不愛存錢愛買房

　　美國人不愛存錢是眾所周知的事情。美國家庭的平均儲蓄率只有4%而已。如果一個美國人年薪2萬美元的話，到年底的時候，他的銀行戶口裡可能只存進了800美元。

　　但是，在一個儲蓄率如此之低的國家裡，66%的家庭擁有自己的住宅。原來大多數的美國人也是願意『安居樂業』的，並不都像好萊塢電影拍攝的那樣，把全部家當裝在一輛拖車上四處快樂地漂泊。

　　美國人不愛存錢的原因很多，除文化因素外，還因為在美國存錢要交稅，而消費可以抵稅，何樂而不為？

　　大部分美國人在工作幾年以後，以房屋抵押貸款的方式購買住房，貸款期限一般是15—30年。這樣，到他們准備退休的時候，房子就成了他們家庭資產中最主要的部分。據統計，美國家庭目前平均淨資產總值大約是22萬美元左右，而美國人住房的平均價位是12.8萬美元，住房佔一個美國家庭資產總值的比例約為60%。

　　因為美國是一個以移民為主的國家，所以美國人把自己的居住地看得不是特別重，有人經常搬家，但搬到新地方後，還是要買自己的房子。而且，搬家也常常是因為房價。例如在硅谷一帶，新經濟泡沫膨脹時房價猛漲，租房子也很貴，有人就離開硅谷，到丹佛、亞特蘭大找工作，並在當地買房子。

　　另外，在美國買賣房子、申請貸款都很容易。到處都有房屋貸款公司、銀行在急著給你貸款，只要你的信用好，很容易就拿到全部房款的80%，甚至100%的貸款，利率也不太高，15年期的貸款固定年利率在7%左右。而且，如果你供不起房子了，可以把房子連同貸款一起轉讓，讓後來者『接力』還錢。

　　早早為退休做打算

　　享受退休生活，是每個美國老人堅定不移的信念。而『享受』的基礎就是完善的個人退休計劃。

　　20世紀80年代，美國政府開始重新考慮其醫療、教育、退休以及社會保障體系，逐步減少政府的乾預，讓個人在其中扮演越來越重要的角色。這一系列政策轉型的結果就是，美國人從開始工作的第一天就清楚地知道，要為將來的退休生活做投資。

　　個人退休計劃分兩種：一種是投資人自己在金融機構設立，投資方向沒有任何限制的IRA計劃；另一種是401K計劃，由僱主通過金融機構為員工設立，主要投資於各種開放式基金，也可投資於本公司的股票，基本原則是回報率穩定。

　　個人退休計劃的參與完全是自願的，並且受到政府和僱主的鼓勵。例如，個人在退休計劃中所存的收入，可根據數額免交部分個人所得稅。參與退休計劃的全部投資所得都可免交所得稅。另外，僱主會補貼員工的401K計劃，在一些福利好的企業，補貼能達到員工基本工資的10%。因此，好的401K退休計劃也是企業招攬優秀人纔的重要砝碼。

　　存入個人退休計劃的錢只能在投資人年滿60歲並退休之後纔可以提取，否則需要補交稅款並付罰金。但401K計劃允許投資者將自己賬戶裡的錢短期借出。在這些政策鼓勵下，一般美國人手頭上有了閑錢，都會盡量將錢放進退休賬戶裡，直到存滿稅法規定的上限為止。

　　保險是負擔，也是投資方式

　　在美國，保險是生活的必需品，也是一筆沈重的負擔。據說，美國人收入的1/3被用來繳納各種保險費用。

　　汽車保險是法律強制購買的，一輛汽車的年保險費至少要1200美元左右，如果駕駛人出過車禍，那麼保險費就會翻著番地漲。不過，因為競爭激烈，所以服務相當好。出了車禍，保險公司都會很快理賠，並負責交涉、打官司。

　　被美國人作為投資工具的主要是人壽保險，這也是積累退休金的重要方式。壽險一般適合於中低收入、子女較多的家庭。有了意外，家庭不至於突然完全失去收入來源；沒有意外，退休時可以多一筆穩定的收入。

　　近年來，在美國金融服務業出現了一些新的保險品種。如集保險、儲蓄、投資功能於一身的『可變人壽保險』，投資人可以自己決定投資方向，這樣，最終的保險淨值由投資的市場回報率決定，投資的風險和回報率都不是固定的。

　　這為投資者擴大了選擇范圍，但其中也有很大弊端。一方面，經營這些可變保險的保險公司要收取很高的手續費和傭金，加大了投資成本；另一方面，在金融市場大幅波動的情況下，投資者常常會頻繁地進行交易，這使得風險大大上昇，背離了保險和儲蓄的本來意義。

　　不指望股價短期內大幅昇值

　　除了專項的投資計劃外，許多美國人也會將手中的閑置資金投入股票市場。

　　股價本身的昇值當然永遠受歡迎，但大多數美國人並不對此寄予太高期望，尤其不會指望短期內的大幅度昇值，而更看重經濟趨勢、專家意見和長期投資。

　　總體來說，美國人運用金融創新的最新成就更精確地判斷投資風險，構築對自己的財務狀況具有高度針對性的資產組合，在投資、融資各方面都達到最優。