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天津電視臺經濟部八集電視專題片《建設金融中心謀劃財富天津》
第四集:《讓天津人生活得更美好》
主持人:
高波先生
嘉賓:
中國人民銀行天津分行副行長:毛金明先生
交通銀行天津分行副行長:張大悅女士
浦東發展銀行天津分行副行長:穆失先生
主:觀眾朋友大家好,您現在收看的是天視經濟特別節目,我是高波。
先來介紹一下來到我們現場的幾位嘉賓,一位是中國人民銀行天津分行的毛金明副行長,歡迎您毛行長;另外一位是交通銀行天津分行的副行長張大悅女士,歡迎您;另外一位是浦發銀行天津分行的穆失副行長,歡迎您。另外還有來自各行各業的現場觀眾朋友們,歡迎大家的到來。
說到貸款消費是我們現在金融界乃至整個社會比較流行的金融新動向,那在這裡我想先請毛行長給我們先介紹一下現在我們整個金融環境,還有對貸款的促動,以及貸款的發展趨勢,貸款消費。
毛:向消費者貸款這項銀行的業務是伴隨著翻天覆地的政治變革而帶來的經濟方面的一個深刻的變革。從我們天津市的這個情況看,第一筆個人消費貸款是在半個多世紀以前,一九四九年發放的。那時候咱們中國共產黨在天津剛剛進城,進城以後我們面臨的是一個百廢待興的局面。其中有一個問題是什麼呢,就是我們天津市當時纔解放,戰爭時期國民黨的軍隊焚燒和拆毀了一萬六千九百多間民房,這樣就使六千四百八十多戶,有三萬三千九百的人口沒有房子住。所以大部分的人就露宿街頭,還有些人在臨時搭建的窩棚裡度日,情況非常不好。當時華北人民政府為了解決災民的住房問題,經過研究決定撥出了七百八十七點九萬斤小米這麼一筆專項的資金。當時因為這個小米是比較值錢的,這個貸款當時對解決群眾的住宿問題、穩定社會的秩序,起到了非常大作用。對個人的消費貸款,類似這樣的貸款,就是到了以後的文化大革命以前,還繼續辦理這個業務。但是到了文化大革命以後這個業務就終止了。恢復這個貸款,天津市的情況是到1980年,人民銀行當時指導的天津市的信托投資公司又開始試辦消費貸款和信托貸款。到了1983年又擴大了范圍,就是向住房啊、居民的消費啊、高檔消費品傾斜了。後來到了真正意義上的貸款就是到了九十年代了。九十年代貸款人民銀行就陸續出臺了,特別是1998年以來陸續出臺了十八項貸款方面的政策。去年2002年底我們天津市個人消費貸款總數餘額是201個億,其中2002年當年所發放的貸款54個億,去年的增長的比例比上一年2001年增加了37%。消費貸款佔全部貸款平均增長幅度佔到了19.68%,這項業務發展的相當快的,幅度比較大。
主:從您剛纔講的這麼一個消費貸款的歷史的一個演變的過程中我感覺到這麼一點,這個消費貸款雖然間斷或者說不延續的出現過,但是真正的發展是近幾年的事。
毛:這是九十年代以後的事,特別是最近這幾年發展得比較快。
主:這就是想您剛纔講的和大環境有關。我在這裡也想請問兩位行長。是不是有這樣一個感受。因為我們在以前傳統的觀念指導下,貸款往往是貸給生產企業的,往往是貸給這樣一個鼓勵他們去生產的還有中間甚至一些流通環節。但是給消費者貸款,從一定意義來說,是整個一個運行機制的這麼一個轉變,因為以前我們刺激的是生產環節,那麼現在直接刺激消費環節,在這一點上刺激的方位不同說明我們在運作上經濟模式整個發生了一個根本的變化,張行長您是怎麼看?
張:我也是這樣理解的,我們現在的經濟已經由過去生產重要型向消費重要性去轉變,就是說我們從融資的渠道來說,融資的需求上, 都會從生產到需求,也就從市場的切入點來進入,就是說一般國際上也,整個帶動生產經濟增長的他實際就是不外乎投資、出口,還有內需,實際上就是需求,實際上在這三者當中需求帶動經濟增長,對GDP貢獻率可能是最大的,估計它應該是60%左右。
所以說我覺得我們國家近幾年就是把刺激內需作為今後觀經濟政策貨幣經營政策主要的政策目標。適應這樣一個經濟結構的變化,那麼我想個人消費信貸已經走入我們銀行的業務當中,開始逐漸佔有一個主導的地位。
主:剛纔我覺得張行長和毛行長都是從經濟的角度或者說金融運行的角度來談這個消費貸款的問題。確實是一個市場的驅動,而且是驅動這個消費來改變整個經濟運行的速度。我想實際上這裡面也包含了另外一個因素,就是從人文的角度,我們的社會越來越重視這種人文關懷了。我們考慮到消費者我們考慮到老百姓的生活讓它怎麼更美好,那麼穆行長您是不是也有這方面的感受。
穆:我覺得剛纔毛行長所說的這一段話體現了兩方面的意思,一方面說明我們天津真的是一個金融歷史十分悠久的城市。剛纔毛行長說了我們剛剛一解放就先有了私人金融的業務,還有另一方面就是您剛纔所說到的這體現了我們社會的進步,我們更加重視人民的生活。人們的生活質量是我們的社會和國際慣例在接軌的過程中所產生的一個新的巨大的進步,所以這也是剛纔毛行長說的數字所反映出來的,為什麼我們這兩年個人金融業務有這麼大的發展,這個我覺得跟我們加入世貿組織的過程是並行的。
毛:正是由於有了固定的收入和這個不斷增長的收入來源,所以我們纔有可能今天花明天的辦今天的事,纔有可能有我們住房信貸業務也好,汽車信貸業務也好,這些個人消費貸款大大的發展。
主:那麼我們剛纔說了半天都是從我們經濟運行這個角度來說,實際上今天現場觀眾就是來自各行各業,那我們可以進行一下現場調查,看看我們個人消費,在這個廣大群眾當中呢已經普及到一個什麼樣的程度。那麼,我現在想向大家提問,到銀行貸過款的有多少,大家舉手示意一下。
我看絕大多數好像都舉手了,好像什麼類型的都貸過,謝謝大家。那我要再問一個問題,就是說買房了的,最近這幾年買房的,而且用貸款買房的請舉一下手。
除了很多年輕的同志以外,我看見大多數人除了年輕人以外,其中中年的也比較多。另外,最近這一兩年或者這幾年買車而且貸款的請舉手,相對少一些,但是還是有不少,謝謝大家。貸款買房的人相比較而言是佔有一部分,他不是全部,是不是有的同志在現場的還有要買房的需要貸款呢,正好現在我們幾位行長在座可以現場諮詢,如果願意的話可以現場諮詢,有沒有,好舉手的人很多,看來買房的人很多, 這位。
觀眾:我想問一個關於切身的問題,現在我們家有存款三萬元,我的每月收入在兩千元左右,您看我這種情況,能買一個什麼樣的房子,您給我介紹一下好嗎?
主:我看剛纔這位觀眾提出來的是一個切實的案例,這個該怎麼辦,剛纔現場有很多朋友都說自己買過房子,有沒有象她這種情況的,可以現身說法跟她說說,有沒有,這位觀眾朋友。
觀眾:我跟這位小姐的情況相似,我在一家銀行貸到了十四萬元貸款,買了一套十七萬多的住房。
主:具體是怎麼做的,是貸了多少年限的?
觀眾:我的貸款期限是二十年,貸了不到八成。
穆:他剛纔所說的金額和住房的情況大概是跟剛纔那位小姐差不多,因為他們的歲數差不多的,應該在各家銀行貸款的條件差不多的, 是吧,張行長?
主:這麼回答這位小姐能否滿意,鼓鼓掌好嗎,謝謝大家,謝謝幾位行長的解答,這個機會不容錯過,幾位行長都在這,有問題還可以提。哪位還有問題,這位朋友。
觀眾:有一個問題想問一下,我已經在銀行貸款了二十萬,十年期的,每個月需要還兩千多。我現在想買一輛車,我又同時不想增加現在過多的經濟壓力,請問一下這個情況怎麼辦?
主:好的張行長您給回答一下。
張:看來這位年輕人消費觀念挺超前的,既有住房貸款而且現在還要買車。已經貸了二十萬,他現在還要買車,挺佩服的,我想你這種情況還是可以做的。那麼就是適當的把你現在的原來做十年的住房貸款延長一下期限,這樣延長期限,每一個月還款壓力就減輕了,可以至少少還一千元左右,那麼一千元左右我算了一下,估計能夠再貸五萬元的汽車貸款,按照人民銀行規定是五年期,這樣的話正好這一千塊錢還五萬元的貸款五年期這樣一個期限汽車貸款。每月還本付息,我想這個是可以做到的。
穆:我覺得這位小伙子還有一個選擇。現在你的收入是多少。你現在這份工作的收入是多少。比如你剛纔說的是多少錢?
觀眾:我現在是一個月三千多塊錢。
穆:對,那麼如果你想辦法把你的收入提高到六千塊錢,你就可以買一個更好的車,張行長會給更大的額度。
主:特別有意思是,張行長給了一個優惠的政策,然後穆行長出了一個很好的主意,就是我們要多花錢同時,也要多掙錢。勤奮勞動讓我們致富,同時不要忘了消費。那麼現場還有其他的朋友有問題嗎,哪位,好這位。
觀眾:我也想問張行長一個問題。我1996年在交行作按揭貸款買的房,現在我感覺房子有一些小想換房,但是我又沒有能力一次性把全部剩下的貸款一次性全部還清,我想問問這有沒有辦法。
張:我們現在在銀行業務當中已經遇到了這些問題,很多在1995年、1996年,我們當時率先在全市推出個人住房按揭貸款業務,當時做了這項業務的這些老客戶,提出了這樣一個要求,它們經過了這幾年住房的條件和需求量又有一個新的變化,他希望能從過去住一居室到兩居室甚至到三居室,希望改善這樣的居住條件,現在貸款已經貸了10年甚至20年,現在可能一下子又不能還清,那麼怎麼辦?
我們從去年針對這些老客戶提出的一些新要求,提出了轉按揭的貸款業務。所謂轉按揭的貸款業務就是說,這些老客戶希望把自己的房子賣掉,那麼你可以找到這樣的買主,通過中介就可以解決這個問題。通過房屋的中介你找到下一家以後,找到買主以後,你們兩個簽訂了買賣的雙方購房合同,這樣由買主到銀行申請住房按揭貸款,經過一定程序的審查之後,我們認為他是符合貸款條件的對象,那麼你就可以把你的房屋和你原來所沒有償還完的貸款一下全都轉讓給新的買主,你就可以拿到現金就可以重新再在我們行辦理新的住房按揭貸款業務,這樣你可能就實現你的新的夢想。
主:剛纔幾位觀眾朋友分別提出不同的問題,其實也是涉及到住房貸款這方面很多的業務品種。剛纔張行長講了,比如說轉按揭,同時呢還有延長期限等等各種各樣的,我想呢,在這裡呢,各行的品種不太一樣,你比如說張行長這有,浦發行是不是也有其他的一些品種?
穆:剛纔我們談到我們國內的個人的消費貸款,現在我們談到的主要品種,住房的按揭貸款。現在各個銀行在這方面都還是在嘗試的過程中,起步的時間不長,所以目前大的品種上沒有太大的差異,但是在很多小的方面,各行的具體做法是不一樣的。
主:我們這些手續比如說有不同的品種,在這個品種上有一些調整的時候是不是要在人行報備,那報批和報備是不一樣的,這個顯示出銀行的一個比較寬松的條件。
毛:大家對這個住房的貸款都非常關心,剛纔提問也比較活躍,因為住房貸款這項業務是我們整個消費貸款當中最大的一項業務,我們剛纔前面說到我們全部的個人消費貸款的餘額是201個億,其中呢,住房貸款的餘額就是170個億,是一個很大的大頭,所以呢這項業務,住房貸款的業務佔到整個個人消費貸款業務的84.5%,為什麼比例這麼高、發展這麼快呢,有兩個原因。
一個就是我們天津市是全國首批住房制度改革的試點城市,由於試點就是我們天津市的房地產業,房地產金融業發展也就比較快;第二點就是我們天津市搞這個危陋平房的改造實行貨幣回遷的這麼一個政策,也刺激帶動了一批住房戶,來通過銀行通過金融的貸款業務來購買房子。
主:事實上我們天津的成功的做法在全國也是一個范例。
毛:是的,因為他是全國試點城市,危樓平房改造也是全國獨此一家,所以有它自身的特點,但是還有一個問題就是住房信貸業務發展的比較快,其他業務相對發展比較慢,這也為其他個人消費貸款業務的發展提供一個空間,提供了潛力。當然了,貸款買房子這項業務隨著廣大居民收入穩定的不斷增加,隨著人們消費觀念的改變,隨著人們對美好未來的追求,我認為這個市場也是廣闊的,前景也是非常好的。
主:剛纔我們通過大家的提問看到了,還有您剛纔講的一些數據也證明了,現在我們的消費貸款,尤其是房屋消費貸款佔了很大的比重。而且事實證明各方,包括我們金融界銀行,包括這個現在我們貸款戶所有的這些人都從中得到好處,證明是成功的。這給消費貸款的廣泛的各種品種的推出打下了一個良好的基礎。大家認為這事好這事可以做,起碼有這麼一個觀念,就像我們剛纔調查過程當中有很多朋友已經開始舉手買車了,而且詢問到買車的這些事,那麼我想下面談一談有關汽車貸款,因為下一個大頭很有可能就出現在汽車上,是的是的,很可能孕育著一個新的亮點。在汽車貸款這方面國家的政策是怎麼樣一個規定,行長您給介紹一下。
毛:我先把國家的規定給大家做一個介紹,人民銀行制定汽車消費貸款的規定出於什麼目的呢,出於規范商業銀行開辦這項業務的經營行為。這個主要的規定是這麼三條,第一條申請汽車貸款的人應當具有完全的民事行為能力,或者是企業事業的法人;第二個是他的期限最多不能超過5年;第三個是它的利率要執行人民銀行規定的幾種利率。除此以外還有以下三個方面的規定,一個就是你是以抵押方式取得貸款的或者是銀行和保險共同承擔保險責任的首期付款不能少於20%,最大的貸款額度不能超過80%;第二點就是所購的車輛是以其他不動產作為抵押的首期付款不能少於30%,取得的貸款不能超過70%;第三點就是以第三者作為保證人的首期付款不能少於40%,申請的貸款額度不能超過60%,就這麼幾項具體規定。
主:那麼在這個框架之內朋友們如果有這種可能就可以盡可能的去圓自己的汽車夢。實際上我們這個大的環境的變化,比如說國家刺激消費的政策,以及我們人民銀行制定的這個貨幣政策和利率政策不斷的下調,對除這個住房貸款以外的其他,比如說汽車貸款的消費可能會起到一個很重要的作用,穆行是不是有這樣一個體會?
穆:是,我覺得現在除了國家政策的逐漸寬松以外,我感覺到為什麼這個汽車貸款從總的方面從量的方面還稍微少於住房貸款呢,一個是汽車的單價要比住房低很多的比例,另外就是稅費改革方面總的來說汽車方面還是比住房方面稍微的緩慢一些。大環境的問題,那麼需要有配套的各方面的環境,但是這兩年由於各方面綜合改革的進步呢我們汽車貸款就開始往前發展了,而且車價也不斷的下降。原來買一部車的負擔很重,原來十萬元以下的車,你感覺不會是一輛好車,現在十萬塊錢的車,我們天津出的威馳啊,都是很好的汽車了。所以大家的選擇面是越來越多了,這個時候就刺激了大家的消費欲望,那麼很多年輕同志就開始把自行車扔掉了,去追求自己更舒適、更快捷、更有助於自己工作發展的一個目標,就是去買汽車。現在的貸款的方向呢,在購買汽車的方面逐漸的向國產車進口車各方面去選擇了。
主:象您剛纔講的現在大家是衣食無懮了,然後是住行。住解決了下一個就是行了,現在年輕人的時尚包括國家政策推動啊,鼓勵大家消費看來起到了一定的作用,越是這樣的年輕人或者說現代人的這種意識,其實對於我們金融企業來講越是一個商機,不知道張行長怎麼看待這個商機。
張:我也覺得現在個人的生活的夢想實際上是越來越多,那麼通過消費信貸這種形勢,實際上就是把你潛在的和遠期的購買力轉化成一個現實的,就是說資金的一個購買力,而且就能更好的實現你的生活夢想。過去很多人都是這樣,就是想都不敢想的事,現在通過消費信貸就覺可以實現了,所以我想,從銀行來說,個人的消費信貸業務肯定是品種上越做越豐富、更廣泛。
穆:各家銀行現在也都作出很多的努力,象我們各家商業銀行都在作出很多努力,盡可能去簡化這個手續,使購車人能夠盡可能快的,盡可能方便的,想買車嗎?拿到車開了就走,當然我們說現在這個環境還有一些問題,這是方便的問題,很多朋友買車的時候覺得還是不特別方便。
主持人:對,確實有這樣的問題,
穆:還要辦很多的手續,還要做很多的調查工作,大家覺得好像不是像人家說的,說國外銀行我去那裡可能三分鍾就搞定了,我可以開著車就走。我覺得這就是一個社會綜合環境的配套問題,因為我們現在銀行的辦理機構中也有很多的難題。在買車的例子中,銀行很難對某一個具體的購車人的資信情況,他是否是誠信的這個有一個很快捷的查詢方法。那麼就需要一個比較笨拙的辦法去了解,去調查,這都是必須得做的,就肯定耽誤了時間。那麼如果我們整個社會的個人征信系統把它建立起來了,那麼銀行通過網絡一下就能查詢到的話,我們想也能夠三分鍾把這個問題解決。現在人民銀行就正在做這方面一個重要的工作。就是建立個人征信系統的問題。這將來對個人貸款不僅僅是汽車貸款,都將是最大作用的一個方面。
毛:銀行業在業務創新方面,也在不斷的改變和調整我們的工作思路。我們根據不斷變化的形式,我想也會推出一些新的政策,使它更便於我們的商業銀行拓展業務,更便於我們的客戶來選擇品種。
主持人:那麼我想現場的觀眾朋友最關心的一個問題,還是他們怎樣面對這個貸款,有什麼新的方法,有什麼新的措施,有什麼新的品種,讓他們用起來更能得心應手。我想還是像剛纔那樣,就幾位行長都在,我們如果有汽車貸款消費這方面的問題,觀眾朋友可以盡量提出你們的問題。
觀5:各位嘉賓您們好,正好就這機會,我問問,我剛纔聽行長說了三點,就是個人貸款買車的要求,我頭一點和第三點都符合,就是第二點對於我來說,就是這個五年,這個問題我覺得稍微的差一些。因為我個人的收入來說,因為我現在個人收入來說呢,如果買一個10萬塊錢左右的車揉到8年裡來還,我現在的的生活質量來說沒有什麼太大的影響,可是汽車還是5年,而且現在從交通部也下來了個人的私人車輛報廢期限也延長了,也不是原來的10年了好象是12年了吧,所以相應的來說這個車貸款是不是可以能到7年或者8年。
毛:我了解在商業銀行辦理汽車貸款業務的過程當中,有許多的客戶也提出了類似的問題。剛纔我講的是現行政策,這個問題作為一個問題我們會積極的向制定這項政策的人民銀行總行來反映,在它這些政策的時候盡可能的考慮到許多客戶這方面的要求。
張:我們肯定是歡迎人民銀行在汽車貸款上出臺一些更好的更寬松的政策,來推動整個汽車消費信貸的發展。
穆:我們相信這個政策會逐步開放,另外根據個人收入呢也可以在選擇車型上還可以再做一些個調整,因為我覺得現在我們可以選擇的車型檔次是比較多的,而且現在總體上來說這個選擇的范圍在5萬塊錢幅度之內呢,一般來說差距並不是特別大,性能的差距不是特別大。所以我自己想這位先生可以先買一輛便宜一些的,因為你剛開始開車那麼手頭可能也不太利索,免不了蹭個牆角啊,停的不准確把車蹭壞了。一下買一個挺好的車也怪心疼的,先買一個便宜的先開它兩年,然後你的收入就大幅度上昇了,我想你這麼有信心肯定會很努力的工作,那時政策就出臺了,汽車就更便宜了,我覺得買輛寶馬是沒有問題的。
張:我想即使說你的收入沒有提高,或者說政策沒有新的變化,我們也可能推出一個汽車轉按揭。你把那個車賣出去肯定也有人買二手車的對吧,那麼你再買一輛好的車就可以再次貸款對吧。
主:這位朋友,你看銀行家他們的思路很開闊,給你能出很多的主意。不過最終還是要你自己把握掂量一下自己口袋裡的錢買什麼樣的車型最合適。那麼說來說去大家對銀行家提出這麼多問題,實際上是對我們銀行給予了厚望。希望以我們的這種努力來改變大家的這個生活狀態,那麼我們整個國家正在全面建設小康社會,我們天津也正在實施三步走的這麼一個方針,在這個過程當中觀眾朋友們也確實體驗到了它給我們的生活帶來了改變。讓我們共同努力建設我們天津,建設北方金融中心,讓我們共同謀劃財富天津,謝謝大家。