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上個周末,『央媽』又放大招,經過3年多征求意見、幾易其稿的最新版《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》出爐,這一版從賬戶開立、支付驗證、限額管理等多個方面對第三方支付的業務重新進行劃定,雖有比之前版本放寬的地方,但更多的是在第三方支付回歸『小額、快捷、便民小微支付』這一前提下做出的諸多限制,令不少第三方支付機構感覺『心塞』。有行內人士大呼『互聯網金融創新將倒退10年』,『買買買』的剁手黨們則擔懮『以後還能愉快地淘寶嗎』。不過,也有專家認為,央行用意就在於規范金融『體外循環』,防范金融創新風險,在『安全』與『便捷』上這次選擇了前者。
也許是受到新規影響,互聯網金融板塊概念股昨天也跟隨股市大跌,如恆生電子、大智慧便幾近跌停,東方財富跌幅7.86%,生意寶跌停。
金融創新還能『怎麼玩』?
央行新版『征求意見稿』這幾天一直大規模刷屏,焦點問題無非集中在開立賬戶時需有三到五種交叉驗證以證明『你是你』,如果沒有符合條件的數字證書和電子簽名進行交易,單日賬戶消費限額只在5000元,如果只有一種安全驗證的這個限額更是降到了1000元以內,綜合類支付賬戶、消費類支付賬戶分別有年累計20萬元、10萬元的限額,此外還有200元以上交易必須由銀行進行驗證等。
『這些限定很多都將影響到用戶體驗。』一位在某大型第三方支付公司從業的人士告訴記者,電子簽名目前在我國並未普及,數字證書主要應用在電腦端,手機移動支付基本還沒有應用到,『這東西往手機上哪兒插?怎麼驗證?目前還無法知道。』
這些對第三方支付還不是打擊最沈重的,記者注意到,在『征求意見稿』裡還有這樣幾條,『支付機構不得為金融機構,以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶』、『通過第三方支付平臺只能轉賬給自己的同名賬戶,不能轉賬到別人的銀行卡』等,這意味著,包括支付寶、財付通這樣的第三方支付,將無法從事多種互聯網金融業務,結合之前剛剛出臺的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》,像P2P資金存管、餘額寶理財、螞蟻『花唄』、京東『白條』、紅包、AA收款等各種創新業務恐都將『前途未卜』。
銀行的歸銀行『支付』的歸支付
記者綜合多方觀點發現,對『意見稿』基本上可劃分為支持和反對兩派。反對的理由顯而易見,『降低支付效率、抑制電商消費、妨礙金融創新』等成為主流觀點。在支持陣營中,『讓支付回歸支付、該銀行做的歸銀行』成為主要觀點。
中金公司金融行業研究員毛軍華、《支付革命》作者陳宇、拉卡拉副總裁唐凌均認為,意見稿要解決的核心問題是監管之外的第三方支付體系沈淀的資金,不能讓這些資金在體系外循環和游離於監管之外,並且第三方支付機構回歸支付的本質而不是搞成銀行,以前的灰色地帶未來會更加規范。
『明年還將是第一批支付牌照的續檢年,沒有競爭力的公司可能無法得到監管續批。』毛軍華預測,他還認為,互聯網銀行的牌照對於有生態體系的公司(阿裡、騰訊、拉卡拉)價值更大,網商、微眾銀行或能更好地接上以前支付體系的沈淀資金,『往這個方向走,網商銀行的價值或會遠超支付寶現在的價值』。
銀行業獲得緩衝時機
此次新的『征求意見』不管是『央媽』有意還是無意,對銀行來說無疑是利好,不僅在很多業務上佔據了主動權,作為『正規軍』還贏得了緩衝時間,可加速在互聯網金融的發展和布局。
在銀行人士看來,第三方支付機構也不必對『意見』過度悲觀,畢竟以後作為相輔相成和有效互補,兩個行業還有很多合作機會,同樣會帶來很多新的發展機遇。