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有人說,我們已經進入了一個信用卡的時代,用更新潮的話說就是:今天,你『卡』了嗎?然而在現實生活中,信用卡的使用率卻很低。調查顯示,我國已經發行的4億多張信用卡中,50%以上是長期不用的『睡眠卡』,某些大銀行發行的信用卡平均透支額不足百元。有人說,是中國老百姓保守的消費觀念制約了信用卡的發展,那麼究竟是不是這個原因呢?
張小姐,外企職員,月薪5000元以上。記者采訪時她正在一家大型家具建材城購物。她挑了一套真皮沙發,算下來要3萬多元。她說,從付定金到最後的驗貨交錢,全部是現金交易。因為商城只收現金。她說,她特別希望能用信用卡付賬,因為那種方式既方便又安全,她在美國的時候就是這樣,不用帶一大堆現金。但是,在國內,很多地方沒有這種信用卡受理環境。
李小姐,某高中教師,她表示只用一般的儲蓄卡進行消費,因為辦一張信用卡程序太煩瑣,雖說現在的銀行都在聲稱無需擔保,但真正操作起來還是要看財產證明,要交一定的抵押金。如工商銀行,就要交兩萬元的抵押金。這樣還不如就用一般的銀行儲蓄卡好,程序簡單,操作也方便。
記者在北京的百盛、中友、莊盛崇光等年輕人常去購物的地方采訪時發現,大多數人只使用現金進行消費,用儲蓄卡的也很多。在某大商場,一位先生在POS機上刷了半天信用卡,忙得滿頭大汗,機器卻一點反應也沒有,收銀員小姐一個勁的抱歉,最後那位先生還是用現金付了賬。收銀小姐說,這種事情很普遍,其他商場的POS機也經常出問題。
據一項針對信用卡使用者的調查顯示,16%的持卡者表示,自己手中的信用卡從來就沒有使用過,其原因主要是已習慣了現金交易的消費方式,想不到要用信用卡來結算;45%的持卡人原以為持信用卡消費方便,但實際使用時根本不像想的那樣便利。
在由人民銀行營業管理部與北京市信息化辦公室主辦的『服務奧運—中韓信用卡使用環境交流活動』上,與會專家指出,目前,我國的信用卡使用環境仍然很不成熟,雖然已經發行了約4億餘張銀行卡或信用卡,但使用率非常低,消費額只佔我國零售額的3%。如何盡快建立起一個成熟、完善的信用卡支付環境已成為迫切需要解決的問題。
目前國內各大銀行紛紛發行自己的信用卡,種類日漸增多,如長城卡、牡丹卡、龍卡、金穗卡、太平洋卡、一卡通、VISA卡等等。不同銀行發行的不同信用卡是相對獨立使用的,而各特約商戶的收銀臺不可能擺下眾多的刷卡機,勢必有所取捨,這就給信用卡消費者帶來了諸多不便。
著名金融機構萬事達卡國際組織的副總裁、中國區總經理韓巍強先生表示,『不是中國的老百姓不會借錢,而是我們沒有給他們提供一個合適的借錢工具。』他說:『目前,中國內地發行的真正意義上的信用卡很少。全國銀行卡4億多張,90%是即時付款的借記卡,只有10%是有可延遲付款功能的准信用卡。用戶必須先存入一筆錢,再尋求擔保,纔可以使用。而國際上標准的信用卡申辦時無需擔保,透支額度依個人信譽而定。可以說,不是中國老百姓的消費習慣制約信用卡發展,而是我們沒有提供一種培養老百姓消費習慣的產品。』
專家表示,成熟的電子消費環境需要政府的配合,韓國在這方面的發展經驗就是個極好的例子。在韓國,使用信用卡的消費者和商家根據稅務政策都可以得到一定額度的退稅優惠,此舉大大刺激了他們使用信用卡消費的積極性,並成為拉動市場內需的重要舉措之一。另外,為降低持卡人的消費風險,韓國信用卡發卡行與保險公司合作,對持卡人的信用卡風險予以保證。
業內人士也指出,由於信用卡業務具有一定的風險性,金融監管部門在信用卡業務的申辦手續、信用控制以及透支的限額、期限、利率、罰息等方面設置了很多近乎苛刻的條件,透支執行的是高水平的懲罰性利率,為半年期流動資金貸款利率的3.2倍,當次透支限額多年沒有提高,對有消費信貸需求的持卡人來講只是杯水車薪而無實際意義,因而,很少有客戶願意支付如此高額的利息進行無多少實際意義的透支。
所以,盡快修訂、調整有關信用卡業務的管理政策和規章制度,制訂電子貨幣支付安全管理方面的法規,為信用卡業務的健康發展提供政策法律保障,就成為了比較迫切的問題。同時,還要加強消費網絡建設,積極穩妥地推進大聯網,促進用卡環境的改善,加強信用卡授權工作及授權額度的科學化管理。給用卡人一個便捷、適用的用卡環境。
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