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部分城市平均年終獎
馬年最後一個紅包吊足人胃口,近日,有人力資源數據調查機構發布調研報告,列出全國各地平均年終獎數額,上海平均年終獎以8523元位居全國第一。
老實講,這點錢是很難安排的。花掉,不足以任性;投資,也是杯水車薪。但總比沒有好啊,蚊子腿也是肉。何況,還是8523元。怎樣花?怎樣存?咱們合計合計。
花錢,超值有木有?
如果你的年終獎在8523元平均數左右,也沒房貸、車貸急著要還,不妨消費為先。在自己的能力范圍之內適度提前消費,也是理財之道呢。
但適度提前消費是有講究的,你可別逛一趟超市,囤足柴米油鹽。買什麼?高檔消費品。例如手表、珠寶、名牌包等,這類商品每年都會定期向上調價,價格增長速度領先於CPI。
用年終獎出境旅游,也是很多家庭的消費方式。但不到1萬元的年終獎,你能指望去哪裡?僅逛一趟馬爾代夫,常規的旅游價就要1萬元左右。但今年你好好規劃,1萬元年終獎可能讓你出游18天逛4國,信不信?中信信托前不久推出幾款旅游信托產品,堪稱超值。其中一款是預付9999元,2年內可享受3條出游路線,分別是:天上人間——馬爾代夫6日自由行(歡樂島4晚沙屋)、雙島之戀——巴厘島+金銀島6日5夜花樣之旅、歌詩達郵輪大西洋號日韓6日5夜(天津出發)。相當於每條線路3333元,包含機票、酒店、餐飲在內,當然在酒店外餐飲則是自費。這3條旅游線路的市場原價逾2.1萬元,這意味著,客戶預付9999元,實際投資回報率超過110%。
消費信托是信托市場的新產品,如今每周推出一款新品,涵蓋衣食住行醫療和養老各方面。因此,要讓你的年終獎產生超值,你應該盡量克制『來一場說走就走』的旅行衝動,而是守株待兔,在消費信托中尋找高性價比的旅行項目。比如住宿,大多數年輕人考慮經費緊張,在外住宿都選擇二三百元的經濟型酒店。你是否想過,用同樣的價錢卻可以住在五星級酒店?這同樣可通過消費信托搞定。中信信托曾推出『一千零一夜』度假產品,每份僅1001元,期限一年,其中703元作為保證金,到期返還。另外298元作為會籍費,可選擇在西雙版納、麗江、三亞等地入住精品度假酒店一夜。這些精品酒店一間標房每晚市價最低588元,高的要1580元。
這樣旅游合算不合算?地球人都知道。
如果上述提前消費內容可能讓你不足1萬元的年終獎『入不敷出』,建行理財專家的建議是,走銀行融資渠道,比如信用卡消費,在信用額度之內,可享有最長50天左右的免息期;如果信用卡消費金額單筆超過千元,一個電話就能輕松申請分期付款;假如需要購買家電等特定商品,還可申請消費貸款。雖然後兩者的提前消費方式會產生少量利息支出,但相對於未來可能更高的物價,還是值得的。
存錢,收益險中求?
對大多數工薪階層來說,年終獎或許是一年中最大一個紅包。這個紅包就這樣任性花了,會肉痛。有的人就指望著把年終獎盡可能存起來。怎樣存錢纔能讓年終獎博取最大收益?咱分幾檔謀劃。
萬元獎金:不妨冒點險
萬元左右,買理財產品不夠5萬元門檻,存銀行一年利息不到3%,那自然是傻了。大多數人的選擇是存進支付寶,每天有1元多的收益,也蠻好。但今年,1萬元年終獎也有別樣投資。如果這筆萬元年終獎你不急著用,反正是小錢,也不怕冒險,那麼你不妨去做一些P2P投資。為防P2P跑路,建議選擇已有市場美譽度的P2P機構,比如點融網、保必貸等,前者已經在市場闖出知名度,並獲得海外投資資本的青睞;後者有國資背景。這2個P2P平臺上,一般項目幾百元就能投資,年化收益率在10%左右。如果投資者吃不准該選擇什麼項目,點融網還有一個懶投資平臺,投資者哪怕只投入100元,平臺也會幫助選擇項目分散投資,每日收益返回賬戶,有利於再投資博取復利。
當然,如果一點風險都不願承擔,還想著賺取比銀行定存、甚至比貨幣基金高的收益,辦法有木有?有。做國債回購吧。資金門檻:深市只要1萬元。國債回購的特點是:每天利率不一樣,同一天內利率也不一樣。在市場資金偏緊時,國債回購利率會飆昇到10%以上,最高30%也出現過。而市場資金寬松時,國債回購利率會徘徊在3%左右。國債回購還有一個優點,即基本沒有風險。因為借錢方是用債券來做抵押的。萬一借錢方還不了錢,抵押的債券就要充公變現。而且抵押的債券還是打了折的,所以國債回購可算是保本固定類收益產品。作為投資者,年終獎平時可潛伏於貨幣基金,一旦國債回購利率飆昇時,通過貨幣基金快速贖回,馬上可投入股市做國債回購,無風險博利。
兩三萬元,有點費思量
一些效益比較好的單位,年終獎發個兩三萬元也是常態。兩口子的年終獎加在一起,吃了,玩了,還有多。怎麼打理好?
可以參照1萬元年終獎的投資法:買P2P理財產品,或買貨幣基金,或做深市國債回購。
也可以換一種思路理財。比如買保險。很多人看到這兒就皺眉,其實,好的保險如同車廂裡的備用輪胎,可以在遇到預期之外的危急時刻減少後顧之懮。理財師認為,可以用年終獎購買一類儲蓄保障兩相宜的產品,在確定好自己需要足夠的保額之後,選擇每年繳納的金額,連續繳費十餘年,即可享受直至退休後(具體年齡以實際產品為准)的保障,其中包括保監局規定的36種重大疾病和附加險。到期後,本金會按照一定的利率或者每年的分紅水平計算,連本帶利返還。這種產品最大的好處是每年分期付款,可以減輕年輕人的財務壓力,在未繳納足額保險之前的十餘年內,即可享受滿額的保障,到期如果安好,投入的資金加上利息全額返還。
購買保險還有另一種深謀遠慮,即鎖定養老成本。理財師的論點是,年輕人從踏入職場始,就要為養老費籌謀,等老了再謀養老錢就遲了。如今的養老院,每月房租就要近2000多元,如果一個40歲的中年人,計劃在70歲時入住養老院,30年後房租還會是2000元嗎?不可能。但合眾人壽推出的養老保險與實物養老掛鉤,每年定投數萬元,連投10年,等70歲時就能夠終身入住合眾人壽建設的優年養老社區,房租按購買保險產品時的養老社區房租標准收取。如果屆時不打算入住優年養老社區,則可以提取所有的保費和收益。
用年終獎買保險,要注意規避雷區,即投連險。理財師提醒,投連險的投資對象是數個基金,其收益不僅受基金公司的業績影響,而且與保險公司選擇基金的能力也有關系,如果自己購買基金,再購買投連險,其實是重復投資。事實上,不少投連險業績並不令人稱道,一些連續10年購買投連險的投資者發現,其10年總收益不到30%,平均年化收益率僅3%。
兩三萬元的年終獎,還可以作為子女教育基金打理。匯豐銀行針對大陸富裕人群的調查顯示,八成以上都有讓子女出國留學的打算,預算費用平均近10萬美元。好在,自孩子出生後,做父母的有長達十幾年的時間積攢教育經費,其中年終獎就是一個資金來源。如果父母有投資經驗,看得清股市趨勢,拿到年終獎後,可以逢低一次性買入基金,以一年為一個投資期,當收益達到預期後,將這筆基金贖回,轉做貨幣基金,保住勝利果實,來年逢低再度購買股票型基金。如果吃不准股市趨勢,可以在拿到年終獎後,購買貨幣基金,然後每月贖回一定的數額做股票型基金定投。華安基金公司曾做過一個測算,每個月用500元購買指數或股票型基金,假如年平均收益10%的話,到孩子18歲時,總投入10萬餘元,卻可以累計30萬元的教育經費,能滿足孩子的大學教育經費。
除了買基金,還有其他方法積攢教育經費,比如購買教育金保險。教育金保險具有強制儲蓄、穩健理財的特點,家長可根據自身需求靈活選擇6年、10年、15年或20年的繳費期,未來每月保證領取金額。家長還可結合孩子的未來規劃,選擇不同的領取方式,可滿足將來教育金、教育津貼、出國留學金、創業金、婚嫁金、買房首付款等系列經濟需求,同時也為家庭理財提供更加合理有效的規劃。
5-10萬元,選擇更任性
年終獎超過5萬元、10萬元,甚至一拿數十萬元的土豪,也不是少數。數額較大的年終獎理財,選擇就多了。
穩健者,購買銀行理財產品。常見的銀行理財產品,一類是固定收益,還有一類是保本結構性理財產品,廣發銀行就有一款掛鉤若乾股票的理財產品,如果預定期限內股價到達預期,則可以獲得年化8%左右的收益。如果預定期限內股價達不到預期,則本金保障。這應該是比較穩妥的博弈,既可以不錯過股市轉好的投資受益,又可以保證即使遭遇熊市也能本金無損。
購買保本基金也是一個選擇。所謂保本基金,是指在基金產品的一個保本周期內,投資者可以拿回原始投入本金,但如果提前贖回則不享受優待。這類基金對於風險承受能力比較弱的投資者,特別是在股市走勢不確定的情形下,是一個很好的投資品種,既可以保障所投資本金的安全,又可以參與股市上漲的獲利。
年終獎高於5萬元,還可以購買P2P理財產品,比如平安集團旗下的陸金所,幾乎每天都有這類理財產品推送,資金起點一般為10萬元,一年期收益率可達7.8%-8.3%;30萬元級作為VIP項目,年化利率更高,可超過8.5%,不少項目由平安集團下設的擔保公司擔保本息安全。在P2P平臺屢有跑路的當下,陸金所因為背靠平安集團大樹,更受大數額的P2P投資者青睞。
當然,如果不甘心只拿8%左右的收益,年終獎超過10萬元的投資者,可以利用今年股市打新機會,博取更高收益。也可以做上證國債回購,起點資金10萬元。相比之下,同期限的國債回購,上證回購的利率比深市更高一些。比如近日新股頻發,一天期的上證回購利率最高可達14%。
大數額的年終獎投資,理財師建議考慮幾個因素:
其一,如果這筆錢是家庭財政的根本,投資一旦出現虧損就會對家庭生活造成重大影響的,投資的第一要點是注重安全性。小錢冒險、大錢穩健,應該是大多數家庭的投資紀律。
其二,投資應兼顧流動性。很多家庭喜歡把一年結餘的資金和年終獎湊成一筆大數額,然後購買一個理財產品。這樣做的好處是:收益可觀看得見,產品到期後,資金增值多少明明白白。不利之處是:產品未到期而家中突然急用錢時,會捉襟見肘急煞人。比較穩妥的方法是將錢分成幾份,購買不同期限的產品,既能捕捉到較高的理財產品收益率,又使手頭資金保持一定的流動性,以備不時之需。比如可以將手頭資金分成3份,1份購買1月期的理財產品,1份購買2月期的理財產品,還有1份購買3月期的理財產品。從第2個月起,每月有一份理財產品到期。前2份理財產品分別到期後,如果不需要動用這2筆資金,就分別購買3個月期的理財產品。循環往復,即每個月都會有一份理財產品到期。如果短期理財產品收益率提高,投資者就不至於踏空。而每期理財產品的收益則可以提取,或作為日常開銷的補充,或積少成多,湊足1萬元就可以補充到原先的理財產品本金中,不斷擴大理財產品的資金池。