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追求低成本高回報是最基本的商業操作規則,在經濟全球化的今天,國際銀行業正通過金融服務外包的方式實踐著這一規則。銀行金融服務外包是指商業銀行將原本應由其自身負責處理的某些事務或某些業務活動,委托給本機構以外的第三方進行處理的經營方式,例如核心業務處理、信息和交易處理、計算處理租賃業務、貸款審批字、委托業務、國際業務、證券監管、系統發展及維護、集團服務、數字認證服務等。自2004年以來,銀行金融服務外包已呈現一種迅猛發展的態勢。德勤研究所2004年一份關於金融服務的研究報告指出,33%的被調查者稱他們已經外包IT業務,75%的被調查者稱將在未來24月內實施離岸項目外包。
由於銀行業務范疇較大,因而銀行自身實際沒有足夠精力和專業水平兼顧所有范疇,如資產評估、報表審計、軟件開發等業務;或受政策因素的影響,銀行不能從事的某些業務,如押鈔業務等。正是由於這種資源和能力上的限制,銀行業務外包成為銀行發展的潮流,即把自身不具有比較優勢的工作,如一般性的業務或者服務的輔助環節委托給外部機構承擔,銀行則專注於自身經營核心的產品設計、服務提昇等職能,提高核心競爭力。目前國際上金融服務外包的類型大約分為5類:IT外包、數據處理外包、業務流程外包、專業性服務外包、後勤服務外包。與發達國家相比,我國銀行外包業務尚處在探索和嘗試階段,各大銀行的外包業務集中於IT外包、業務流程外包、專業性服務外包和後勤服務外包。
近來,銀行金融服務外包出現了一些新的變化,進一步促進了金融服務外包的蓬勃發展。首先是出現了商業操作與IT業務的混合外包,即出現了運營過程外包(BPO)。許多大型銀行將其操作管理中一些具有特殊功能的業務派送到海外;離岸外包業務從一般IT服務擴展到金融服務領域,外包的商業模式也從一般軟件配套服務進入了運營操作過程承包,運營過程與高技術(BPO與IT)外包業務正在合攏,並形成一個更加完整的外包服務供應鏈。以前IT領域的外包,注重提供桌面協助,大型數據系統或網絡的連接等服務,而自從運營過程(BPO)外包實施以來,越來越多的外包買家要求他們的供應商提供包括IT產品的一攬子服務。
其次出現了『近岸—兩岸—多岸』的形式,即隨著歐美金融企業向海外遷移的提速,海外外包市場更進一步走向成熟,這個領域的操作模式已經孵化出若乾新運作模型,並冠以新的術語近岸(nearshoring)、兩岸(twoshoring)和多岸外包(multishoring)。其中多岸客戶服務地點操作是指外包是通過一個地區分支應對多個地區用戶,利用完善的基礎設施,建立起規模的專業隊伍,提供最有價格競爭力的服務。同時針對不同地區與國家的財政、法律、經濟與人力資源上的研究與服務操作,突出國際化服務的優勢、提昇處理復雜財務事務的能力。但目前的離岸外包市場上有太多零散的小范圍供應商,大大增加了外包買方選擇的難度。
再次是金融服務外包過程中細分市場趨向窄范圍高深度。外包市場裡一些專精特定業務的外包提供商不僅有良好完善的客戶渠道,而且具有受到客戶驗證的外包操作模型。他們十分注重自己的核心業務,通過集中精力開發具有深度的專家型外包業務,力圖依靠改善工作流程實現最佳效果,並配以高科技的智能應用,創造出新的知識資本,借以大力減低成本。目前,這些精於某項特殊功能的外包商們為了保持其競爭力而加大外包業務的難度。然而,在他們加大難度的同時,掣肘因素已經隱現,在發展中地區尋求高級合格人纔就是一個很大的難題。
銀行金融服務外包變化的另一個新特征就是一些特殊功能的金融服務也逐漸外包出去。歐美大銀行的外包業務大多數從運營操作入手,隨著這些銀行海外分支機構的健全與成熟,現已全線開通了外包業務。一些特殊需求的商業功能,如支票圖像、數據管理、ATM服務、網上銀行服務也一一外包給服務提供商。
盡管金融服務外包可以幫助金融機構減少成本,獲得所需的專業技術支持,拓展服務渠道和提高服務水平,轉移相關風險和管理,但應當看到,這同時也使得外包服務商能進行不受監管的離岸操作,如果管理和控制不當,就會產生一些風險,並進而加大了對外包的監管難度(參見下表)。因此隨著金融機構業務外包的迅速開展,對外包風險的識別與控制也成為當務之急。
總之,在強調金融創新的今天,國際銀行金融服務外包的變化給我們以極大的啟示,充分借鑒國際經驗,理性地考慮本地區的條件和其在金融業務分工中的可能的作為,努力成為金融外包服務的提供地,從而使區域金融服務體系包含更廣泛的功能。天津濱海新區已經被定為中國未來金融改革的先行先試之地,我們應該積極思索如何使天津在金融服務外包的潮流中做出貢獻。 (劉瀾?)
金融服務外包的風險及其相應的監管原則