監會正式批准籌建中國郵政儲蓄銀行,並要求在6個月內完成籌備,同意中國郵政集團公司以全資方式出資組建中國郵政儲蓄銀行有限責任公司,並核准《中國郵政儲蓄銀行有限責任公司章程》。至此,郵儲銀行的籌建工作已不存在任何政策性障礙,可以預見,一個僅次於工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行後的第五大銀行——郵政儲蓄銀行有望年內掛牌。
郵政儲蓄銀行的市場定位 立足農村、提供基礎金融服務
中國郵政儲蓄銀行的市場定位是充分依托和發揮網絡優勢,完善城鄉金融服務功能,以零售業務和中間業務為主,為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務,與其他商業銀行形成互補關系,支持社會主義新農村建設。
成立後的中國郵政儲蓄銀行將繼續依托郵政網絡經營,按照公司治理架構和商業銀行管理要求,建立內部控制和風險管理體系,實行市場化經營管理。郵儲銀行將專門設立農村金融服務部門,積極完善網絡服務功能,面向『三農』開展業務。另外,郵儲銀行將通過加強與政策性銀行和農村合作金融機構全面開展業務合作,進一步加大郵儲資金支農力度,提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。
中國郵政儲蓄銀行將與其他銀行一樣,在機構、業務和高管人員等方面依法納入銀行監管體系,並實行以資本充足率為核心的審慎監管。銀監會將按照『管法人、管風險、管內控、提高透明度』的監管理念,遵循『資產准確分類、足額計提准備、資本充足、做實利潤』的持續監管原則,建立健全郵政儲蓄銀行以資本為核心的約束機制,督促其加強內部風險管理,重點對郵儲資金運用環節的信用風險、市場風險和操作風險實施監管,最終目標是將中國郵政儲蓄銀行建成一個資本充足、內控嚴密、營運安全、競爭力強的現代銀行。
郵政儲蓄銀行的競爭優勢 點多、面廣、信譽好
郵政儲蓄是國內網點數量最多的金融機構,營業網點已超過3.5萬個,同時,郵儲業務在農村的優勢明顯,幾萬個網點中縣及縣以下農村網點佔2/3以上。郵政儲蓄銀行成立後,憑借自己在農村地區的網絡優勢,有望鞏固自己在農村金融市場上的主導地位。郵政儲蓄一旦具備匯兌、儲蓄、借貸等商業銀行功能,城市資金將有望借此渠道回流到鄉鎮,支持『三農』發展。有數據顯示,郵政儲蓄所目前已成為農民心中的第一『銀行』,郵儲銀行開展農村金融業務具有得天獨厚的優勢。
一是地域優勢。一方面農村郵政部門點多面廣,另一方面商業銀行為提高經營效益,紛紛撤離或撤並縣、鄉鎮級營業機構,這為郵儲銀行拓展了廣闊的發展空間,為郵儲銀行業務快速發展提供地域條件。
二是政策優勢。國家加大對『三農』的支持力度,推進新農村建設,必將推動農村經濟快速健康發展,同時隨著金融體制改革的不斷深入,金融機構收縮基層營業網點,這都給郵儲銀行發展帶來新的發展機遇。
三是業務優勢。目前打工收入是農村主要經濟收入之一,郵政儲蓄在全國開辦通存通兌業務、綠卡業務給外出打工人員匯款以及農民種植戶、養殖戶、經商戶小額交易的匯劃提供越來越便利的服務,受到農民的歡迎。同時郵政儲蓄代理保險業務、代發工資、代收電費等業務也為郵儲銀行開拓了市場。
四是技術優勢。2004年12月郵政儲蓄綠卡全國統一版本成功上線,實現了中國金融信息化工程建設技術上的新突破,郵政儲蓄3.5萬個聯網網點全部使用統一的軟件,使郵政儲蓄真正成為覆蓋面最大、實現城市和鄉村交易額最多的全國個人金融服務機構。2005年6月郵政儲蓄與郵政電子匯兌實現兩網互通,極大地方便了個人結算客戶。
五是信譽優勢。中國郵政經過百年的發展在老百姓心目中有著良好的信譽,特別是在偏遠的農村地區,郵政通信成為與外界溝通的唯一渠道,所以中國郵政的品牌價值很高,郵儲銀行依托於郵政也享用著這一優良的無形資產。
郵政儲蓄銀行的業務方向 主攻小額貸款
郵政儲蓄目前與商業銀行的最大差別就是不能進行貸款業務,而這也將成為郵政儲蓄變身銀行的主攻方向。銀監會主席劉明康此前就曾表示,與只存不貸的郵政儲蓄所相比,新成立的郵政儲蓄銀行應與其他商業銀行一樣,經營存款和貸款業務。只有這樣,纔能把從農村地區吸收的資金以貸款形式發放到農村,在農村等相對貧困地區形成合理的資金流,激活當地經濟。
據國家郵政局有關人士介紹,為了降低貸款風險,郵儲變身銀行首先從發放個人小額貸款、保險及其他特殊業務開始,但不能經營對企業的貸款業務。目前,郵政儲蓄業務已不只靠吃利差盈利,而是積極發展各種中間業務。中間業務主要包括代理保險、代發養老金、代發工資、代理國債、代收代付各種資費。此外,從2003年8月起,郵政儲蓄開始資金自主運用,取得了較好的資金收益水平。
郵政儲蓄銀行已經做好向商業銀行轉型的准備,開辦了小額抵押貸款、代銷基金、參與銀團貸款等金融業務,郵政儲蓄銀行掛牌後,業務發展將大大提速。
(作者孟昊系經濟學博士,天津財經大學經濟學院金融系金融與保險研究中心國際金融研究室主任)