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醞釀多時的存款保險制度已經呼之欲出。11月30日,央行公佈了《存款保險條例》的徵求意見稿,面向社會公開徵求意見。按照徵求意見稿,存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民幣和外幣存款,最高償付限額爲人民幣50萬元。面對即將實施的新制度,許多市民開始考慮要將自己的存款集中還是分散,存入大銀行還是小銀行,選擇存款還是其他投資品種等一系列問題。
人民幣外幣存款都可保
所謂“存款保險”,是指存款銀行交納保費形成存款保險基金,當個別存款銀行經營出現問題時,使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。目前,世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。
央行人士表示,存款保險具有強制性,凡是吸收存款的銀行業金融機構,包括商業銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、農村信用合作社等,都應當投保存款保險。
專家指出,存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民幣和外幣存款,包括個人儲蓄存款和企業及其他單位存款的本金和利息,僅金融機構同業存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款,以及其他經存款保險基金管理機構規定不予承保的存款除外。市民也不用擔心,存款保險制度建立後,只是小比例地向金融機構收取保費,存款人並不需要交保費。
覆蓋99.63%存款人全部存款
徵求意見稿規定,存款保險最高償付限額爲人民幣50萬元。對此,央行人士解釋說,同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的,全額賠付;超過50萬元的部分,從投保機構清算財產中受償。
50萬元的最高償付限額夠用嗎?央行人士表示,已根據2013年底的存款情況進行了測算,這個限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味着,絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障,不會受到損失。而且,這個限額並不是固定不變的,央行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額。
即使個別小存款銀行發生了被接管、被撤銷或者破產的情況,一般也是先動用存款保險基金,支持其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”,收購或者承擔其業務、資產、負債。這樣存款人的存款將轉移到其他銀行,繼續得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的,纔會按照最高償付限額直接償付被保險存款。 50萬是大客戶分水嶺 面對即將實施的存款保險制度,不少市民已經開始考慮要不要將自己的存款“搬家”。
因爲有50萬元的最高償付限額,有些存款較多的市民就開始考慮是否要將自己的存款“分散”存入不同銀行,每家銀行裏最多存50萬元。“我周圍有很多朋友都有這樣的打算,因爲這種將存款分散的方法的確可以分散風險。”市民李先生說,“不過,現在各家銀行都有對於存款‘大戶’特別的優惠政策,比如提供貴賓理財服務、減免一些常見業務的手續費等。要想享受這類貴賓服務,50萬元存款基本就是大戶的‘下限’,而且存款金額越大,享受的貴賓服務也就越全面。要是把錢分散了,在哪家銀行都是‘小散’,那不就與貴賓服務無緣了嗎?”
對於優先選擇大銀行還是小銀行,一些市民也有不同的想法。“我會優先選擇大銀行,感覺大銀行比小銀行‘穩’一些,存錢更放心。”市民王大娘說。不過,市民劉大爺就更偏愛小銀行:“我家附近有家小銀行,存款利率比大銀行高。反正以後有了存款保險,萬一那家小銀行‘倒’了,我的存款也有人賠,還是利息多一些更重要。”