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個案資料
許女士,教師,月工資4500。老公小陳,工程師,月工資9000,家庭固定存款5萬。每月開銷:伙食費1500,交通費300,電話費200,水電氣300,物業費200,其他500,房貸7000,共計10000元。今年10月寶寶出生,想通過理財買車買房,爲寶寶攢夠教育金。
財務狀況分析
許女士夫妻月收入13500元,每月開銷10000元,每月結餘3500元,一年結餘42000元。從許女士的家庭結構來看,屬於生涯規劃中的“積累期”。目前許女士家庭存款5萬元,可考慮做好家庭資產配置計劃,同時打理好每月3500元的結餘。
安寧招商銀行雙榆樹支行貴賓客戶經理AFP金融理財師
理財目標:五年內買二套房,攢夠60萬首付。
房屋變賣或置換改善住房
五年攢夠60萬,顯然通過儲蓄難以實現,即使通過投資理財產品,其每年的必要收益率也要達到50%以上,目前機會型產品雖可能獲得較高收益,但風險也會大幅增加,因此單純靠投資很難實現目標。
建議許女士延長購買二套房的期限或降低投資預期。另外,由於寶寶出生後資金壓力較大,許女士可通過房屋變賣或房屋置換的方式實現改善型住房需求。
理財目標:計劃購買15萬左右的車。
工作穩定可考慮高風險高收益產品
如果許女士通過房屋變賣或房屋置換的方式實現換房需求,那麼房屋溢價增值收入可覆蓋15萬購車資金需求。
由於許女士家庭存款不多,如果希望用理財投資儘快實現購車目標,可考慮適當配置高收益產品。
目前許女士夫妻工作穩定,因此可考慮配置高風險、高收益的資產如股票型基金。將存款中一部分投資於開放式股票基金,開放式股票基金分爲主動管理型和被動指數型,以目前市場狀況來看,建議優先考慮主動管理型產品,今年市場以震盪爲主,優質股票型基金年初至今實現回報率在30%左右,優質的混合型基金也能實現20%左右的回報,可適當配置,另外出於避險考慮,亦可適當搭配部分中低風險的債券型基金。同時,每年從家庭的淨收入中拿出約10000元投資於貨幣基金(貨幣基金起點金額較低,贖回一般T+1或T+2到賬,7日年化收益4%上下浮動),而貨幣基金也是家庭應急資金,當貨幣基金金額累積到5萬元後可進一步考慮銀行穩健理財(期限多在30-90天,近期預期年化收益率在4.6%-5.5%),此後每半年進一步和客戶經理溝通未來理財期限及目標,經過資產配置許女士家庭基本可達成購車心願。
理財目標:攢寶寶教育經費。
基金定投和少兒教育險爲寶寶未來做打算
許女士夫婦的寶寶10月出生,按照目前的價格水平,用經濟型方式培養寶貝成長需30萬左右。由於許女士的寶貝要在3年後纔會產生實質性的教育支出,時間相對比較長,因此建議可適當考慮用基金定投的方式積累教育金,基金定投是有助於分散投資、分散風險、不斷攤低成本等特點。建議許女士每月拿900元基金定投,選擇配置三到四隻不同市場的基金,一來可降低單一市場帶來的投資風險,二來可帶來不同市場的投資收益。
許女士構建基金定投組合時,建議考慮投資A股優質的股票基金、QDII大宗商品基金、QDII美國房地產基金。
許女士在選擇股票基金時要考慮投資取向,其次要了解股票基金的風險,最後要考慮基金公司的品牌。大宗商品是保值的上佳選擇,今年以來油價漲幅超20%,許女士可通過QDII選擇海外市場的石油基金。在美國經濟持續復甦、逐步退出QE3的背景下,美國房地產近期漲勢迅猛,且經過美國次貸危機的風險釋放,地產基金的投資更加安全,最近幾月的漲幅達10%,許女士可通過QDII選擇美國房地產基金。
少兒教育險又稱作教育金保險,是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金。少兒教育險的產生使得少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金,減輕父母的經濟負擔。
現在保險公司和銀行代銷渠道均可選擇少兒教育金保險產品,按照許女士的家庭情況,以某一款銀行少兒教育保險爲例,從孩子1歲開始每月存入1500元,連續10年繳款,在孩子進入大學和大學畢業時均可獲得相應的助學金和創業金,交費期間如果父母一方身故或全殘無法交費時可免除剩餘保費,孩子同樣獲得原有的保障,此產品具有保障、分紅、儲蓄等多項功能。