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統計數據顯示,截至2006年8月末,天津市各發卡機構發放銀行卡總量3306.02萬張,天津市民人均持卡3.16張,持卡消費佔全市消費品零售額的比重接近四分之一。2002年,這一比重僅有百分之0.7%。自2003年以來,天津市銀行卡產業進入快速發展階段,成為方便群眾消費、拉動經濟增長的一支重要力量。
在天津老百姓和外地來津人士眼裡,現在,銀行卡品種多了,功能活了,刷著爽了,『刷卡』逐漸成為現代都市生活的重要象征。作為這項金融業務的主管部門,中國人民銀行天津分行並未固步自封。他們表示:盡管天津的銀行卡交易量、交易筆數、跨行交易成功率等指標已在全國名列前茅,但是,今後幾年,天津仍需抓住2008年奧運會,特別是濱海新區納入國家整體發展戰略的重大歷史機遇,繼續全面改善銀行卡受理環境,深入拓展銀行卡應用領域,逐步建立和完善銀行卡產業體系。使得小小銀行卡成為真正體現北方經濟中心金融市場環境的城市『新名片』。
銀行卡連著千家萬戶,它的起步、發展和變革影響著市民的消費行為和生活質量。為解密銀行卡產業發展走向和『天津經驗』,本報《經濟周刊》近日專訪了中國人民銀行天津分行主管銀行卡業務的副行長蘇東海。
『隨著經濟的持續快速發展和人民生活水平的不斷提高,銀行卡的普及與應用逐漸成為衡量人民生活質量的重要標志,它不僅僅是一張小小的支付卡片,更是現代生活的一個標志』
銀行卡與社會生活息息相關
《經濟周刊》:銀行卡在天津很多超市、商場都能使用,刷卡的速度也很快,市民的體驗是近兩年銀行卡品種越來越多,越來越好用了。請介紹一下銀行卡在天津的發展情況?
蘇東海:經過幾年的努力,天津市銀行卡產業發展非常迅速。首先在發卡量方面大幅度增加。到2006年8月末,天津市各發卡機構發卡總量為3306.02萬張,比2002年同期增長270.10%。天津人均持卡超過3張。銀行卡清算交易情況也大大改善,日均清算交易筆數增長1442.01%,日均交易額增長1506.75%。同時,應用領域逐步擴展到百貨、餐飲、賓館、超市、汽車、房地產、醫療、網上支付等十幾個領域,並實現了一卡多用。此外,一直困擾銀行卡發展的跨行交易難題得到了有效解決,跨行交易金額和交易量成倍增長,交易成功率穩步提高,持卡消費佔全市消費品零售額的比重達到23.25%。可以說,盡管還存在這樣那樣的問題,在天津,刷卡已經讓人『很舒服』。不單是天津市民有這種體會,外地人來了更能感受到這種變化。
《經濟周刊》:近幾年,銀行卡的確開始融入天津人的生活,小小銀行卡比起現金等傳統結算工具,您認為具有哪些優點,銀行卡的發展給百姓帶來了什麼?
蘇東海:對於老百姓而言,銀行卡帶來了消費的快捷、安全和衛生。 『刷卡』消費滿足了現代社會對快節奏、便利化生活方式的需要。尤其是具有透支功能的貸記銀行卡,可為持卡人隨時隨地提供免擔保的信用貸款,極大地促進了消費增長。同時,銀行卡產業發展對於減少現金流通、降低交易成本、擴大稅收、促進相關產業發展和提昇城市形象都具有很重要的意義。
隨著經濟的持續快速發展和人民生活水平的不斷提高,銀行卡的普及與應用逐漸成為衡量人民生活質量的重要標志,它不僅僅是一張小小的支付卡片,更是現代生活的一個標志。
《經濟周刊》:作為中國人民銀行天津分行主管銀行卡業務的副行長,您談談銀行卡業務在人民銀行職能中的位置?
蘇東海:2003年,中國銀監會成立後,中國人民銀行的職能發生了變化,主要職能定位為宏觀調控即貨幣政策、金融穩定和金融服務三個方面。
銀行卡業務屬於金融服務職能。從宏觀層面看,銀行卡是一個產業,從商業銀行的角度看,銀行卡是一項很重要的中間業務,在銀行個人金融服務的綜合平臺上操作,信用卡透支貸款還是個人消費信貸業務的重要組成部分。從中央銀行的角度看,銀行卡是重要的非現金支付工具,銀行卡的支付系統是整個支付體系的重要組成部分。
2004年2月1日開始實施的新《中國人民銀行法》明確規定了人民銀行對支付結算、清算管理的職責。包括制定支付結算、清算管理規則,對支付結算、清算行為的日常監管,對違反支付結算、清算規定行為的處罰。根據天津市政府的要求,從2003年起,人行天津分行擔負起對天津市銀行卡產業發展規劃的編制、支持銀行卡產業發展政策的制定,市場規則與銀行卡結算、清算規則的制定等等任務。
《經濟周刊》:銀行卡是經濟生活中一個活躍因素,不少貸記卡和商家聯合打折,最近市場還推出了銀行卡分期付款的家電、旅游產品等,您如何看待銀行卡產業對經濟的拉動作用和天津銀行卡產業的發展前景?
蘇東海:銀行卡產業本身已經形成制卡、發卡、收單、信息轉接、機具制造、軟件開發等各個環節相對完整的產業鏈,並帶動了與之相關的信息產業、銀行業、商貿旅游業和服務業等的發展。銀行卡產業發達與否,某種程度是個『晴雨表』,衡量一個國家一個地區的經濟發展水平,社會文明程度。中國擁有13億人口,經濟持續發展,收入水平不斷提高,信息技術日新月異,消費支付觀念加速轉變,擁有世界上最大的持卡人群和最有潛力的市場。
2008年北京奧運會將會給天津帶來大量商機,境外消費群體的湧入,對天津的銀行卡產業既是機遇又是挑戰。黨中央、國務院把加快推進濱海新區納入國家總體發展戰略,定位為全國綜合配套改革試驗區,更是銀行卡市場的重大利好。天津市委八屆九次全會對『十一五』期間全市經濟社會發展做出了規劃,給銀行卡產業發展與創新賦予了新的內容。盡管天津的銀行卡交易量、交易筆數、跨行交易成功率等指標已在全國名列前茅,但是,現在,全市人均銀行卡持有率、銀行卡消費佔社會零售總額比例等指標仍大大低於發達國家和地區,人均持卡率還較低,特約商戶也僅佔企業基本賬戶的13.57%。作為中國經濟發展新的增長極,天津經濟快速發展,將為銀行卡產業的發展提供巨大的動力和空間。隨著天津經濟增長、市民收入水平提高、個人金融需求全面增加及結算觀念轉變等因素,天津市的銀行卡業務將步入一個新的高速發展階段。
『天津各發卡機構放下局部小利益,著眼於銀行卡發展的未來,走聯網通用、聯合發展之路,共同營造了銀行卡發展的良好氛圍,實現了銀行卡市場的快速發展,同時也實現了各發卡機構全部盈利,走在了全國的前列』
天津經驗:直聯領先和諧發展
《經濟周刊》:天津銀行卡產業經歷了從小到大,從弱到強的變化過程,請介紹一下幾年前下決心發展銀行卡時情況是怎樣的?為什麼短短幾年會有這樣一個質的飛躍?
蘇東海:2002年,天津銀行卡的交易量只有6億元,佔社會商品銷售零售額的百分之零點七。可以說是微乎其微。人們消費習慣點鈔票,因為受理銀行卡的商家少,用銀行卡不方便。銀行卡基本上起的是電子存折的作用。
通過對天津社會發展和經濟運行情況進行調查分析,中國人民銀行天津分行認為,當時天津固定資產投資額、社會商品零售額、財政收入等一系列數據顯示,天津經濟發展迅速,銀行卡發展空間巨大。天津是一座很有文化底蘊的城市,是歷史上有名的商埠,北方經濟中心,發達的金融業為銀行卡發展奠定了良好的基礎。同時,天津城市化水平很高,人們對新鮮事物容易接受,銀行卡容易推廣。由此,中國人民銀行下決心在天津大力發展銀行卡。怎麼把銀行卡這種結算工具做大做強,讓老百姓覺得『很方便,很舒服』,是我們的著眼點和立足點。
2003年以來,在市政府的高度重視、大力支持和各有關部門的通力合作下,天津分行實施了『四大工程』 ,抓住『規范』、『增量』、『質量』、『拓展』四大關鍵環節,促進銀行卡發展。特別是2003年實施的『1468』工程和2004年實施的『2834』工程,實現了天津銀行卡發卡規模上的跨越,改善了銀行卡的受理環境,實現了銀行卡產業發展的增量巨變。2005年實施的『262』工程主要目的在於提高發卡質量,並建立了跨行轉賬、外卡收單、金融IC卡二級密鑰、城市一卡通、不良客戶黑名單、銀行卡交易統計分析六個系統,實現銀行卡交易量和成功率兩項提高。今年,我們的主要任務是實施商務卡和公務卡的拓展工程,進一步改善銀行卡受理環境,營造與國際化大都市相匹配的銀行卡產業布局,打造數字化天津。
《經濟周刊》:從『用起來不舒服』到『用起來很舒服』,中國人民銀行天津分行如何突破銀行卡發展的關鍵點?
蘇東海:銀行卡之所以『用起來不舒服』,主要在於無法實現真正的聯網通用,一張銀行卡不能在任意一臺ATM和POS機上使用。
當時,各商業銀行雖投入大量的人力、物力和財力,自建系統、自行開發商戶、投入終端,然而,由於系統不統一,受理市場建設明顯滯後,銀行卡市場發展緩慢。中國人民銀行作為支付清算的管理部門,對銀行卡市場的發展承擔著不可推卸的責任和使命。在實踐中我們體會到要依靠管理促發展,決定從戰略上推行直聯,爭取主動。2002年以後,伴隨著中國銀聯股份公司的成立,天津市開始大力推行『銀聯』標志卡和統一技術標准的規范工作,大力推行直聯的聯網方式。截至2006年8月底,天津市共布放POS機具31636臺,其中直聯POS達到26838臺,佔85%,大大方便了銀行卡的使用。
直聯(POS←→銀聯←→發卡銀行),即商戶交易信息直接從POS終端傳輸到銀聯前置機進行清算轉接。間聯(POS←→收單銀行←→銀聯←→發卡銀行),即跨行轉接,交易信息經過收單行再到銀聯系統進行清算轉換。事實證明,直聯模式交易信息經過的環節少,處理速度快,運行效率高,與間聯模式相比具有明顯的優勢。
天津各發卡機構放下局部小利益,著眼於銀行卡發展的未來,走聯網通用、聯合發展之路,共同營造了銀行卡發展的良好氛圍,實現了銀行卡市場的快速發展,同時也實現了各發卡機構全部盈利,走在了全國的前列。『直聯』成為天津銀行卡發展的一大亮點,也是今天發展格局的突破口。
《經濟周刊》:2004年,在全國部分城市發生了商戶聯合拒絕受理銀行卡的現象,據了解,天津沒有出現大規模『拒刷』的情況,您認為是什麼保證了天津銀行卡的穩定發展?
蘇東海: 2004年出現的商戶聯合拒絕受理銀行卡的現象,主要問題在於利益分配不均。天津市場穩定發展一得益於『直聯』模式,二在於兼顧市場主體利益,『和諧發展』。
隨著銀行卡交易量的提昇,商戶上繳的傭金不斷增加,僅友誼商場一年的傭金就達到上千萬元。商戶得不到任何優惠,出現『拒刷』在所難免。為了兼顧商家利益,2003年天津市場把受理銀行卡POS機具通訊費由原來每筆0.22元,調整為每筆0.02元。同時,天津市政府還采取了一些行政手段和稅收優惠政策鼓勵商戶受理銀行卡,比如,對參與受理市場的商戶給予適當的稅收減免,持卡人可按持卡交易的一定比例享受個人所得稅優惠等。
考慮到銀行卡產業的發展情況和市場的調節作用,在市政府的領導下,人民銀行天津分行充分發揮協調、組織和管理職能,審時度勢,2004年5月果斷在天津率先將原來8:1:1的回傭比例調整為7:2:1,兼顧了發卡行、收單行和銀聯三者的利益,激活了各市場參與主體的積極性和主動性。在這個過程中雖然涉及利益分配的問題,但並沒有出現不和諧的聲音,保持了健康穩定發展的局面。
『為了積極應對國際銀行卡競爭的嚴峻形勢,我國的銀行卡市場必須精心打造民族品牌,纔能在發卡數量、服務功能、國際化程度等方面與世界信用卡巨頭展開競爭』
做強民族品牌 迎接機遇與挑戰
《經濟周刊》:今年是加入世貿組織過渡期的最後一年,我國金融業改革、開放和發展將進一步提速,必然給銀行卡市場也帶來更加嚴峻的競爭。您如何看待外資銀行卡的『入侵』?民族品牌的優勢和差距何在?如何應對?
蘇東海:中國銀行卡在網絡系統方面面臨的挑戰主要是master和visa,卡號以6開頭的為中資銀行卡,是按中國的網絡系統設計的。外資金融機構擁有悠久的歷史、先進的產品開發技術、豐富的營運經驗和靈活高效的管理機制,還有優質的服務理念。在目前我國銀行卡給居民和商戶帶來的『附加值』還不多的情況下,必然使國內的銀行卡市場面臨更加激烈的競爭。這一次『狼,真的來了』。
為了積極應對國際銀行卡競爭的嚴峻形勢,我國的銀行卡市場必須精心打造民族品牌,纔能在發卡數量、服務功能、國際化程度等方面與世界信用卡巨頭展開競爭。我國的民族品牌就是銀聯,銀聯品牌不是銀聯公司的,而是一個民族銀行體系的聯合品牌。只有保護好、發展好這一民族品牌,走聯網通用、聯合發展的路子,把品牌做大,提高民族銀行卡市場的整體實力,纔能在與外資金融機構的競爭中佔有優勢。
同時,發卡行要從產品創新和服務創新等多個方面進行探索,根據客戶和市場的需要,借鑒國際先進經驗,針對細分市場的差異化和個性化,深入做好銀行卡功能和產品的定位、開發,積極探索銀行卡在消費信貸、代理業務、外匯功能以及自動增值和智能化服務等方面的新路子,不斷提昇服務理念。
《經濟周刊》:目前天津銀行卡發展面臨的主要問題是什麼?下一步該如何完善發展?
蘇東海:天津市銀行卡產業盡管實現了質的跨越,但仍然存在著一些問題,一定程度上制約了銀行卡產業的快速發展。主要表現在:廣大居民傳統『量入為出』的消費觀念根深蒂固,尚未形成與時代發展相合拍的用卡意識和消費觀念;就發卡機構而言,還存在重數量、輕質量等問題,發卡機構在競爭過程中,對產品創新和自身利益的關注度遠遠大於對客戶服務的關注;銀行卡結構發展不平衡,專業化水平較低,借記卡所佔比重大,貸記卡發展相對滯後,『睡眠卡』和『半睡眠卡』也佔了很大比重。銀行卡的品種非常多,但功能不齊全,銀行卡受理市場有待進一步整合。
今後一個時期,天津市銀行卡產業發展要在轉變增長方式、優化產品結構、提高發展質量方面有所突破。在整合信用卡受理市場方面,充分利用銀行卡現有網絡資源,重點促進銀行卡與行業IC卡的協調發展,盡快實現一卡多用,方便市民使用,減少社會資源浪費。另外,在加快實現與國際接軌方面,積極探索EMV遷移,大力發展智能卡;在確保銀行卡安全方面,加強銀行卡技術風險管理,建立健全銀行卡技術風險管理體系,加快完善個人信用體系,發揮信用體系功能,實現不良信息共享。從發卡、收單、清算及外包等各個環節加強對持卡人、商戶等相關信息的安全保護,確保用卡安全,維護社會公眾對銀行卡的信心。
《經濟周刊》:您在中國人民銀行系統工作多年,對銀行業務可謂熟悉,從專家角度,您怎麼看銀行卡收費的問題?
蘇東海:銀行卡收費應該是個循序漸進的過程。銀行卡初創時期,網絡建設、服務水平、產品創新沒有達到一定水平,收費不像國外銀行那麼理直氣壯。但當銀行卡發展到一定階段,勢必要收費,銀行也是企業,也要考慮成本。關鍵是怎麼收、收多少,要合情合理。要考慮到消費者的心理承受力和銀行的市場定位。
《經濟周刊》:有消息稱將貸記卡發放到大學校園,很多大學生開始透支信用卡,導致父母還要給孩子還高額的信用卡費用,這是否是銀行卡在擴張業務過程中存在的一個問題,對客戶的選擇是不是應該有相應的限制?
蘇東海:銀行發行學生信用卡的意義遠遠大於信用卡業務本身,之所以在大學推廣信用卡,主要是看好大學生的綜合素質高、就業前景好、創業成功率高、預期收入相對較好,是銀行潛在的優質客戶。
當然,給沒收入的大學生發信用卡銀行必然要考慮風險因素。據了解,有的銀行針對持卡大學生特別設計了『信用報告』。持卡大學生可以依據刷卡累積個人信用,並在將來憑借其良好的信用,取得銀行發放的創業或安家貸款。
《經濟周刊》:未來2至3年,中國人民銀行天津分行在推動銀行卡的發展方面有哪些戰略規劃? 2008年奧運會的部分比賽項目將在天津舉行,有哪些具體的安排?
蘇東海:主要的規劃是,在2007年上半年,實現銀行卡在餐飲、旅游、物流、醫藥、公用事業、交通等領域的全面普及,到2008年全面實現外卡機具『一櫃一機』、直聯交易模式、全市能夠受理銀行卡的各類終端機具突破10萬臺,同城跨行交易成功率穩定在98.5%以上,異地跨行交易成功率穩定在96%以上。實現全市非ATM類自助機具的互聯互通,實現市民持任何一張銀行卡都能夠完成網上報稅、網上購物、網上繳費的實時結算,持卡消費額佔社會零售總額的比例要突破35%以上。
另外,到2008年年營業額在百萬元以上的商戶受理銀行卡的比例達到90%以上,凡在海河景觀帶、文化帶、商業帶內規劃興建的商戶和奧運會比賽場館周邊及與奧運會相關的商戶均要受理銀行卡。