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自1999年《中國工商銀行個人住房裝修貸款管理暫行辦法》實施起,北京市各家銀行先後開展住房裝修貸款的業務,可筆者在近日采訪中發現,貸款裝修乏人喝彩。
個人住房裝修貸款是指中國建設銀行(或者其他銀行)向個人客戶發放用於裝修自用住房的人民幣擔保貸款,住房裝修貸款可用於支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關裝修材料款、廚衛設備款等。
市民對裝修貸款知之不多
有了家的人,都想把它美化一下,但對於一般人來說,買房已讓購房者傾囊而出,面臨住房裝修時,手頭難免會有些窘迫。『用明天的錢,裝今天的房』,這需要消費者的超前意識,可現在有很多人能痛下決心貸款買房,但很難痛下決心貸款裝修。『有多少就花多少吧,簡單裝修一下算了,何必去負債裝修呢?有房子可以住就行了。』這是目前很多消費者的觀點,在許多人看來,裝修花的錢相對於房子來說,只是很小的一部分,從哪兒不能省出來?而且裝修是可以分檔次和分階段的,有錢就裝得好一點,沒錢就差一點,有什麼要緊。
目前,消費者對裝修貸款的認知程度還不夠,在行政學院上班的王先生說:『我怎麼不知道裝修還可以貸款?如果早知道,我家裝修時就不用東挪西借了。』
據調查資料反映,北京城區居民對住房裝修貸款知之不多。具體是:對住宅裝修貸款不了解的比例為83.31%,只聽說過但不清楚具體內容的佔15.89%,只有0.8%的人對該項貸款的具體規定有一些了解。這反映了銀行和媒體對居民住宅裝修貸款的宣傳力度還不夠。但問及被訪者是否願意采取貸款方式來裝修住宅時,有35.6%的被訪人表示非常願意和較願意接受這種方式。
另外,目前不能用公積金貸款對房屋進行裝修,也限制一些人使用裝修貸款。
貸款條件限制客戶要求
在一家私立學校教書的劉女士告訴筆者,她幾乎用盡一生儲蓄買了套兩居室,還向銀行借了公積金貸款。為了能裝修得好一點,她想再次貸款搞裝修,但是了解了裝修貸款的有關條件以後,她不得不打消了貸款裝修的念頭。
使劉女士打退堂鼓的主要原因是:必須由銀行指定的裝修公司進行裝修。據了解,目前的銀行為了保證消費者將貸款用於裝修,指定的裝修公司只承接包工包料的個人裝修業務,不承接只包工不包料的個人裝修業務,也就是說,它既想賺工錢又想賺料錢的差價。
劉女士還反映,還有一種做法讓人無法接受,讓這種公司裝修,裝修公司不是根據客戶的經濟實力和願望進行設計,而是將自己的主觀意願強加給客戶,不管是否切合客戶的實際,設計項目時總是往多裡算,工程費用總是往高裡算。劉女士稱,同樣的檔次,由裝修公司包工包料,最少比自己買料找人包工要貴上1—2萬元。
正是由於個別不利條件的限制,使得裝修貸款的市場遠遠沒有得到充分的發掘。
拿什麼抵押銀行沒底
消費者對裝修貸款不了解,和銀行的態度有直接關系。據了解,裝修貸款同其他個人信貸一樣,對銀行來說都存在難以考察貸款人信用及難以追款的瓶頸,而且裝修不像其他動產或不動產,不是有形資產,更難以拍賣抵債,因此,裝修貸款遲遲不能大面積推廣。
不過,從現在各銀行的住房裝修的貸款方式來看,還是多采用房屋作為抵押,這種方式可能也是造成裝修貸款不能順利推行的另一個主要原因,目前,很多購房者在買房時已經選擇了住房貸款,並將房屋抵押給銀行,不可能做再次抵押,向銀行獲得住房裝修貸款。因此,銀行的該業務也就被逐漸『擱淺』。
消費者對住房裝修貸款是有相當大的需求,但卻一直處在波瀾不驚的狀態,這塊『蛋糕』還需要社會各方來共同做大。
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