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從去年保險公司的投資收益情況看,今年保險分紅形勢仍不容樂觀。正因為如此,我們纔能認識到投資分紅型保險,除了收益比銀行利率高和不用征收利息稅等所謂的諸多好處後,也確實存在著風險。當投資面臨損失時,應該怎樣看待分紅保險?能因暫時的分不出紅利,就將分紅保險種種優勢全盤否定?
什麼是分紅保險
分紅保險就是保單持有人參與分享保險公司可分配盈餘,與保險公司共同分享經營成果的保險。保戶在按期交納保費以後不僅可以享受到一般的保險功能,還可以定期獲得保險公司對資金運作後所得利潤的分紅。
分紅保險的紅利主要來自三方面:死差益、利差益和費差益。三差中死差、費差的佔比非常小,對於一個精算水平較高的保險公司不會在核保、費用方面產生較大的誤差,因此一般分紅保單的紅利大部分來源於投資收益。而投資收益的多少取決於保險公司業務經營能力的強弱,這就表明所謂的保單紅利不僅僅是贏利,也有可能是不贏利。
分紅保險在中國
我國第一張分紅保險保單是2000年9月由中宏保險公司在上海產生的,由於儲蓄、國債持續低息,使越來越多的人不願將閑散資金全部存入銀行或者購買國債,而股市的持續低迷又使不少人不敢輕易入市。為了尋求低風險和相對高的收益,人們開始注意兼具保障、儲蓄、投資功能的分紅型保險,各公司多種分紅保險產品也就在這樣的關注下應運而生。
自分紅保險出現以來的2年多,分紅保險已經成為保險公司新業務的增長點和支柱險種。各公司也紛紛推出多種產品,有國壽鴻泰、『千禧紅』系列、千裡馬這樣的兩全保險;也有針對不同人群的分紅保險,例如平安保險的『世紀棟梁』以及泰康人壽的『滿堂紅』等等。但紅利的處理方法不太一樣,有的產品購買一年後可以直接領取,有的則將紅利累計到保險賬戶中,等保單到期後再返還。
誰在買分紅保險
根據新華人壽對其分紅產品『紅雙喜』進行的統計,參加分紅保險的人大約分為三種:第一種就是金融機構的員工及其親友,此類人群的特點是收入較高,工作穩定,金融知識豐富,擁有較強的投資意識,對各類金融產品的回報水平極為敏感,容易接受各種新型金融產品。第二種是政府機關公務員、事業單位人員,他們工作、收入都比較穩定,孩子正處於上小學、初中階段,理財很大程度上是為了下一代的成長。在個人理財方面注重資金的穩定回報,希望資金積累能夠穩定有計劃地增值。第三種就是企業單位普通職工,他們需要穩定、安全的理財工具,十分注重資金的安全性。
分不出紅,還買分紅保險嗎
保險公司的收益大多來自銀行存款、債券及證券投資基金等渠道,而去年基金業出現了全行業虧損,71只基金中除2只基金淨值高於面值以外,其餘全面虧損,虧損額高達100億元,以至於保險公司從基金方面獲得的收益大幅滑坡。孫女士買的某保險公司分紅險產品,年交費3500元,今年只分到了31塊錢的紅利,遠沒有原先承諾的多。
分不出紅利的分紅保險是否還能吸引人?在當前的投資環境不好的情況下,選擇分紅保險仍然不失為一項穩定的投資。在投保過程中,保險付的利率比銀行低一些,所以即使在保險公司非贏利的狀態下,分紅保險的最低分紅是不分紅,投資者可能的最大損失就是保險公司與銀行的利率差,損失顯然比在風雨飄搖的股市中小的多,何況分紅保險還兼備著保險的功能。並且伴隨我國股市的回暖及債券市場的發展,保險公司的投資收益將會提昇,分紅保險的分紅功能將得到進一步的體現。
隨著分紅保險的發展,保監會也會出臺有利於投保人的措施,繼去年打擊營銷員誤導之後,規定分紅險演示利率定為高、中、低三檔,分別不得高於6%、5%、4%後,今年保監會又將出臺《人身保險新型產品精算規定》,重點打擊銀行代理行為的誤導誇大行為,以規范這部分市場。讓投保人真正明明白白投保,明明白白收益,甚至明明白白不分紅。
分紅保險作為新事物,其發展歷程必定是一個由發展到不完善,由再發展到完善的過程。隨著保險市場及投資市場的不斷完善,投資者的收益也會越來越有保證,正像股市期待著度過『寒冬』一樣,分紅保險也必將走出『分紅低谷』。
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