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新航意險如果繼續采用共保形式,由壽險機構、產險機構聯合出單,市場份額如何進行再分配將是一個難題;而打破共保體制,保險機構各自為政,那麼,如何保障正常的市場競爭秩序,又是一個課題。航意險經營主體擴展到產險公司後,各地普遍實行的航意險共保體制面臨新的挑戰,其中變局值得關注——
新航意險的焦點問題是原有的共保體制是否存續,這將為新航意險的市場競爭秩序定下一個基調。事實上,這是一個非常棘手的問題,壽險公司、產險公司都將面臨艱難的選擇,利益各方的協調和平衡極為不易。從新《保險法》出臺至今,新航意險的實際運作未見太多動作,這應是重要原因。
對壽險公司來說,航意險放開帶來了一點尷尬和無奈。航意險市場迅速發展至今天的局面,壽險公司對市場培育的貢獻是不可磨滅的。這裡有一組來自福建省保險行業協會的數據:1997年福建省(除廈門外)航意險業務僅300多萬元,1998年6月1日起中國人壽、平安人壽、太平洋人壽三家駐閩保險機構實行共保,航意險業務當年為509萬元,1999年起每年均以20%以上速度增長;截至2002年9月底,福建省(除廈門外)航意險業務收入1067萬元,承保率由1999年的19%上昇到45%左右。廈門一家壽險公司的老總對記者坦言,航意險放開對壽險公司的衝擊很大,人身保險業務的盈利體現需要較長時間,而航意險這樣的短期意外傷害險種可以當年實現利潤,作為效益險種,是壽險公司當年利潤的重要部分。
業內人士認為,新航意險如果繼續采用共保形式,由壽險機構、產險機構聯合出單,市場份額如何進行再分配將是一個難題;而打破共保體制,保險機構各自為政,那麼,如何保障正常的市場競爭秩序,又是一個課題。如何在市場份額的再分配上取得合理平衡,或者怎樣在突破共保體制與保證行業良性競爭秩序之間尋求最佳協調,這對於正在啟動市場化的保險市場來說,著實是一個不小的考驗。
平安產險福州分公司總經理曹六一認為,航意險是特殊險種,高風險、高保額、極短期,不太適合放開來競爭,否則,不僅為乘客增加選擇難度和時間負擔,服務質量也可能出現問題。曹六一曾於1986、1987年間參與人民保險總公司關於設立航意險新險種的市場分析、險種議定和條款制定等工作,他認為,從保險公司提供保障角度看,航意險實行共保更好些,比較簡便統一,利於管理,方便客戶投保,實行共保還有利於規范航意險代理人行為。他介紹說,以前航意險曾出現代理人賺取80%利潤而保險公司僅分利20%的怪現象,在市場不規范的情況下,代理人哄抬代理手續費曾使代理費率最高達到80%。實行共保體制後,采用『專用保單、定點銷售』形式,航意險市場秩序纔回歸正常。
對於新航意險實行共保後,市場份額如何進行再分配的問題,曹六一認為,這需要行業協會來協調,作為新進航意險市場的產險公司,能分給自己的份額自然是多多益善,但也願意尊重原有的合理的市場規則。他表示,希望能盡快介入航意險市場,但公司暫時不會把航意險以及其他短期意外保險作為經營重點,『航意險市場是蠻大的,但企業有個以什麼為主業的問題,航意險將是公司一個新的增長點,但不會被作為主要的經營方向』。
在是否共保的問題上,各地由於航意險市場主體數量不同,市場發展狀況和競爭格局有差異,最終選擇可能不同。福建保險業有關人士認為,對新航意險,大部分意見是繼續實行共保,以利於避免惡性競爭,保障正常的市場競爭秩序。而在計劃單列市廈門市,由於保險同業協會尚在籌建中,各方意見有相當分歧。太平洋人壽廈門分公司總經理沈漢祥對記者表示,廈門的航意險原由中國人壽、平安人壽和太平洋人壽三家共保,航意險改革以後,這種共保體制有可能被打破,目前同業協會尚無法就此進行協調。他認為,壽險公司和產險公司共保新航意險的可能也有,但主要看市場份額的再分配能否協商得好,一旦各方無法平衡,共保體制自然打破。
事實上,原有共保體制能否延續,關鍵問題是市場份額的再分配。但分析人士認為,新航意險共保與否並不是最主要的,重要的是市場應該建立起一個公開、公平競爭的機制,應有一個約束機制促使市場主體各方自覺遵循正常的游戲規則,著眼於市場的長遠發展而不是短期利益,著眼於航意險市場的增量,而不僅局限於存量的競爭。據了解,目前一些市場主體數量多、情況復雜的地區,航意險市場原本就不是共保形式,而是采用比共保更復雜的既合作又競爭的形式,如『各自出單,風險共擔』等等。
在市場各方充分博弈之後,新航意險將形成怎樣的格局?對此,有關人士認為,在一段時期內,航意險等短期意外保險市場,產險公司應會積極參與介入,但市場份額不會太大,畢竟壽險公司在培育市場方面做過歷史性的貢獻,在市場經營方面也比產險公司更有經驗。產險公司不僅需要進行航意險產品、服務的設計,也需要培養經營隊伍,提高意外險經營、競爭能力。
共保與否以及如何繼續共保,或者說原本不共保的地區如何形成新的競爭格局,是新航意險變局的一個層面,而另一個層面是在市場快速發展、行業競爭加劇的推動下,保險產品品種、服務、技術方面的創新勢不可擋。有觀點認為,由於保障期限極短、保險范圍有限,傳統的超短期航意險將風光不再,定期意外險將對傳統航意險形成巨大衝擊。但在另一方面,航意險市場遠未開發成熟,市場增長空間依然十分廣闊,傳統航意險產品還有很大潛力,因此,在經受意外險創新產品不斷衝擊的同時,20元的航意險保單仍將扮演重要角色。
保險市場發展迅猛,剛剛突破計劃色彩的新航意險市場,正在變與不變的博弈中醞釀著變局,並將在變局中尋求新的發展。
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