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隨着現代社會競爭的加劇,人們開始關注自己身體的亞健康狀況,有越來越多的人加強鍛鍊和服用保健食品滋補。但讓很多人沒有注意的是,由於不合理的消費和理財、投資習慣,自己的財務狀況也處於“亞健康”狀況,不僅僅個人財務壓力較大導致身心俱疲,長此以往,如果出現借貸逾期未還的情況,個人信用也會出問題。
哪些指標看家庭財務?
在身體上有各種指標看其是否處於亞健康狀態,在財務上也有,通過這些指標,普通市民就可以自測自己的家庭財務狀況是否處於“亞健康”狀態。
盤點一個家庭財務是否健康的標準首先是負債。由於債務本金利息等費用支出偏多,將降低家庭現金的淨流入,侵蝕家庭的資產,在突發情況下可能引發家庭經濟危機。而對一個家庭來說,最好不要讓債務佔家庭總資產的比率超過50%。同時需要注意的則是每月償還貸款的與家庭收入之間的比例,如今很多年輕人,爲了供房供車,還貸壓力很大,甚至收入的一半以上都用來還貸,而這顯然是不健康的,對於一個財務健康的家庭,每月償還的貸款本息最好不要超過家庭每月收入的1/3。而月末和年末一個家庭的財務結餘也需要“盤點”,如果結餘佔收入的比例大於30%,即爲合理範圍。
而一個家庭的資產配置是否合理也關乎到家庭財務的健康狀況,簡單的家庭資產配置應由三方面組成:緊急備用金、短期資產配置、中長期資產配置。
其中緊急備用金,是指當收入突然中止或者支出暴增時,可隨時動用的資金通常需要覆蓋3—6個月的日常支出;短期資產配置,主要指1-3年左右的資產配置,可以投資於貨幣基金、銀行理財產品、定存、活期儲蓄等流動性高的產品;中長期資產配置,主要指3年以上的資產配置,投資於國債、基金、股票、貴金屬等產品,使組合收益最大化。
保險“金三角”,爲家庭財務構築保障
天有不測風雲,對於健康的家庭財務,通過保險等理財手段構築的保障同樣必不可少。
財務保障應由社保和商保組成,社保如果是五險一金、五險、四險(僅限男性沒有生育險),那麼在購買商業保險方面,有幾個原則:優先保障家庭經濟支柱,先保大人再保孩子,年繳保費佔年收入的10%以內,消費型保險適合資產不多亟需保障的年輕人,分紅型保險適合有一定資產的家庭。
而在規劃保險保障時,市民需要了解最爲基礎的全面保障概念,只有做到全面保障,才能將一切風險抵禦在外。面對最常見的三大類人身風險:身故、意外傷害和疾病,對應的保險分別是人壽保險、意外傷害保險、健康保險,這三者共同構成了全面保障的“金三角”。
其中,意外險作爲“金三角”的底邊,提供的是最基本的人身保障,而健康險和壽險則構成了“金三角”的另外兩條邊。其中健康險可以防禦因健康原因而造成的財務危機;壽險則不但能夠提供生命保障,還能守護家庭財富、保障老年生活。因此,意外險、健康險和壽險共同構成了一個穩固的三角形,缺一不可。在進行保障規劃時,必須將這“三條邊”都納入考量,才能杜絕保障漏洞,以免風險發生時出現保險“失靈”的尷尬。
4321定律,合理配置家庭資產
一個財務健康的家庭,應該如何對資產進行合理配置呢?在家庭資產配置上有一套4321定律,可作爲你的資產配置方法。比例是家庭收入的40%用於供房及其他方面投資,30%用於家庭開支,20%用於銀行存款以備應急之需,10%用於家庭的風險防範——保險支出。
當然,資產配置的4321定律只是一般規律,各人在制定家庭理財規劃時,還需考慮具體情況。在資產配置時,主要凸顯的是投資問題,而投資的前提首先要考量家庭的風險屬性。你需要根據個人及家庭的具體情況以及風險承受能力,來選擇資產種類,尤其需要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等。因爲這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關,在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。
而家庭理財目標也決定了投資期限的長短。對於大多數人而言,需要對個人及家庭的財務資源進行分類,優先滿足家庭的理財目標,構建核心資產組合;再將富餘資金配置於具有一定風險的資產,構築輔助資產組合。在保障家庭財務安全的基礎上,通過投資來增加收入。實行兩類資產組合,便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現金類資產的配置比例。
最重要尋找一套適合自己的投資方案。確定了理財目標、風險屬性後,一個適合自己的投資方案就要決定了,也就是需要制定一個可行性方案來操作,構建投資組合。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發點,風險承受力高的,可以考慮較高風險、高收益的投資工具,諸如股票、偏股基金;風險承受力低的,可以考慮低風險的工具,如債券、偏債基金、保險,等等。