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今年以來,由於韓國小型企業的資金短缺現象正在急速惡化,據統計,隨著4月匯票到期被拒絕付款,破產的小型企業大幅增加,創下了27個月來的最高記錄。韓國銀行5月18日發表『4月拒付匯票率動向』指出,在4月共有507家企業拒付匯票,比3月的396家增加28%。這是自2001年1月(532家)以來的最高水平。
韓國小型企業因資金短缺造成破產增多,由此聯想到中國目前中小企業的發展狀況。當前,中國各類小型企業融資困難比較突出:首先,小型企業多是民營和股份所有制,『成份論』的陰影揮之難去。改革開放以來,相對於其他產業而言,中國金融業幾乎是與原有體制決裂程度最低的產業,盡管『姓資』、『姓社』的爭論早已塵埃落定,但在銀行信貸活動中,『成份論』的陰影依舊揮之難去。佔國內金融市場份額80%的國有商業銀行長期以來將目標市場定位於國有企業,直至今日,在選擇貸款對象時,還很大程度上受企業所有制性質的左右,貸款不是主要考慮項目前景和企業效益,而是看企業性質與規模。
其次,面向小型企業的金融機構十分缺乏。國有銀行都是大銀行,運行成本高效率低,從盈利角度出發,更願意做大筆批發業務,而小型企業對貸款的要求則呈現出金額小、筆數多、時間緊的特點,盡管如此,銀行信貸的經營環節(包括客戶調查、資信評估、貸款發放、貸後監督)卻不能因此而減少,由於固定成本基本不變而經營規模大大減小,相對而言,銀行貸款的單位交易成本上昇,有人統計,國有銀行對小型企業的貸款成本是對大企業成本的5倍以上,這豈能不使大銀行對小型企業失去熱情?
第三,銀行現行的信貸條件讓小型企業望而止步。近年來,隨著國有銀行商業化運作程度的提高,風險管理日益受到重視。為規避風險,商業銀行普遍采取了抵押貸款和擔保貸款的形式,這讓眾多飽受資金困擾的小型企業處於兩難之中。
第四,小型企業自身存在的不足。客觀地講,銀行對小型企業存有『惜貸』甚至『恐貸』心理,還與這些企業自身存在的缺陷有關。小型企業規模小、技術裝備簡單、產品品種少、市場風險大,相當一部分企業還存在著制度混亂、管理弱化、經營盲目等問題。銀行只好采取消極態度,即不扶持、不放貸。
盡管小型企業存在這樣那樣的問題和不足,但有些問題是可以通過政府、金融部門的協調幫助得到解決,有些問題可以通過企業自身的努力得到解決,筆者認為,改善小型企業融資條件應多管齊下:
其一,國有商業銀行應奉行市場觀念。在社會主義市場經濟條件下,國有商業銀行既然按照市場化規則運作,其經營的主要目標就是提高資產質量,提高經營效率,使資產保值增值,這就決定了銀行在目標市場選擇上不應簡單地以所有制性質和企業規模為轉移,而應以市場為導向,積極支持那些信譽好、效益高、成長性強的企業,哪怕它們是各類不同的小型企業。事實上,擴大對小型企業的信貸投入,是改善國有商業銀行資產結構和分散經營風險的有效途徑。
其二,積極培育中小金融機構。當前中小金融機構有著廣闊的發展前景,這是經濟體制改革的必然要求。市場營銷學認為,市場機會就是未被滿足的需求,當前,中小企業的融資需求在很大程度上未被滿足,而佔金融市場絕對份額的國有銀行又因體制因素和業務特點不願開拓這一市場,這就給中小金融機構留下了較大的發展空間,同時,中國的中小金融機構在產權關系、內部機制、經營方式等方面與小型企業有諸多相通之處,因而更容易形成融洽的銀企關系。隨著民營經濟的進一步發展及其在國民經濟中地位的進一步上昇,要求與之相適應的中小金融機構有著同步發展。
其三,建立小型企業信用擔保體系,完善貸款風險緩衝機制。
總之,我們應從韓國小型企業破產增多吸取經驗教訓,防止在市場經濟下成長起來的小型企業因一時資金短缺而被難死或困死,給中國經濟的長期發展造成不應有的損失。
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