農村信用社的改革還僅僅是個開始

　　寧波鄞州農村合作銀行將成為中國第一家合作制銀行和農村信用社改革的樣本

　　自然人能參股銀行，而且最低『門檻』只需1000元，這聽起來有些不可思議的事，如今正在寧波鄞州區積極運作著。據記者了解，在寧波鄞州農村信用合作聯社基礎上籌建的寧波鄞州農村合作銀行，已經得到了中國人民銀行總行《關於籌建寧波鄞州農村合作銀行的批復》，並於日前召開了第一屆股東大會第一次會議，目前正在等待中國人民銀行同意掛牌成立的最後審批。

　　作為即將誕生的中國第一家合作制銀行，寧波鄞州農村合作銀行使轄區內可以自願入股的自然人、企業法人數量都大大增加。更為重要的是，作為中國農村金融體制的改革試點，它的運作完全可能成為更多農村信用社未來改革的一個『樣本』，關系著中國農民『貸款難』問題的解決。

　　鄞州合作銀行新增自然人股東一萬多人

　　據寧波鄞州農村信用合作社行長秘書周宏介紹，當初剛公布自然人可以參股合作制銀行的消息時，引起的反響出人意料。『轄區內非常多的農民、個體戶和內部員工都要求入股，很短的時間內自然人股東就達到了一萬多人，除了少數內部員工外，絕大部分的自然人股東是當地的農民和個體工商戶。』

　　據了解，在農村信用社基礎上籌建的合作制銀行，產權更加明晰，資本充足率也有所提高，在產權設計上有非常大的突破。以鄞州信用社2.201億元的股本金為例，分為資格股和投資股兩大類。資格股主要針對自然人，只要參股，股東就可享受合作銀行的優惠服務，三年後可按規定退股；主要針對企業法人和其他經濟組織的投資股，可轉讓，但不得退股。

　　農民參股銀行意在方便貸款

　　『很多農民入股的資金就是一兩千元，不像城裡股民買上市銀行的股票為分紅，許多農民就是看上了招股書上寫的「股東可享受合作銀行的優惠服務」這一款。』據悉，雖然具體的優惠服務內容尚沒有最終確定，但周秘書表示，合作制銀行的建立一定程度上正是為了降低農民貸款『門檻』，通過自然人集資參與進來的形式，讓本轄區內個人能比較容易地獲得貸款。

　　想方設法解決農民『貸款難』問題無疑正是今年兩會精神的具體貫徹。據悉，今年我國將簡化銀行和信用社的手續，進一步發揮農村信用社的作用，人民銀行、農業銀行和國務院扶貧辦將在農村小額信貸上有更大的動作，抓緊進行試點。據有關人士透露，僅合作制銀行的試點，人民銀行合作司就一直在緊鑼密鼓地研究方案和措施，相應辦法有望近期公布。

　　更多農信社面臨改革大限

　　從1992年高峰時期5000多家城市信用合作社到如今的幾百家，大浪淘沙後保留下來的農信社在資產質量、股權構成、經營狀態方面幾乎都發生了巨大變化。以寧波鄞州農信社為例，在當地的存款份額超過33%，貸款份額超過40%，超過了當地很多商業銀行。

　　不過，農信社的改革顯然還僅僅是個開始。去年底今年初，人民銀行總行曾向各地分行下達了名為《進一步加強和促進城市信用社管理及發展》的文件，對農信社保留提出了一年期限和一些具體化要求，如增資擴股提高資本充足率，使之達到8%；不良資產及其佔比『雙降』等，這意味著更多的農信社有可能朝著合作制或股份制銀行方向發展