|
||||
黨的十八屆三中全會明確提出,發展普惠金融。這不僅標誌着普惠金融在我國進入一個全新的發展階段,成爲深化金融體制改革的重要內容,更重要的是,這體現了讓發展成果更多更公平地惠及全體人民,其意義重大而深遠。當前,我國已進入全面建設小康社會的關鍵時期和深化改革、加快轉變經濟發展方式的攻堅階段,這對普惠金融工作提出了更高的要求,商業銀行理應承擔起促進金融平衡發展和實體經濟均衡發展的社會責任。中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱郵儲銀行)作爲一家大型國有商業銀行,更是要體現國有資本的意志,充分發揮在資金、網絡、技術等方面的獨特優勢,通過改革和創新,進一步增強做好普惠金融服務工作的敏銳性和自覺性,從多方面入手促進金融服務的公平化和普遍化。
發展普惠金融的意義重大而深遠
普惠金融是聯合國在“2005年國際小額信貸年”提出的概念,既是一種理念,也是具體的實踐活動。普惠金融的重點在於,加快金融體制改革和金融服務創新,不斷完善現代金融體系,及時有效地爲社會各階層和羣體提供所需要的金融服務,讓現代金融服務更好地惠及各個社會羣體和經濟社會發展的薄弱環節,更好地支持實體經濟發展。從這個意義上講,發展普惠金融與構建和諧社會的發展目標相一致,體現出了有序發展、均衡發展、文明發展、和諧發展和可持續發展。
第一,發展普惠金融,有利於推進經濟發展方式轉型升級。發展普惠金融,就是通過創新工具將市場儲蓄資源進行跨主體、跨市場、跨行業轉移和重置,提高金融服務效率。同時,資金配置效率的提高,必然會擠出粗放型經濟發展模式中存在的各種無效“水分”,促進經濟發展方式轉變,順應和帶動我國產業結構轉型升級。
第二,發展普惠金融,有利於提升金融服務實體經濟的力度。發展普惠金融,必然要求金融機構轉變經營思路,着眼於服務實體經濟,推進金融產品和服務創新,不斷擴展其金融服務的覆蓋面和滲透率,使更多企業或個人享受到金融服務。與此同時,隨着實體經濟增長質量和效益提高,也會進一步降低金融體系運行風險,提高金融機構收益水平和贏利能力,從而爲普惠金融深入發展創造條件。
第三,發展普惠金融,有利於緩解發展不平衡性。我國目前經濟發展中存在一個突出問題是發展不平衡。發展普惠金融,就是破除各種制度性和政策性障礙,進一步擴大金融服務的廣度和深度,將金融服務向欠發達地區和低收入羣體擴展,促進資金自由合理流動,提高資金使用和運行效率,提升發展的均衡性和有效性。
第四,發展普惠金融,有利於增強社會公平和社會和諧。習近平總書記在十二屆全國人大一次會議閉幕式上的講話中強調:“使發展成果更多更公平惠及全體人民”。普惠金融正是金融領域中注重體現人人都有平等機會獲得金融服務這樣一個理念,發展普惠金融爲社會各階層提供了享受現代金融服務的機會和途徑,對建立以權利公平、機會公平、規則公平爲主要內容的社會公平保障體系有重要意義。
郵儲銀行具有發展普惠金融的比較優勢
從當前各國的實踐來看,普惠金融體系的主力仍然是具有“草根”性質的社區性小型金融組織,如社區銀行、信用合作社、貸款公司、資金互助社等,大型商業銀行在其中所佔的份額並不大,總體上仍屬於一個新角色、小角色。究其原因,與小機構相比,大銀行發展普惠金融會不可避免地存在諸多劣勢。
第一,大銀行面臨着更大信息不對稱的現實挑戰。相對城市地區,大銀行在農村地區的機構非常少,很難及時瞭解到農村金融服務信息,缺乏懂得農村政策、研究農村發展的業務人員,不願意、也不敢向“三農”放貸。而反過來,農民對一些大銀行了解也很少,總覺得大銀行門檻高,不敢去貸款。由於農民總體貸款歷史記錄少,缺乏貸款的信用記錄,信用軟環境建設長期不足,再加上缺乏有效的抵押擔保,影響信貸業務決策的“軟信息”相對更爲重要,但這類信息的收集、處理更加依賴人力和人際關係,與農村型、社區型小機構相比,大銀行在這方面顯然處於劣勢。
第二,普惠金融業務盈利能力弱給大銀行帶來較大的財務壓力。一方面,貧困地區一般地廣人稀,業務經營成本遠遠高於城市地區,另一方面,貧困地區單筆業務金額微小,業務總量遠不如人口密集的城市地區,商業銀行的盈利空間極爲有限,對大銀行尤其是上市銀行來說,普惠性業務規模越大,越容易拉低經營效率,導致資產收益降低,影響財務績效。例如,普通農戶、小微企業的資金需求相對較小,大都只有幾萬元、幾十萬元;而發放這樣一筆貸款,其調查成本並不比大額貸款低多少。當前,商業銀行信貸員爲了一筆幾萬元的貸款,也需要跑幾十里路上門調查,有的甚至要跑不止一趟,成本相對較高。
第三,人員和網點擴張約束下擴張業務規模的難度較大。爲了有效解決發展普惠金融所遇到的信息不對稱問題,大銀行必然需要在農村地區增設物理網點,延伸服務半徑。但從國內大銀行的發展歷史來看,普遍都經歷過在農村地區廣設網點到大規模撤離的曲折歷程,對重新增設農村網點有本能的心理牴觸。同時,在當前新設物理網點財務成本高、人員投入大的現實條件下,通過“增點增員”的方式做大農村業務規模,顯然無法滿足各家大銀行的財務業績要求。
爲此,商業銀行要深度參與普惠金融體系建設,必須結合自身特性,認清自己的優劣勢,只有這樣,才能真正在確保自身可持續發展的前提下,爲普惠金融體系貢獻力量。近年來,郵儲銀行普惠金融業務飛速發展,引起了社會的廣泛關注。很多人也在問,郵儲銀行爲何如此重視普惠金融?從對郵儲銀行自身特點梳理來看,郵儲銀行潛藏着“普惠基因”。
一是文化基因。縱觀郵儲近百年的歷程,“服務大衆、服務小微”的文化理念始終如一,“人嫌細微,我寧繁瑣;不爭大利,但求穩妥”的經營方針獨樹一幟,既是曾經的立業之本,更注入了今日郵儲銀行的血脈。當前,郵儲銀行服務有效客戶數達4.5億人,居於銀行業首位。在許多偏遠地區,郵儲銀行是當地農民可以獲得正規金融服務的最主要渠道,甚至是唯一的渠道。
二是網絡優勢。發展普惠金融難在哪裏?很重要的一點就是客戶分佈廣泛、地處偏遠,很多銀行“使不上力”。而這恰恰成爲郵儲銀行的優勢。在郵儲銀行3.9萬多個網點中,覆蓋全國超過98%的縣,且70%以上的網點分佈在縣和縣以下地區,形成了連接我國城鄉經濟社會的最廣的金融服務網絡。
三是隊伍基礎。郵儲銀行的員工隊伍長期紮根社區、縣城、鄉鎮,熟悉周邊客戶羣體,瞭解當地產業特色;並且通過代發工資、代發社保金、糧食補貼等各類基礎金融服務,在當地樹立了良好的服務口碑;同時,經過專業培訓,大大提高了專業化水平,這是我們開展普惠金融服務的最重要基礎。
郵儲銀行踐行普惠金融的探索與實踐
郵儲銀行發展普惠金融的成功實踐,改變了業界和學界所一直提倡“大銀行只適合做大業務,小銀行更適合做小業務”的傳統論斷,其核心是找到一條能夠破解普惠金融服務成本高、風險大的新路子,實現商業可持續發展。
第一,充分發揮渠道優勢改善農村金融服務環境。由於城鄉發展的二元結構,當前我國金融基礎設施建設仍很滯後,部分地區仍然存在金融服務盲區,有些貧困地區或邊遠地區還不能獲得最基礎的金融服務,因此,郵儲銀行踐行普惠金融,首要任務是改善農村金融服務環境。一是致力於爲農民提供儲蓄、匯兌、代理保險、便民取款等基礎金融服務,構建“延伸城鄉金融服務最後一公里”的金融機構。郵儲銀行已建立起全國規模最大的通存通兌網絡,成爲城鄉居民個人結算的主渠道,爲城鄉居民搭建起了資金往來的綠色通道。二是加大自助設備投放力度,通過在金融服務空白鄉鎮設立便民服務網點和布放自助機具等方式,爲農村地區客戶提供便利的取款、轉賬、查詢、代繳費等服務,着力改善農村用卡環境,填補金融服務缺口。三是高度重視國家推行的“新農保”、“新農合”項目,充分發揮自身網點優勢,與政府部門積極協作,全力做好“新農保”“新農合”的金融服務工作。
第二,強化小額貸款業務支持金融服務“三農”。擁有覆蓋全國城鄉的3.9萬多個網點,郵儲銀行有着開辦小額貸款的天然優勢。自郵儲銀行成立以來,我們就堅定把小額貸款業務作爲郵儲銀行長期、核心的戰略性業務,將世界先進的小額貸款技術和我們自身實踐相結合,破解農村融資服務難題。總結來看,郵儲銀行小額貸款業務的成功發展,主要得益於我們三點堅持:一是堅持大銀行能做好小額貸款業務的信念。過去有的人說大銀行就適合做大貸款、小銀行做小貸款,但是隨着信息技術和信貸技術的進步,大銀行也能很好地解決做小額信貸信息不對稱的問題,大銀行資金充沛、管理成本被分攤、能從宏觀和行業上把握風險、抗風險能力強等優勢就顯現出來。二是堅持小額貸款能爲社會創造共享價值的信心。企業只有把核心競爭力與“爲社會創造共享價值”緊密結合起來,才能實現長久發展,而開展小額貸款業務和普惠金融服務恰恰具有這樣的特點。小額貸款,額度小,卻能積小成多,作用不小。用一些我們貸款客戶的話說,小額貸款就是“雪中送炭”“天旱下雨”“難中救急”,是爲老百姓致富加油助力的。三是堅持小額貸款能成就大事業的理想。從國際到國內,無論經濟社會發展到什麼水平,總是存在金融服務稀缺甚至空白之處,小額貸款的目的就是爲了解決金融服務最稀缺羣體的融資問題,因而具有持久的生命力。郵儲銀行小額貸款筆均約6萬多元,額度雖小但作用不小,真正用到了農戶身上。截至今年6月底,郵儲銀行累計發放小額貸款1400多萬筆、金額達8900多億元,解決了大量農村家庭的融資問題。國際小額貸款組織(MIX)最新統計數據表明,郵儲銀行小額貸款業務規模居於世界前列。正如尤努斯教授所言,信貸是人的基本權利,讓所有老百姓享有這一權利,既是一種使命和責任,更是一項偉大的事業。
第三,發揮網點佈局優勢支持小微企業發展。郵儲銀行紮根城鄉,與廣大中小企業聯繫緊密,在堅持商業可持續和嚴格控制風險的原則下,積極改進中小企業金融服務,將支持小微企業健康發展作爲重要任務,作爲履行企業社會責任和銀行自身生存發展的內在要求,認真貫徹銀監會小企業貸款“六項機制”的要求,形成了多層次、廣覆蓋的小微企業金融服務體系,機構網點可持續發展能力不斷增強,初步探索出一條適合本行的小微企業貸款業務發展之路。一是注重科學設計產品。在信貸技術、資金管理上進行創新,嚴格防範風險。設計了額度循環使用的貸款模式和靈活的還款方式,最大限度地幫助小微企業節省利息開支,降低融資成本,同時也滿足了小微企業資金需求“短、小、頻、急”的要求。二是加大小企業特色支行建設力度。根據銀監會對於商業銀行加快設立專業支行、特色網點,建立服務小微企業的市場品牌的要求,在全行建設了188家總行級小企業特色支行,覆蓋了除西藏分行外的35家一級分行,涉及117個地域特色經濟。三是注重推動產品創新。結合各地區域經濟特點,在擔保方式上不斷調整,開發有地方經濟特色的信貸產品,極大地豐富了小微企業貸款產品線。四是注重商業模式升級。採取提高單戶授信額度、靈活調整擔保方式、延長貸款期限等差異化的信貸政策,滿足不同類型的中小企業需求。五是注重將“融資”和“融智”相結合。小微企業發展既缺資金,更缺創業經驗和市場信息,自2010年起,郵儲銀行連續4年向企業和個體經營者推出“創富大賽”活動,旨在實現政府引導發展方向、銀行提供融資機會、學者保障智力支持、社會力量廣泛參與,形成了多頭並進,共襄盛舉,促進小微企業穩健運營、快速發展的新局面。六是積極發展互聯網金融。今年5月8日,郵儲銀行與互聯網電子商務平臺1號店實現系統對接,線上保理業務實現放款,截至目前,累計放款近1億元。與郵樂網聯動,爲郵樂網商戶提供互聯網融資服務的同時,爲80萬優質小企業授信業務存量客戶提供方便、快捷的電子商務渠道。截至今年6月底,郵儲銀行累計發放小微企業貸款1700多萬筆、金額2.18萬億元,幫助約1200萬戶小微企業解決了融資難題。
第四,發展消費金融助力社區金融服務。隨着劉易斯拐點和人口紅利拐點到來所帶來的勞動工資收入上升,我國總體上已進入消費加速轉型階段,擴大消費正在成爲當前經濟結構調整的關鍵方向之一。郵儲銀行已將消費貸款作爲服務城鄉社區的戰略性、基礎性業務,致力於爲廣大城鄉居民提供全方位、多層次的消費金融服務。爲了踐行普惠金融的經營理念,郵儲銀行消費貸款呈現“兩低一高”特點。筆均貸款金額低,平均26萬元左右,主要滿足居民普通消費金融需求;不良貸款率低,全行個人消費貸款不良貸款率爲0.1%,低於銀行業平均水平;首套住房貸款比例高,首套住房客戶佔比近90%。此外,郵儲銀行還十分重視縣域地區的消費貸款業務發展,積極拓寬消費貸款服務的地域範圍,持續加大對縣域地區的信貸資源支持力度,對培育縣域地區消費意識、改善消費環境產生了積極影響。
第五,積極參與保障房建設。支持棚戶區改造及城市基礎設施建設是郵儲銀行實踐普惠金融的重要領域之一。作爲連接城鄉的大型商業銀行,郵儲銀行充分發揮自身的資金與網絡優勢,直接融資與間接融資雙管齊下,大力支持重大民生工程建設項目,對棚戶區改造及城市基礎設施建設等領域提供了強有力的金融支持。截至2013年底,郵儲銀行累計發放棚戶區改造貸款25.06億元,貸款餘額達15.71億元,同時通過積極投資地方政府債券,爲棚戶區改造和城市基礎設施建設項目提供了間接的金融支持650億元,地方債餘額佔債券投資餘額的比重達到其他商業銀行的兩倍。
截至2013年底,郵儲銀行涉農貸款餘額3882億元,佔全部貸款餘額的33%,同比增長106%;小微企業貸款餘額5375億元,佔全部貸款餘額的46%;涉農貸款和小微企業貸款餘額佔總貸款餘額的79%。今年上半年繼續保持高速增長,截至6月底,涉農貸款餘額達4934億元,新增1052億元,小微企業貸款餘額達4817億元,新增786億元。
通過上述的探索與實踐,郵儲銀行不僅實現了自身的持續快速發展,而且達到了“四個協調”的成效,即,經濟效益與社會效益相協調,員工發展與企業發展相協調,發展定位與資源稟賦相協調,發展能力與管理水平相協調。贏得了社會各界的高度肯定。2013年,國務院馬凱副總理對郵儲銀行服務“三農”和小微企業工作成效給予了充分肯定。同年1月30日,李克強總理在郵儲銀行的專題彙報上作出重要批示:“郵政和郵政儲蓄,直接爲廣大人民羣衆服務,業績喜人,謹向廣大幹部職工緻以誠摯問候。希望你們發揮好網點多、覆蓋廣的優勢,紮根基層,提升能力,爲‘三農’提供更多更好的普惠服務”。
發展普惠金融需要建立長效機制
無論是在發達國家還是發展中國家,發展普惠金融都普遍存在比較效益低等問題,提供普惠金融服務的機構往往面臨更大的商業化經營壓力。在普惠金融成本高、風險大、收益低的現實情況下,對普惠金融給予合理適度的政策引導和支持,是調動金融機構積極性,促進普惠金融服務供給增加不可或缺的重要手段。通過強化政策扶持在調動金融資源支持普惠金融方面的槓桿作用和正向激勵,通過創造一種良好的外部經營環境,更能夠讓那些願意幹、有實力的金融機構有動力、能安心地去從事普惠金融服務。
一是創新普惠金融組織體系。如何破解城鄉金融“二元化”困境,解決普惠金融服務供給不足問題,關鍵是創新普惠金融組織體系。首先,要鼓勵各金融機構向縣域、鄉鎮延伸機構和業務,完善中心鎮金融服務體系。同時,要引導現有各金融機構拓展涉農業務範圍、加大支農力度,推動農業發展銀行、農業銀行和郵政儲蓄銀行加大支農金融服務創新。其次,要繼續深化農村信用社改革,推進農村合作金融機構股份制改造,增強資本實力,提升爲“三農”服務的能力。最後,要引導社會資本和民間資本進入金融領域,鼓勵有條件的地方以縣(市、區)爲單位建立社區銀行、融資租賃公司、典當行等各類中小型金融機構和組織。
二是豐富普惠金融產品體系。發展普惠金融,不斷擴大金融服務的覆蓋面和滲透率,滿足不同類型資金需求者的多樣化需求,離不開豐富的金融產品體系。需要創新信用模式和擴大貸款抵質押擔保物範圍,積極引進和推廣國內外成熟的小額貸款技術,構建起小額信用貸款、抵押擔保貸款、擔保機構保證貸款“三位一體”的普惠信貸產品體系,有效破解普惠金融“貸款難、難貸款”的抵押物瓶頸困局。同時,要積極搭建“政銀農”合作平臺,推進金融機構與專業合作社、規模化經營實體、農戶等多層次的廣泛合作。
三是強化普惠金融政策體系。在普惠金融成本高、風險大、收益低的現實情況下,對普惠金融給予合理適度的政策引導和支持,是調動金融機構積極性,促進普惠金融服務供給增加不可或缺的重要手段。爲此,要加大政府對普惠金融政策支持力度,完善各項涉農財政貼息、風險補償和考覈激勵機制,促進普惠金融加快發展。同時,要加強信貸、產業、財稅、投資政策的協調配合,綜合運用再貸款、再貼現、差別準備金動態調整等貨幣政策工具和財政貼息、稅收優惠、差別稅率、先稅後補等財稅政策工具,提高金融資源配置效率。完善小企業貸款和農業貸款風險補償機制,強化金融支農支小的激勵機制。
四是健全普惠金融市場體系。推進現代農業建設,提高農民收入,服務實體經濟,必須發展包括銀行、保險、證券、期貨、租賃、信託等在內的功能完備的普惠金融市場體系,充分發揮不同金融機構之間的協同效應,降低普惠金融服務風險,實現綜合化、一體化服務。如,完善農業保險制度,積極發展農村小額保險,擴大農業保險覆蓋範圍,切實降低農業生產經營風險。發展農產品期貨市場,引導農戶調整種植結構,引導農產品收購和加工企業利用農產品期貨套期保值,避免農產品價格波動的市場風險。
五是拓寬普惠金融渠道體系。互聯網金融具有交易成本低、覆蓋範圍廣、服務效率高等先天優勢,與發展普惠金融高度契合。從全球範圍看,移動支付普及率最高的區域並不在經濟發達地區,而是在非洲等欠發達地區。數據顯示,全球最常使用手機錢包的國家中,3/4都在非洲。應鼓勵互聯網企業和金融機構利用互聯網技術創新金融服務方式,滿足社會各階層消費者特別是弱勢羣體各種不同的金融需求,爲規範的創新和發展提供空間。
六是優化普惠金融生態體系。在城鄉一體化進程中,信用交易的規模不斷擴大,構建和諧穩定的普惠金融生態環境,可以使金融機構更好地發揮金融中介功能的基礎性條件、更好地服務“三農”、服務小微企業。要穩步開展社區居民、中小企業信用等級評價工作,構建“農戶、居民、企業”三位一體的信用信息數據庫,全面推進城鄉一體化的社會信用體系建設。通過落實信用創建政策激勵措施,加大金融知識教育普及力度,營造誠實守信的良好社會風尚。
結語
我們正處在一個偉大的歷史時期,肩負着光榮的歷史使命。路雖遠,行則將至;事雖難,做則必成。發展普惠金融,中國還處於起步階段,必將是一項複雜的系統工程。中國不缺銀行,尤其不缺大銀行,但是缺有特色的銀行。中國郵政儲蓄銀行作爲中國普惠金融的先行者,將一如既往地堅持服務“三農”、服務社區、服務中小企業的市場定位,堅持市場化導向,全面深化改革,練好普惠金融服務的“內功”,努力讓金融成爲一池活水,更好地澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹,努力爲廣大中低收入人羣平等享受金融服務、縮小城鄉差距、構建和諧社會作出貢獻。