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在全國政協十屆一次會議上,破天荒地出現了中國人保、中國人壽、中國平安、中國再保險公司4家保險公司的老總身影。
上屆政協會議的一位委員稱,保險業在人們心目中的地位已經大大提高,保險業的飛速發展也有目共睹。據悉,2002年全國保費收入達到3053.1億元,同比增長44.7%。但『兩會』內外,保險業的委員和專家們擔心的是保險業可持續發展的三大隱懮。
保險資金運用迷局
全國政協委員、中國人壽保險公司總經理王憲章在全國政協十屆一次會議上正式遞交提案,呼吁對保險公司放開股票、境外證券、住房按揭貸款、基礎設施項目4個投資領域,拓寬保險資金運用渠道。
中國保監會主席吳定富日前指出,現在計算,壽險利差損大概是500多億元,如果資金利用水平不高,這個利差損還將繼續提高,是影響保險業發展的最大隱懮。到去年底,我國保險資金的運用餘額已達到5153億元。現在的保險資金有50%是存在銀行裡,有19%買的是政府債券,也就是說保險資金的70%都是放在銀行裡的。
據近日公布的數據,2001年的保險資金收益率為4.3%,2002年下降至3.14%,下降至近幾年來最低點。保險資金運作受益率的糟糕,直接導致分紅保險受到市場信任考驗。
王憲章在提案中說到,我國保險業正處於高速發展時期,加快拓寬保險資金運用渠道已迫在眉睫。他認為,保險資金運用渠道狹窄所導致的後果是系統性風險大,不利於資產與負債匹配,降低風險,不利於提高收益率和保險公司提高償付能力,也不利於解決歷史遺留的利差損等問題。
中央財經大學保險系主任郝演蘇認為,上屆政府對於保險資金運用的謹慎態度,盡管表面上限制了保險公司的投資渠道,但是為保險資金的安全、最大限度保障投保人的利益,做出了貢獻。目前,拓寬渠道需要認真研究。
中國保監會副主席吳小平日前指出,調整保險與資本市場的關系,拓寬保險資金運用渠道,已成為亟待解決的問題。新修訂的《保險法》允許保險資金進入資本市場,而中國保監會正與國務院有關部門進行協調、調研,積極推進保險資金運用渠道拓寬的進程。
保險代理人:何去何從?
第一次參加政協會議的中國人保總經理唐運祥准備了3個提案,其中之一是『建立保險人誠信考評制度』。當問起對營銷人員的希望時,他說,我覺得第一是要誠信。第二是要不斷提高服務質量和水平,這樣纔能贏得客戶。
據郝演蘇介紹,人們對保險營銷人員的誠信問題思考已延伸到體制上。從1995年第一批保險營銷員誕生到現在已有130萬人,1995年第一批保險營銷人員,現在留下來的不到10%。保險營銷員成為行業的邊緣人,是導致各種問題的根源。
所謂邊緣人是指保險公司的非正式員工,沒有社會保障,底薪很少,全靠拉保單拿提成。松散的管理導致保險代理從業人員魚龍混雜,也使人們對『拉保險的』非常反感。
2003年1月1日起,中國保監會決定所有的保險代理人必須持證上崗。而據統計,到目前代理人的持證率仍不到60%,這就意味這有50多萬人面臨著下崗的命運。
在如此狀況下,中國保監會1月9日又降低了保險代理人的從業門檻,從允許高中畢業以上人員參考,調整為完成國家九年制義務教育以上的人員均可參加考試。
郝演蘇認為,這一決定值得商榷,在保險產品的復雜性比以往都提昇的情況下,國民的保險意識在提高,而從業人員的素質在下降。
其實要真正使這只隊伍走上良性發展的軌道,還必須從體制上找路子。為什麼我們培養出來的大學生不願意去做營銷?一旦做營銷,他們的黨團關系就沒處落地,享受不到社會保障,淪落為邊緣人群,我們必須考慮中國人很強的組織情結和歸屬感。解決的方法是,可鼓勵成功的營銷員自己當老板組織代理公司。二是保險公司將營銷人員獨立出來成立自己控股、營銷人員參股的股份制代理公司。
主營業務定位:亟待廓清
據介紹,2002年,全國壽險分紅產品保費收入1121.7億元,佔人身保費收入的49.3%,成為新的業務增長點。
郝演蘇認為,分紅產品的高速增長不一定全是好事,在產品方面,沒必要『言必稱希臘』,歐美國家的經濟狀況與我們不同,他們的商業保障基本飽和,投資和理財的需求是主要的。我們的保險市場還是發展初期,主要精力還應放在保障上。
他分析,分紅險的高速發展,給保費帶來了泡沫,去年很多保險公司躉繳的業務比重很大,有些老百姓把20年的錢一下子交上了,這樣必然導致行業發展的後勁不足。而一些外資公司的躉繳業務的比例佔到30%,很多中資公司這個數字達到50%以上。
片面追求保費,很多公司忽視了利潤這一經營之本。如壽險中的健康險、意外險是盈利險種,全世界這兩個險種大約佔保費收入的20%左右,而我們僅佔到8.64%。原因在於沒有規模,大家不願意去做。
另外,分紅險目前運用最多的渠道是銀行代售。業內人士分析,銀保合作,對於銀行來說是明智之舉,而對於保險公司來說作用大打折扣。大多數保險公司與銀行的代理協議時間較短,很難保證保險公司未來的穩定保費收入來源,且保險公司還要支出高額的手續費,有的甚至到了無利可圖的地步,在取得保費收入的同時,也為自己埋下了利潤的『陷阱』。
郝演蘇稱,一些銀行在售賣分紅險時,片面強調投資效應乃至誇大收益率,最終將給整個市場帶來『信心利差損』。隨著新一屆政府產生,股市可能飄紅,這樣將會導致大量保戶的退保,尤其是以躉繳保費為主的分紅保險。
解決了保險代理人的問題,就能更加滿足國民的商業保險需求,保險公司認識到自己的主營業務,發展後勁纔會更足,步伐更加穩健,保險監管的到位,使保險市場走向規范。只有這樣保險業纔能走上良性發展的軌道。
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