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銀行理財產品5萬元的起購門檻常常將一些閑散資金擋在門外,在互聯網金融的潮流之中,有網站聲稱可以『團購』銀行理財產品,最低1元就可投資。然而這種團購方式未能得到銀行認可,多家銀行紛紛發聲明,撇清與該網站之間的關系。而投資者付出的資金,也處於監管的真空地帶。
團購銀行理財用網站法人個人賬戶購買
『銀行理財產品收益率雖然挺高,但5萬塊錢的門檻不低,所以一兩萬的閑置資金還得放在餘額寶裡。』餘額寶的收益率跌破5%之後,濟南市民魏先生就在考慮如何提高閑置資金的收益率,最近一家名為『錢先生』的網站讓他眼前一亮。
據『錢先生』官網介紹:錢先生理財平臺是一款針對普通大眾的理財顧問平臺,平臺的特點是中立,不代銷、產品齊全、智能化資產配置以及打破最低五萬元起購的銀行理財產品規則,把門檻降低,就算手上只有1元錢閑散資金也能理財。
8月25日,記者查詢發現,該網站提供了42家銀行共242款理財產品的團購業務。如齊魯銀行平安回報121號(G款)人民幣理財產品投資期限為168天,預期收益率5.8%,通過該網站可以1元起購,而這款產品在銀行的購買門檻則為5萬元。
錢先生網站所售的理財產品預期收益率與銀行渠道給出的投資收益一致,但客戶提現時要收取每筆5元的手續費。該網站還可跨行購買理財產品,比如要購買齊魯銀行的產品,可以用工行、農行、建行等多家銀行網銀支付,另外還能用第三方支付平臺『盛付通』付款。
記者通過網站客服了解到,該網站平臺主要是把全國各地用戶較少的資金集合起來,通過平臺法人代表開立個人賬戶,以該法人代表名義去做風險測評、面簽和購買理財產品。委托理財時,投資者將獲得『錢先生』的委托理財電子合同。
銀行聲明網絡團購未獲授權和許可
針對網上團購理財產品的做法,銀行首先提出了異議。渤海銀行日前就發布聲明:『我行從未授權「錢先生」網站及其他機構銷售我行理財產品,亦從未與其開展任何形式的理財業務合作。該網站所列銀行理財產品及相關資金流向等內容從未得到我行任何形式的授權和許可。』
在聲明的結尾,渤海銀行還不忘提示廣大投資者:購買我行理財產品請到渤海銀行各營業網點或社區銀行、網上銀行、手機銀行辦理,謹防各類假借我行理財產品之名的金融詐騙行為。
除渤海銀行外,北京農商銀行、農行、中行等銀行均在官網發布了澄清公告,表示從未授權『錢先生』網站及其相關機構銷售理財產品,亦從未與該網站開展任何形式的理財產品業務合作。
『雖然網站說自己不是代銷,但與銀行簽署購買理財產品協議的並不是投資者,也就是說投資者與銀行之間根本沒有發生任何的投資理財關系。』濟南一家銀行的客戶經理劉女士介紹,銀行設定理財產品門檻的目的在於,讓銀行將合適的產品銷售給合適的人,而且銀監會有明確規定,客戶首次購買理財產品前要進行風險承受能力評估,商業銀行對理財產品的銷售也不能進行任何委托和外包。由於銀行理財產品並不一定都能達到預期收益率,客戶如果只是與平臺簽約,如果未來發生虧損,如何尋求賠償都是個難題。
團購式網絡投資尚處於監管真空
除了簽約問題之外,如何保證資金安全也是投資者所關注的。按照錢先生網站介紹,客戶的理財金首先會通過銀行支付並存放在第三方支付平臺中由銀行進行監管,在購買成功後,理財金就會通過計算機系統自動進入銀行系統成為理財產品。
由於多家銀行已與錢先生撇清了關系,靠銀行和第三方支付平臺很難對投資資金進行監管,網站要轉移資金也並非沒有可能。銀率網的理財分析師指出,投資者將資金劃至『錢先生』賬戶,無法跟蹤、確認資金去向,這存在很大風險,萬一出現卷款跑路的現象,受害的還是投資者。
其實以互聯網金融的方式,化零為整地進行團購投資,錢先生網站並非首創。名為『信托100』的網絡理財平臺就曾以100元作為起投標准,團購正規渠道100萬元纔能起投的信托產品,然而,信托業內人士並不認同這種『團購』模式,指出信托的認購有嚴格的合格投資者的要求,該模式有違《信托公司集合資金信托計劃(查詢信托產品)管理辦法》。
其實無論是信托產品還是理財產品的網絡團購活動,都可以看作是互聯網金融浪潮中的一種創新。由於目前業界對於互聯網金融歸誰管,權責並不明晰,這些新興的業態尚屬於監管空白。據悉,央行已在牽頭制定『全面深化金融體制改革方案』,其中將包含對互聯網金融監管的細化分工。然而在該方案出臺前,投資者能做的就是提高風險辨別的意識。