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“目前大學生分期消費額在500億/年,但大學生消費的市場規模有萬億。”一位從事大學生分期業務的人士告訴記者。
不知不覺間,大學生分期購物市場似乎突然被互聯網金融公司發掘出來,出現了以趣分期、分期樂、愛學貸等爲代表的專注於大學生分期購物的企業,部分企業更是接連獲得風投融資。下面以平臺甲和平臺乙爲例,說明目前大學生分期市場的模式和風控等問題。
平臺甲:融資成本約15%
項目名稱:iPhone6 16G分期
項目期限:12個月
每月分期額:524元(商品款440元+服務費84元)
該項目是針對在校大學生推出的iPhone6分期,期限包括6個月、12個月、18個月和24個月。據瞭解,平臺甲成立3個月後,日銷售額已過百萬。那麼,平臺甲的資金來源於哪裏呢?
平臺甲負責人告訴記者,平臺的資金來源有兩塊;自有資金和融資資金。平臺甲在融資平臺上主要以債權打包出售的形式融資,大部分會出售給P2P平臺。據記者測試,該項目的年化利率高達19%。因產品面向沒有收入能力的大學生,外界也在猜測這是否意味着項目的壞賬率會很高。面對質疑,上述負責人告訴記者,“大學生羣體的違約率在0.2%左右,遠低於全國信用卡千分之八的違約水準。”
上述負責人表示,在大學生還款能力管理方面,平臺甲推出了“創業合夥人平臺”,會整合提供社會上的一些適合學生的工作機會;在還款意願管理上,重點是強調違約成本,並配合提醒、宣傳、告知以及必要的法律手段。而在後端,對於信用記錄良好的同學會給出相應的權限和優先權,讓他們感受到信用的價值。
記者注意到,由於年化綜合費率高達19%,不少人指責分期平臺是在向學生放高利貸。
對此,上述負責人向記者表示:“利息和風險成正比,風險越低的融資成本就越低。”
上述負責人進一步指出,平臺甲的債權包是面向違約率低的大學生羣體的消費分期,但是小額分散的債權包。在近期P2P接連出現老闆跑路的背景下,平臺顯得尤爲優質。加上手續費,平臺的融資成本可控制在15%左右。
平臺乙:一對一進行信用審覈
項目名稱:iPhone5s 16G(金色)電信版
項目期限:12個月
每月分期額:382.2元(本金346.5元+服務費35.7元)
該項目期限覆蓋1-24個月,不同期限對應的服務費各不相同。平臺乙負責人告訴記者,平臺的分期資金來源於其他P2P平臺。平臺將學生分期款作爲優質債權提供給這些P2P平臺,平臺乙收取分期的手續費。在商品供給端,平臺乙自己不做電商,而是選擇和電商平臺合作。
據瞭解,平臺乙會通過電話和線下訪問結合的方式對學生進行一對一的信用審覈,審覈通過的學生才能獲取借款資質。平臺也會從中收取一定的管理費,並提取出一定比例納入風險備用金。學生還款逾期30天以上算作壞賬,一旦出現逾期或者壞賬,將由平臺進行墊付。同時,線下的工作人員會直接進宿舍進行催收,或者聯繫借款人的父母。
據測算,該項目分期付款綜合費率爲19.3%。上述負責人並沒有向記者透露具體的資金成本和網站的運營成本。不過他表示,因爲交易額總量的優勢,平臺目前資金成本和運營成本非常低。這也允許平臺以低於信用卡的利率向同學借貸。