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去年11月纔進入廣州的中宏人壽保險和落戶中國剛一年的中意人壽保險,在羊年開始之際,都不約而同地推出人身意外保險新產品,作為新春攬客的重頭招數。
今年起實施的新《保險法》規定,產險公司可以經營原為壽險公司獨營的人身意外險產品,由此注定將引發產壽險兩大陣營對意外險市場的爭奪戰。趁產險公司尚未來得及推出意外險新產品之際,中宏、中意兩大實力雄厚的合資壽險公司已先發制人。意外險市場的爭奪戰烽煙初起。
產險公司推出新品尚需時日
近年以車險為代表的價格大戰,已使產險公司的盈利受到威脅,今年全國鋪開的車輛保險市場化改革,必將使險企的利潤空間進一步壓縮,產險公司都在急切地謀求新的利潤增長點。今年,新《保險法》給產險公司送來了『大紅包』————可以經營人身意外險。稍為熟悉保險市場的人士都明白,人身意外險的市場增長空間大(目前佔不到壽險業務量的1成),而出險率低又容易出效益。於是,產險公司在歡喜雀躍之時,無不全力以赴地投入意外險新產品的開發。
據記者了解,各家產險公司都成立了開發設計意外傷害險的專業部門,經過去年底以來的全力准備,多數產險公司都設計出新的意外險新產品,且已密鑼緊鼓地進行前期的市場銷售准備。
『但產險公司短期內還無法推出意外險產品。』多家財險公司的有關負責人對記者稱,因為產險公司如果要增加經營范圍,首先要向保監會提出申請,得到許可後還要辦理有關工商登記的變更手續,然後纔可以轉到上報新產品的階段。而上報新產品還必須提供精算數據和財務數據,在獲得保監會的批准後纔可以推出市場。這一個個環節都需要時間。
新銳壽險先發制人
就在這一時間空檔,新銳的壽險公司如中宏、中意人壽決定先發制人。
去年底纔進入廣州的中宏一直不急於推出新險種,而最近開始大張旗鼓地在廣州、上海兩地推出『安行』、『無懮』系列意外傷害保險新險種,提供人身意外傷殘或身故利益保障,其中包括了海、陸、空多種交通工具的意外給付,以保障范圍廣泛、保費較低和續保獎勵作為主要賣點。
而落戶廣州一年間一直保持低調的中意人壽,近日亦公開宣傳其『福臨門』綜合意外保障計劃。不但以續保獎勵和保費較低(一張保單可以保障全家兩代人)為賣點,更以新春期間(1月15日到4月15日)限期發售為銷售策略。
『很明顯,這些新進的壽險公司希望以人身意外險作為市場的突破口。』一家老牌中資壽險公司的資深人士對記者稱。中意人壽的總經理黃金財亦對記者透露,中意進入中國時已有『先見之明』,早在成立之初便設立了專門的『意外及健康保險部』,專門進行這一領域的開發。
這些新進的合資壽險公司如此急於在意外險領域謀『出位』,還有一層潛在的背景————其它老牌的中資壽險公司早已在這一領域捷足先登。僅在被質疑『暴利』的航空意外險領域,國壽、平安、太平洋三大壽險公司憑借其優勢,在共保體系中佔去了絕大多數的市場份額,後來者只能分得殘羹冷飯。從去年下半年開始,無論是這三大老壽險還是中資壽險新軍如新華人壽、太平人壽,還進一步加大力度進攻意外險領域。如趁著『五一假期』、『國慶』黃金周的時機,全力推出了價格一降再降的交通意外險產品。如平安保險推出100元保20萬元保額的一年期航空意外險。太平洋人壽跟著推出的50元即可保20萬元的一年期海、陸、空交通意外險。
事實上,壽險公司內部掀起的意外險價格戰已悄然拉開。現在,產險公司還要加入這一競爭已相當激烈的領域。市場『蛋糕』固然可以做大,但各主體所佔份額必將有所改變。當下,新進的合資壽險公司若不加快動作,還能分得多少?
產險公司『挖角』戰開始
中意、中宏這些新銳合資壽險先發制人的新舉動,已使人嗅出了意外險市場的硝煙味,但業界都清楚,一場由產壽險兩大陣營參與的大戰纔剛拉開『帷幕』。
產壽險兩大陣營各有優勢,誰都會奮力一搏。中宏人壽有關負責人認為,壽險公司經營意外險亦具有財險公司無法比擬的優勢,即擁有龐大的代理人銷售隊伍,因此,壽險公司完全可以堅守人身意外險這塊『寶地』。
而人保廣東公司的財險處林德雄處長則認為:『產險公司可以利用自身的優勢,將意外險與產險捆綁銷售。如在賣車險的同時,將車主人身意外險附加在內,在承保旅游社責任險時,一並銷售游客人身意外保險。這是壽險公司無法做到的。』
目前一些產險公司已經向中國保監會申請核准開辦意外險業務。相信不久後,就會有產險公司推出新險種。而其它壽險公司為了鞏固延續現有的市場份額,亦會著力開拓新險種及擴大服務范圍。
一個值得注意的現象是,近期不少產險公司正在公開招聘有意外險業務工作經驗的人士,一些公司甚至公開表明『有壽險公司相關工作經驗者優先』。『廣告還只是「明」的,有的公司已開始人纔「挖角」。』一家壽險公司的人士擔心,本公司一些優秀人纔會流失到產險公司。
由於意外險仍有較高的盈利空間,業界估計價格大戰將不可避免。一家壽險公司團險部的人士對記者稱:『所有的飛機、輪船、汽車都是財險公司保的,如果捆綁銷售人身意外險,不但很容易得到保費,而價格很可能更低。』
中國人壽研發部總經理鄒平表示擔心:今後意外險市場會否出現產壽險公司間的惡性價格競爭?他認為,這一市場今後要健康發展,從市場開始放開起就應該對其進行規范。
還有業界人士提出深層次的問題,在保險業走向市場化的過程中,如何避免重蹈家電業價格惡戰的覆轍,值得監管層重視。因為,金融產品的價格惡戰更容易引發市場風險。
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