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現在許多年輕人消費觀念超前,『新負翁』、『月光族』幾乎成了他們的代名詞。談起花錢頭頭是道,說起存錢直搖頭,對理財投資更是一竅不通。一項調查發現,越來越多的單身白領紛紛將自己的收入交給父母管理。
年輕就是資本,剛剛步入社會,一切都是新的起點。雖然日常收入水平不高,自然增長的後勁也顯得不足,日常資金積累能力相對薄弱,但畢竟是個人理財的原始積累階段。這一時期尚無家庭負擔,消費處於相對隨意的階段,職業生涯也尚未定型,對未來沒有很強的危機感,因此也就難免缺少積蓄意識和迫切感。
如果從一個人真正領工資的第一天開始算起,那麼從收入和消費的角度上看,人的一生大體可以分成四個過程。
1)收入不足狀態;通常指的是收入趕不上消費。
2)收入大於消費狀態;指收入在應付開支之外有了盈餘。
3)收入小於消費狀態;通常是到了退休,非資產收入減少,不足以應付開支
4)如果資產這輩子用不完,就有資產轉移的問題。
世界上有兩種消費模式,第一種是富人的理財思維:收入-儲蓄=(可以用的)消費;其二必定是破產的思維:收入-消費=(可以用的)儲蓄,而『月光一族』通常的思維是,反正沒有多少錢,依靠每月節餘的一兩千塊錢,也實現不了買車、買房夢,還不如痛快地花完。這樣一種消費思維,是絕對和財富的積累背道而馳的。
『其實他們是最需要理財的,因為他們中獨生子女的比例如此之大,以後的社會現象就是一對夫妻需要獨自承擔贍養四個老人及養育一個子女的重大責任和義務,』資深理財人士認為,『尤其是當一對「月光」男女走到一起,「月光家庭」隨之誕生了。這時候理財就更顯得迫切了。』
目前情況介紹:
在某公司任經理助理的何小姐月收入6000多元,可她不僅月月光,而且還負債累累。她上個月10日纔領的工資,到25日口袋裡只有1000多元了。她從半年前開始月供一輛POLO車,16日買了一套高級化妝品。月底的時候,何小姐的口袋已經很緊了,可她又看上了一款新款電腦,可即使分期付款,就連首付也拿不出來。於是她只好厚著臉皮去找老媽借。但為了還按揭和借款,何小姐的旅游計劃卻泡湯了。
理財分析:
何小姐具有目前頗為流行的『月光族』的典型特征:日常花銷大,原始積累少,消費無規律,目前的車貸支出佔用月收入的30%,已成為變相的『車奴』,伴隨著今後家庭的住房、醫療、教育、養老等方面的開支日益增多,必須盡快理財。以何小姐目前的收入水准只能歸類為中等,因此,近幾年應該將關注點放在繼續深造、提昇自我價值和投資能力上,以此提高自己的薪酬水平和投資收益,這纔是提昇今後生活質量的根本。
據了解,眼下不少年輕白領缺乏理財方面的知識,消費的隨意性很大。但這並不說明他們沒有理財的願望,所以,當父母願意替其理財時,他們也樂意將錢財交給父母打理。在存錢過程中,不少白領看到節儉的實際效果後,自己也開始節約起來。
雖然由父母代為理財漸漸被不少單身白領所接受,但也有專家認為,父母代為理財現象,體現了獨生子女教育中投資理財教育的普遍缺失。一方面,年輕白領缺乏理財意識,消費無計劃,成為月光族也就在所難免;另一方面,所有的財產最終都是他個人的,所以將錢袋向父母一交了之省時省力還沒有損失。在這樣的背景下,年輕一代很難培養出真正成熟的消費觀。
理財建議:
資深理財師建議,月光族們最好做一個強制性的開支預算,在收入的范圍內計劃好支出。對每月中各項必須支出的項目進行預算,主要包括住房、食品、衣著、通訊、休閑娛樂等方面作一個計劃,盡量壓縮不必要的開支。
有時候很多人總是說:『我也不知道錢都花到哪兒去了!』如果何小姐也為此而苦惱,則可以使用一個簡單而實用的方法——記賬。每天只要用十分鍾時間把自己的開銷記錄下來,堅持一個月,效果就會自然顯現。通過記賬可以很清楚地了解到自己錢的去向。
何小姐雖然一個人過得自在,但同時一個人抵御風險的能力也較低,因社保的標准一般都較低,所以必須購買相應的商業保險作為必要的補充。尤其是醫療方面,要盡量做到保障充分,種類分配合理。
我國目前的投資方式和渠道較少,短期投資項目只局限於股票、債券、基金、信托、人民幣理財等產品,但這些產品的年收益率絕大部分不超過5%,雖然有一些民間集資的項目回報率很高,但風險也相對加大,因此作為理財策劃來說,還是應本著資金安全第一的宗旨操作。
專家建議何小姐購買一些投資基金。因為投資基金是由基金管理公司的專業人員進行操作,對於投資者來說,就相當於聘請了一位投資專家為自己出謀劃策,可避免普通投資者因缺乏專業知識和及時全面的消息而導致投資失誤。
在許多月光族看來,現在的薪水都不夠用,理財要等以後有了錢再說。而現在還年輕,得大病的機率很低。這麼早買保險,太浪費了。但理財師認為,事實上,月光族在理財方面的觀念較為滯後,而且對家人的依賴感很強,這與其優越的家庭條件不無關系,使其從小沒有養成一個良好的理財習慣。
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