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盡管新《保險法》為產險公司打開了經營人身意外險和短期健康險兩塊領地,但短期健康險則門庭冷落。
對於人身險市場,這是個不平靜的春天:太平洋財產保險股份有限公司開出了產險公司的第一份人身意外險保單,中國人民保險公司第一批人身意外險悄然面世,平安財產保險股份有限公司的同類產品也將於近期上市,三大產險巨頭首批推向市場的相關產品將多達43款。新《保險法》對產險經營人身險業務開閘放水之後,各產險公司紛紛宣布進入這原由壽險專營的『第三領域』。
三巨頭率先試水
新《保險法》規定,從2003年1月1日起,『經營財產保險業務的保險公司經保險監督管理部門規定,可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務』。據統計,2002年人身意外險的保費收入為78.71億元,健康險的保費收入為122.45億元,而同期壽險保費收入為2073.69億元,意外險與短期健康險未來的市場空間無疑是巨大的。
曾有近50年意外險和健康險業務經營經驗的中國人保,日前宣布重返人身險領域。1996年我國保險業實行產險與壽險分業經營,作為產險公司的中國人保中止了人身險業務。隨著《保險法》的修訂,公司去年6月份未雨綢繆開始進行市場調研,並以意外險為突破口集中力量進行產品開發,在成為首家獲准經營意外險的產險公司後,隨即推出了第一批意外險產品。
據中國人保有關人士介紹,公司計劃在2003年內分三批推出意外險產品。目前第一批6個險種已投放市場,主要是大眾化的基礎產品。第二批產品將在近日推出,主要是體現多樣化選擇,例如針對出境人員、駕駛人員、執法人員、游客等特定人群的保險,以及交通類保險等。第三批產品也計劃在近期推出,屬於高端產品,差異化特色明顯,有些險種是創新產品,包括針對危險人群的產品、帶有全球24小時救援服務的旅游產品等。
與中國人保同時獲批的太平洋產險自今年3月1日就正式推出18個險種的意外險產品,基本涵蓋了市場上壽險公司經營的所有人身意外險產品。
而平安產險的意外險更多達19款,『基本上壽險公司可以賣的產品我們都有,產品還可以進行組合』。
會否引發價格戰
產險公司進軍人身險市場,打破了原由壽險公司專營的格局,外界普遍關注的是會否引發一場價格戰。業內人士認為,短期內不會對人身險現有市場份額形成大的衝擊,因為現階段產險公司的市場目標主要定位在法人客戶。
平安保險(財險)廣州分公司團險代理部有關人士表示,公司推出新產品的市場切入點是法人。利用公司現有的產險業務渠道,向有購買人身保險需求的企業進行銷售。『目前我們還處於學習階段,業務重心不是搶市場,而是培養人纔』。
太平洋產險有關人士也表示,公司推出的新產品主要針對企業客戶,但個人消費者也是公司的爭取對象,這是否會對原有的人身險市場產生衝擊,目前還很難說,估計不會大。
據了解,與壽險公司的產品相比,三家產險公司首批意外險在條款和費率上沒有太大的差別。某家產險公司人士表示,作為同一家集團公司之下的產、壽險公司,如果產生同一產品的競爭,只是『把左口袋的錢拿到右口袋裡』。
專家分析,在經營意外險方面,壽險產險各有優勢。壽險公司擁有龐大的營銷人員隊伍,『一對一』銷售是其強項。產險目前的客戶主要是法人團體,可以將產險產品與意外險結合起來銷售。
『產險公司的競爭優勢主要體現在客戶資源和日後的產、壽險產品組合上。產險公司有一批原有的產險團體客戶,可以直接為其員工提供人身意外險;此外,產險公司還可以將產險與人身險進行捆綁,為客戶提供人身和家庭的綜合保障,這是壽險公司無法做到的,因為《保險法》規定,產險公司可以經營人身意外險和短期健康險,但禁止壽險公司涉足財產險業務。』
『產險和壽險產品在很多情況下具有密切關系,但產險公司原來受到法規限制,不能經營與其產品相關的人身意外險,例如在承保重大工程時,往往需要建議投保企業到壽險公司投保相關險種。這種分別投保破壞了保險公司對投保人服務的完整性,也給理賠帶來諸多不便。』
短期健康險門庭冷落
盡管新《保險法》為產險公司打開了經營人身意外險和短期健康險兩塊領地,但人身意外險成為市場競爭最先突破口,短期健康險則門庭冷落。據了解,三大產險巨頭首批推向市場的人身意外險43款中,沒有一個是短期健康險。
『風險高、利潤低且難以定價是產險公司徘徊於短期健康險門外的主要原因。』某壽險公司人士指出,『在目前醫療環境尚不規范的前提下,短期健康險實際上並非效益險種,很多壽險公司都在這一險種上賠錢。』
相比較長期壽險,短期健康險高度依賴於社會誠信度,同時保險公司要與醫院緊密配合。在國內,道德風險太高,客戶投保時不如實告知、住院醫療費用單據作假等情況頻繁發生。據了解,目前除了平安和泰康外,大部分壽險公司都把短期健康險作為主險的附加險,在滿足客戶需求的同時,以主險的利潤來平衡短期健康險的薄利甚至虧損。如果產險公司單獨推出短期健康險,則效益難以預測。
此外,缺乏多年的出險、賠付數據為新產品定價;由於業務高度專業性使得人纔短缺,這也是產險公司冷落短期健康險的重要原因。
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