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訂單農業貸款保證保險成發展亮點
近年來,訂單農業成爲現代農業轉型升級的重要方向。然而資金缺口成爲制約這種新型農業生產經營模式發展的最大瓶頸。如何讓無有效擔保抵押的農戶獲得資金扶持?人保財險近期在壽光推出的“訂單+期貨+保險”貸款保證保險業務,開全國行業先河,給銀行吃下“定心丸”,讓開展訂單農業的農戶不再“求貸無門”,在打造保險支農新樣板的同時,助推了農業的加快轉型升級。
資金短缺成訂單農業發展瓶頸
從2004年開始,中央一號文件已連續十一年聚焦“三農”問題。同年,我國開始實施政策性農業保險制度,並於2007年首次對農業保險保費進行財政補貼。在國家和政府的重視及相關政策的指導下,我國農業保險在防範農業生產所面臨的各種災害風險以及轉變農業的發展方式等方面所具有的作用逐漸凸顯。
山東在國家糧食安全和農業產業結構調整中具有舉足輕重的地位,以“中國蔬菜之鄉”壽光爲例,當地生產的優質蔬菜已輻射全國30個省市自治區和10多個國家和地區。經過多年的發展,一種新型農業生產經營模式——訂單農業在當地已初具雛形,該模式的核心,是將農產品的生產模式由自發生產轉變爲依照客戶需求制定的計劃生產。
但訂單農業通常要求一定規模的種養殖,資金缺口成爲困擾無有效擔保抵押的農戶面臨的一大瓶頸。經過與政府、銀行等指導部門及合作單位多次到壽光調研討論,人保財險在當地推出了針對訂單農業的貸款保證保險,開創全國行業先河,讓農戶貸款更加容易,也給銀行吃下“定心丸”,不再過分擔憂貸款農戶的還款能力。
訂單農業貸款保險創融資新模式
山東既是農業大省,又是我國自然災害最嚴重的省份之一。2006年,隨着山東省農業保險試點方案的出臺,農業保險在穩定農業生產、增加農民收入並促進農村經濟發展方面發揮的作用愈發重要。
2012年,國家農業部與人民銀行總行的代表聯合在壽光開展訂單農業的試點,擬在當地趟出一條路子,改變蔬菜生產現狀。經過多方反覆商議,最終採取由人民政府、商業銀行、人保財險公司三家風險共擔、利益共享的運行模式,即“訂單+期貨+保險”的運作模式。
人保財險山東省分公司責任險部總經理李勇介紹,人保財險在全國率先推出針對訂單農業的貸款保證保險,該險種承保對象爲手中握有訂單的合作社或與合作社簽訂訂單協議的農戶,被保險人無需抵押、擔保即可從銀行獲得貸款。其承保的內容是,被保險人(借款人)不能按貸款合同約定的期限償還所欠貸款的風險。當借款人不能按期償還貸款時,由保險公司承擔償還責任。保障資金籌集來自“政銀保”三方:保險公司按保額的1%收取保費;政府補貼1.5%;銀行給予不低於貸款額1%的利率優惠,通過轉移支付的方式體現在被保險人繳納的保費中;三方共同組成4%左右的保障基金費率。
人保財險山東省分公司相關負責人告訴記者,該險種採取“蓄水池+保險超賠”的操作方式。在保險單上形成的保費由保險公司入賬處理,形成傳統的保費收入,其餘部分作爲賠付基金形成“蓄水池”。在賠款支付時,先行支付“蓄水池”內資金,額度不足部分由保險公司與銀行共同承擔(雙方共擔比例爲9:1),進行賠款支付。
壽光市關於訂單貸款保證保險的實踐,將保險機制引入農業生產金融鏈條,有效地解決了困擾農戶的資金問題。截至2014年7月,該險種已累計承保25筆,承擔風險責任4635萬元,帶動農民貸款5150萬元,探索出一條保險支持農業及中小企業發展的新路子。
開發組合保險產品提供全面保障
爲了契合農業產業化發展需要,切實提高面向涉農企業和農戶(或農村合作社)的保障能力和服務水平,更好的滿足農業生產經營風險保障需求,人保財險山東省分公司配合人保財險總公司進行了深入細緻的調研,針對農產品生產、加工、儲存、流通、貿易等各關鍵環節的特點,設計開發了集農業保險、財產保險、意外健康保險、責任保險、貨物運輸保險、信用保險等爲一體的全流程風險保障方案。
在保險產品形式上,採取組合保險產品的形式,依託人保財險總公司“農企無憂”農業企業組合保險產品框架,爲農業企業和農戶提供農業產業化進程中所需的保險產品。投保人可根據自身發展需要,在框架適用條款和費率範圍內自由選擇風險保障組合,也可在此基礎上向公司提出保險需求,增加適用產品,不斷豐富組合產品的可選方案,從而真正實現“一張保單、綜合保障”。如濰坊市分公司針對壽光特色蔬菜大棚生產,爲農戶或涉農組織獲得貸款、融得資金提供了平臺,也爲全流程項目創造性的貫徹落地積累了經驗。