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『中國工商銀行的貸款撥備覆蓋率的確低於一些同業銀行,但我認為,除了比較絕對值,還要分析貸款結構。』昨日當本報記者就工行抵御風險能力提出疑問,工行行長楊凱生侃侃而談,對工行目前的風險控制和盈利潛力顯得信心十足。
此時是紐約時間的深夜和倫敦時間的凌晨,正在歐美進行全球路演的工行高層昨日通過視頻連線向聚集在香港麗嘉酒店的記者,詳解其投資故事的三大焦點。作為第三只在國際資本市場上亮相的中國國有控股銀行,工行於16日同時啟動A股和H股的發行,成為歷史上首只在香港和內地市場同步同價上市的股票。
撥備覆蓋率是否充足
記者:相比建行中行,工行的撥備覆蓋率水平略低。請問未來工行將采取哪些措施提高這個比率?
行長楊凱生:工行目前的撥備覆蓋率超過了60%,可能你將我們的這個數據和其他同類銀行進行了比較,因此你擔心工行的撥備覆蓋率是否充足。我建議你在比較不同銀行撥備覆蓋率的同時,還要比較它們的不良貸款結構。
你會發現,工行不良貸款中需要計提較多撥備的可疑類貸款和損失類貸款佔比比較低。需要計提較低撥備的次級貸款佔比比較高。此外,工行貸款抵押品覆蓋率較高,這些原因造成了工行的不良貸款可以預見收回的部分較高,所以需要計提撥備的數額相對較低。
同時我想強調,工行目前60.37%的撥備覆蓋率是經過國際會計事務所審計的,他們認為這個比率是足夠的。所以在比較撥備覆蓋率這個絕對值的同時,還要比較不良貸款的結構,如此纔能作出更加完整的評判。
歷史不良貸款風險幾何
記者:我們注意到不良貸款中有部分是在1999年以前形成的,請問這部分貸款會不會對工行降低不良貸款率形成壓力,未來將采取何種措施降低不良貸款率?
副行長牛錫明:到今年6月30號,工行的不良貸款率下降到4.1%。但是光看這個數據不能說明工行的信貸管理水平。因為你可以說這是不良資產剝離的結果,而不是信貸管理的結果。
我可以告訴你另一個數據,從1999年1月1日起,工行對貸款實現分賬管理。目前1999年1月1月後新增長的貸款,已經佔到工行全部貸款餘額的95.2%。這部分新增貸款的不良率只有1.86%。這個1.86%是從1999到現在,經過8年時間的考驗。
現在我們貸款餘額中有4.8%是1999年以前的貸款,95.2%是99年以後的貸款,可以說,我們在8年裡重新塑造了一個新的工行。而且,這個1.86%的不良貸款率,是經過國際會計審計公司審計的。
工行的資產質量在近8年取得這樣好的成果,在管理方面采取了許多控制風險的措施。我們在1999年就明確提出,1999年開始新發放的貸款必須將不良貸款率控制在2%以內。這個目標提出來在當時非常有魄力,因為當時中國的不良貸款率非常高。我們把2%融入到所有信貸管理中,並與穩健的信貸管理文化建設相融合。
我們采取的第二個措施是,有一個很好的行業信貸管理政策。我們這個信貸管理政策覆蓋了22個行業,特別是對7個國家明示的產能過剩行業和4個潛在過剩的行業都提出了行業信貸政策指導。
我們采取的第三個措施是,建立了非常出色的IT系統。這個系統是一個高度集中的數據庫。工行在這個數據庫中可以跟蹤每一筆信貸的狀況。而且每一筆貸款的發放必須經過審批。信貸管理的計算機管理系統對於提高工行信貸管理能力起到了絕對作用。
第四個方面就是,我們著力提高信貸執行能力,比如建立了以支行為基礎的信貸停復牌制度,完善了信貸管理責任人的管理追究制度。
盈利動力來自何處
記者:工行未來盈利能力來自哪些方面?將采取哪些措施提高股東回報率?
董事長姜建清:工行今年以來盈利能力穩步增長,在同業中處於較好水平。2003—2005年工行淨利潤的復合成長率超過29%。2005年底ROA為0.66%,ROE為14.7%。2006年上半年這兩個數據分別上昇到0.76%、15.6%。我們預測今年淨利潤增長率為26.2%。
我們主要業務發展計劃包括,保持信貸業務穩固成長、努力提高投資類和交易類資產的盈利、大力促進中間業務收入的快速成長。
2003年-2005年工行中間業務收入年復合成長率達到36.9%。今年上半年淨手續費收入增長達到61%。預計今後幾年工行中間業務發展前景良好。此外我們有信心實現有效的成本控制,保持在成本方面的競爭力;信貸質量的改善會導致信貸成本下降,有效稅率進一步降低也具有可能性,上述因素都會促進我們淨利潤的成長,保持對股東的良好回報。
記者:作為全國最大的商業銀行,工行最大的優勢之一就是規模優勢,我想知道是否還采取其他措施提高收益?
楊凱生:你可能注意到了,近年來工行減少了一些分支機構以及員工。目前我們在全國設有18000多網點,員工數量是36萬。我們認為這個數量和工行的經營規模是基本合適的。
下一步我們計劃進一步發展電子銀行系統,擴大電子銀行交易量佔工行業務交易量的比重。目前我們電子銀行業務量佔到全行交易量的28%,有效提高了工行營銷的效率。我們曾經進行了測算,如果沒有這個強大的電子系統,恐怕要增設5000個網點來維持現有的業務量。所以我們要繼續發展電子銀行業務。
當然我們不排除在經濟活躍地區增設網點,同時對一些運行效率不高的網點采取調整措施。所以我們網點數量和員工數量目前會基本保持穩定,當然在結構上會有調整。
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