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舊車險的『一刀切』雖然給一些擁有渠道的代理商和經銷商以更多的利益,但顧客和車主並不一定得到真正的實惠。
而新車險則有效地改變了上述『千人一面』的統一格局,較好地體現了人性化、差異化和個性化原則,保險費率將因車而異、因路而異、因人而異
今年1月1日,中國保險監督管理委員會正式啟用新條例:凡投保車險的消費者可選擇由保險公司自行制定、經保監會批准的車險條款費率,由保監會統一制定的原有車險條款費率停止使用。中國保監會主席吳定富明確指出:『改革機動車輛保險條款費率管理制度是中國保險業在中國加入世界貿易組織後,面向市場推出的一項重大改革。』『通過車險改革進一步樹立中國保險業在中國和世界保險市場上形象,進一步啟動和推進整個保險業的全面繁榮。』
那麼,新車險條例推行了兩個月之後,情況如何?記者於3月3日前往數家保險公司,就新車險的執行情況作了一些了解。
保費變化大 私車實惠多 據業內人士介紹,由於以往市場對經銷商有誤導因素,消費者對車險往往是一頭霧水,甚至有些汽車經銷商對於具體的車險事宜也不是很清楚,導致車險市場比較混亂。車險費率的『一刀切』給一些擁有渠道的代理商和經銷商以更多的利益,而顧客和車主並不一定得到真正的實惠。
比如營運性汽車和出租車(可以24小時輪班運轉的車),其危險性顯然比開動不多的私家車大得多,但是舊車險對於上述情況是沒有細分的,正所謂開多開少一個樣,開與不開一個樣。而新車險則有效地改變了上述『千人一面』的統一格局,較好地體現了人性化、差異化和個性化原則,保險費率將因車而異、因路而異、因人而異。同時,新政策將根據地區、車種、用途和駕駛人等來決定保費差異。一些風險相對較小的客戶群體(如家庭自用車、事業單位自用車等客戶群)將在新的車險產品中得到更多實惠。
各家保險公司都根據市場變化,在基礎費率上引入多項費率系數、車型系數、主駕駛人情況系數、地區系數等。這些費率和系數往往是保險公司通過市場調查,從大量的數據中經過保險精算得出的。一些經銷商表示,在實際操作中,出險率小、車況好的私家車可以享受到大幅的保費優惠。如連續不出險的車從第二年開始每年享受10%的優惠遞增,最高優惠可達30%,固定駕駛員費率可低3%,有固定車位可優惠2%左右;經保險分析人士計算,有約定駕駛員、駕駛記錄良好、有固定車位、車內安全裝備齊全、連續幾年無事故的私家車主的優惠率最高可達40%。
另外,新條款首次規定了『保險人的義務』。例如,保險人在接客戶報案後,如果48小時內不查勘、定損,沒有提出處理意見,那麼,就要以客戶提供的清單作為定損依據。
費率放開 競爭陽光化
『現在,保監會決定車險費率全國放開,其實是把私下的、非理性的價格競爭「陽光化」。』業內人士認為。
記者了解到,現在中國經營車險業務的有10家:中保、太保、平保、華泰、太平、大眾、華安、永安、天安和新疆兵團。
其中,中保、平安、太平洋和華泰4家公司,就佔據了全國車險業務的90%以上,而其他保險公司業務規模偏小,有的還只在部分省市有分公司。
此次車險改革的一個最大變化就是以往的暗地打折變成明折明扣,目前通用費率為8%,但一位經銷商表示,在實際操作中,還是會有一些保險公司以比較高的手續費率吸引經銷商以增加保單,甚至有的公司收取的手續費率達到15%。
目前,美國、歐洲、日本等都已經實現了車險費率市場化、條款制定自由化。在國外,汽車保險條款多達幾十種,也非常個性化,且條款和費率的制定不是從車而是從人、從用、從區域出發而定。保險公司根據駕駛員的年齡、性別、職業、駕駛經驗、歷史記錄等確定費率,比如不出險的『優質客戶』將受到保險公司的禮遇:更優惠的價格和更多的增值服務,而那些經常出險的『高危客戶』,保費則會相應提高。這樣不僅能更好地體現公平原則,而且也有利於鼓勵車主遵守交通規則,安全駕駛。
國內機動車保險從無到有,僅僅經歷了20多年的時間,還缺乏經驗,國內保險公司普遍缺乏精算費率的隊伍,城鄉還存在著巨大的差異。此次車險市場化給所有保險公司帶來了發展機會,誰家的服務更細致周到,產品更經濟實惠,誰就能在市場上搶佔先機,爭取主動。因此,各個公司紛紛打出服務的『大旗』以增強其競爭力。
如中國人保於1月1日推出『365天24小時事故免費求援服務』、『異地出險,就地理賠』等服務;太平洋保險為了完善理賠服務,也推出了GPS衛星定位勘察系統、車輛緊急救援、網上定損、每天24小時接報案等服務。
隨著各家保險公司在產品、服務方面競爭的深入,最大的受益人自然是消費者。消費者在購買車險時,應了解自身的風險和特征,貨比三家,根據實際情況選擇購買適合自身需要的車險。
而對於各保險公司來說,要達到國外保險公司在客戶服務、保險保障上的水平,就需在人纔的儲備、理賠數據庫的建立、營銷人員的培訓等方面拿出切實可行的辦法。
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