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繼平安財產保險成都分公司不久前將車貸險期限由5年期壓縮至3年期之後,上周五,中國人保又透露,將全面停止辦理車貸險業務。
而聯想到最近一段時間包括人保、平安和太平洋這些保險業的老字號在內的全國絕大多數保險公司已經陸續在各地停辦或縮減了此項業務的規模,一時間業內開始盛傳今年剛滿7歲的車貸險即將退出歷史舞臺。
汽車貸款履約保證保險是指如果購車人想獲得銀行的按揭貸款,就必須先到保險公司購買這個險種,然後由保險公司派人調查貸款人的申請資信,保險合同一旦簽定後,如果借款人不能按約還款,保險公司必須承擔彌補銀行損失的責任。
車貸險不是一個強制性的險種,承保年限一般為1—5年。保險費率根據承保年限的不同而不同,保險金額最高為全額車價。
1997年中國正式推出車貸險,當初幾乎所有的財產保險公司都有這個險種。7年後的今天,幾乎所有產險公司都暫停了該項業務。
記者在調查中了解到,幾乎所有的產險公司暫停車貸險的理由都是賠付率太高,難以承受,而且造成賠付率高的原因不是正常的業務風險,而是信用和道德風險。
以上海為例,上海雖然承保的車輛並不多,但賠付率還是高達200%以上,而按業內規矩賠付率60%就是虧損線。不過和某些省市動輒上萬輛車承保相比,上海的情況還算健康,這主要歸功於投保人的信用和保險公司對風險的嚴格控制。因為上海的轎車險是按計劃發放牌照,平均每月發放5000張左右,而且購車人資金相對比較充足。
對保險公司而言,車輛保險本身就處於虧損邊緣。現在保險公司既要承擔車貸保險的風險,又要承擔道德風險,正是因為這些纔導致產險公司幾乎全部退出車貸險市場。
據權威部門發布的數據顯示,到2005年中國有購車能力的家庭將會超過4000萬戶。這對於辦理車貸險的金融機構來說,無疑是一個贏得市場的良好機會,但保險公司卻在這樣一個紅火的潮流中隱身而退,客觀上與汽車消費背道而馳。
值得注意的是,在保險公司紛紛退出這一市場的同時,形形色色的擔保機構在一夜之間大量湧現,並主動出擊搶佔市場。由於這些中介機構向銀行承諾,在承保前將親臨車主家庭實地考查,嚴格把關,而收費又只有保險公司的1/3左右,於是這些擔保機構的業務越做越紅火。
據了解,僅北京市的信用擔保公司就已完成了1萬輛私車的擔保貸款,擔保公司客觀上已成為吞噬保險公司車貸險利潤的最大對手。
針對這一現象,專家認為,目前產險公司所遇到的賠付問題和信用問題擔保公司同樣存在。這些問題的最終解決還是要靠政府政策的扶持和協調,來減弱或化解道德和擔保風險。
一直以來保險在人們的社會經濟生活中所承擔的責任是分散風險。
現在有了風險之後保險公司卻都選擇了退出,而退出的理由又不約而同都是因為風險。眼下這種尷尬的局面給產險公司出了一道難題。按照保險公司的行規,每推出一個新險種之前都要經過嚴密的精算,像車貸險這樣一個大眾險種在成功實施7年後所出現的危機,無疑是對當今保險精算過程的挑戰。
業內人士指出,從車貸險的發展看,7年來它已承擔了足夠的風險。現在在轎車快速普及的情況下,一些人很快發現了7年前精算的車貸險現在所暴露出來的漏洞。如先通過銀行貸款購買汽車,使用兩年後有些人寧願把車還掉也不願還貸款,而汽車在使用後價值的遞減是非常快的,由此造成產險公司難以承擔的風險。
而現在的事實是,保險公司紛紛退出車貸險市場,而購車的人卻越來越多,中間許多人還是要通過貸款纔能完成買車。這樣一來,銀行就成為車貸風險的最後一環,盡管商業銀行在貸款過程中有可能通過提高門檻、或取消零首付、或采用反擔保措施降低自身風險,但僅靠銀行一家的力量畢竟是有限的。
在未來中國經濟發展過程中,汽車的發展將佔有非常重要的位置,在這種情況下銀行、保險公司如果不能盡快推出更成熟的措施和條款,將會對整個中國汽車市場產生不利影響。
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