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央行在新年上班後的第二天就宣布8家機構獲准開展個人征信業務,此舉被看做是央行個人征信市場化的放開。在8家機構中,深圳就佔三席。其中,馬化騰的騰訊征信有限公司、馬明哲的中國平安旗下的前海征信因為同在深圳,又都是業界大佬,但二者的基因完全不同,如今同臺競爭,各自打算怎麼玩轉征信,尤其引人注目。
前海征信主要開展個人征信
在央行宣布8家機構准備個人征信業務後,『三馬』旗下的公司尤為引人注目。馬雲的芝麻信用、馬化騰的騰訊征信有限公司、馬明哲中國平安旗下的前海征信都在8家名單之列。
落地深圳前海的前海征信究竟是一家什麼樣的公司?記者從中國平安了解到,平安集團參與國家信用體系建設的想法由來已久。『其實早在2013年1月初,國務院頒布《征信業管理條例》後,平安集團就成立了項目組,負責籌備征信公司。』中國平安的一位相關負責人這樣介紹。
2013年8月,深圳前海征信中心股份有限公司在深圳前海深港合作區注冊成立,注冊資本5000萬元。據上述負責人介紹,前海征信涉及的業務包括:計算機軟件及網絡技術開放、轉讓、諮詢,系統運行維護;管理諮詢、信息諮詢、市場調查及研究;銷售計算機軟硬件;企業信用信息的采集、整理、保存、加工、諮詢;計算機軟件及網絡技術培訓。
『根據公司業務規劃,未來將主要致力於個人征信業務的經營。』中國平安相關負責人表示,『深圳前海征信定位為一家專業化、獨立的第三方征信機構,未來將面向廣大個人和機構提供信用信息服務,絕不會局限於平安集團內部客戶。』
通過大數據建不同模型場景
不少人對李克強總理來到深圳微眾銀行考察的場面印象深刻。當天,李克強總理在電腦鍵盤上敲擊了一下回車鍵,很快,終端機吐出了一張小小的『借據』,一筆3.5萬元的貸款發放完成。在這項貸款過程中,貸款人通過攝像頭對准臉部,軟件系統識別出身份,與公安部身份數據進行匹配,在『刷臉』認證同時,通過社交媒體等大數據分析,軟件對貸款人的信用進行評定,從而計算出貸款金額。
這個場面透露的信息量很豐富。業內人士指出,微眾銀行使用的『刷臉』認證,背後依靠的正是騰訊社交平臺積累的大數據,應用的是快速場景歸類。
業內人士指出,建立不同的場景有助於簡化繁瑣的流程,加速審批速度。作為一家定位為專業征信機構的第三方征信平臺,前海征信同樣非常重視數據分析。據悉,擔綱前海征信總經理的邱寒,曾先後在GE、麥肯錫、新加坡淡馬錫等公司擔任重要管理職務,是一位擁有多年數據分析、風險管理經驗的綜合性國際化金融人纔。對她的任命,體現了前海征信重視數據分析的基因。
記者了解到,目前前海征信建立最多的是借貸場景。邱寒表示,從風控的角度來說,無論是來自於傳統金融行業的信貸、償付能力等信用算法,抑或互聯網時代的購買行為、社交行為等大數據算法,又或者是海外較先進的個人信用計算方法,前海征信都不拒絕。
搏擊20億規模征信市場
有業內人士指出,此次央行批准了8家商業機構進行個人征信工作准備,不是為了分蛋糕,而是要共同把蛋糕做大。邱寒表示,互聯網金融的發展產生了很多新的征信需求,央行體系下的征信中心不能完全支持金融行業的發展,央行此次放開征信市場,正是順應了時代的發展。
央行首次放開個人征信市場,那麼這個市場有多大?邱寒認為,目前大概在20億元左右。
記者了解到,深圳另一家獲批籌備征信業務的騰訊征信公司,其信用產品已確定了兩大商業模式。在個人端,個人可通過騰訊構建的PC端和移動端的征信平臺查閱個人征信報告。而針對金融機構等企業端推出的個人征信報告則主要作為央行征信報告的補充,突出其反欺詐的作用。
事實上,征信目前在國內還不是一個金融產品,只是作為一個從事資金活動的一個輔助措施,但在國外征信本身就是一個金融產品。有業內人士指出,或許今後中國的征信產業也會成為真正的金融產品,在合法的前提下,需要使用的人花一點費用就可以看到。
騰訊征信總經理助理杜弘表示,在收費上,騰訊征信對企業端提供征信報告是收費的,但標准尚未明確;而在個人端,也不排除向個人收費的可能性。
『從平安集團的角度來說,並不是把征信公司定位為日後牟利的渠道,更多的是看作金融的基礎設施。』邱寒認為,『現在重要的是逐步建立成熟的征信系統,構建齊全的征信產品線,讓整個風險可量化,經受市場考驗,目前談論盈利指標為時尚早。』
業界聲音
融360CEO葉大清:共享大數據把征信風險降到最低
記者采訪了解到,對征信公司而言,大數據是重要工作模塊,通過大數據建立不同的模型場景,最終構建起獨具特色的風險管理能力和風險建模能力。
不過,對於大數據征信的可靠性,目前市場各方存在廣泛的爭議。有銀行業風控方面人士表示,通過社交網絡等渠道形成的征信方法和數據未必能全部符合傳統商業銀行的監管要求。相比綁定真實交易以及個人金融服務業務的傳統金融機構而言,互聯網企業數據部分可能存在失真,不少社交或金融交易數據可以通過各類渠道修改或造假。因此,如何防范金融詐騙等風險問題,也將是微眾銀行需要考慮的重要問題。
同樣,銀行的網絡貸款也存在造假風險。雖然POS機積累的商戶流水量、反映的商戶經營狀況等為銀行信貸提供了依據,不過也存在流水造假等風險。
針對這些問題,融360CEO葉大清分析認為,京東、騰訊、阿裡和傳統金融機構的數據都不全。騰訊征信更多是社交數據,是來源於QQ瀏覽器、手機終端等互聯網大數據,但到現在為止騰訊還沒有風控方面的數據;反過來看傳統金融機構,傳統銀行積累了十幾年,知道放過的款借款人都是誰、收入如何、信用怎樣等,這些借貸數據很詳細,但如果一個人從來沒有在銀行產生過借貸行為,那麼銀行也難以判斷。
葉大清分析認為,『互聯網的數據和傳統金融機構的數據各有優劣。大數據很重要,但更重要的是能夠分享。封閉的平臺一定會有問題。』
『單個客戶在不同平臺上的行為記錄、消費記錄並不在同一緯度,這可能導致針對同一個客戶,不同平臺出具的個人征信報告結論大相徑庭。這種情況該如何解決?怎麼纔能准確判斷一個人或一個企業的征信水平?所以,做數據一定要做開放平臺,如果騰訊、阿裡和平安的征信數據都打通,大家能共享大數據,一定可以把征信風險降到最低。』葉大清說。
小貼士
如何避免進入征信『黑名單』
其實只要和銀行發生關系的一切『透支』行為,都有可能產生不良信用記錄。深圳一家國有銀行審貸部負責人表示,助學貸款、房貸等各種貸款逾期等都會產生信用不良記錄,但不少市民由於不夠重視,最後因為信用報告上的污點而影響貸款申請。
業界提醒,為了今後貸款方便,一定要避免進入銀行『黑名單』。市民在以下兩方面需要特別留意:一是經常查信用報告。上述銀行人士指出,大多數市民除非與銀行發生業務,否則不會去查詢信用報告。他建議,一年至少一次,甚至可以及時發現一些問題。『主要是為了有備無患,經常查詢,看身份證是不是被人盜用了,盜用你的身份去辦了張卡或者辦了房貸。』
二是持卡人一定要注意逾期卡不能立馬注銷。上述銀行人士指出,銀行在判斷一個人的信用狀況時,通常考察的是這個人最近的信貸交易情況。若手頭的信用卡出現了逾期,千萬不要采取注銷信用卡的方式來解決,因為一旦信用卡逾期以後被注銷,有可能會被銀行認定為『惡意透支』,直接進入黑名單,這將直接導致市民在至少5年內無法與銀行發生信貸關系,也無法申請信用卡。