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近一年來,關於互聯網寶類產品的討論接連不斷,其收益也從一年前的高企回落到了近期的低潮。然而,不可否認的是,在絕大多數理財專家看來,互聯網理財產品爲不懂理財的年輕人打開了一扇窗,那些還在揮霍着青春的年輕人也開始有了理財的意識。“無財可理”或許是不少年輕人面臨的最大問題,那麼,這些攢不起錢的年輕人又應如何理財呢?
年輕人的理財難題:消費慾望與收入不匹配
今年25歲的高小姐,在廣州某國企工作,常常面臨着成“月光族”的苦惱——已經工作三年多,收入其實並不低,8000元的月薪,在旁人看來應該足夠讓她攢起一筆小錢。然而高小姐平時消費慾望比較強,扣除每月的房租後,生活開支和買衣服、化妝品的支出就掏空了她的收入。因此,如何能夠滿足自己的消費慾望又攢到理財資本就困擾着她。
在網絡時代,面對豐富多彩的世界,最難填平的坑叫做“慾望”。因此,不少年輕人都深刻地覺得生活中最大的矛盾就是“自己的收入水平與消費慾望的不匹配”。
如同高小姐一般,現在的年輕人面臨着不少理財難題。在銀率網分析師潘濤看來,首當其衝的就是不健康的消費比例。通常來說,合理的消費支出應該是家庭支出的50%左右。而對於年輕人來說,這一比例很可能高達80%甚至100%。其次,年輕人的理財觀念中保險保障很難佔一席之地。高小姐就表示,從來沒有想過爲自己買商業保險,對公司提供的“五險一金”也沒有深入去了解過。但其實,適當的保險投放能爲年輕人提供一定的保障以規避風險。此外,收入結構單一、負債比例較高或買房產帶來的壓力,都是年輕人目前在理財中遇到的難題。
年輕人如何理財:理財專家提供三大Tips
面對上述難題,年輕人並非不必理財,相反,應較早地進行理財規劃,而這一切就從攢錢開始。
理財從攢錢開始
新入職廣州某高校的馬小姐告訴記者,她月工資不到5000元,工作一年多攢到了1萬餘元。她表示,這完全就是強制儲蓄的結果。她利用工資卡中每月自動存入500元定期存款的功能,強制自己每月存錢。這樣,儘管平常花銷“大手大腳”,但一年下來還是攢到了一筆小錢。
在國家高級理財規劃師劉麗新看來,目前市面上的理財產品對於還處於財富積累階段的年輕人來說,選擇的餘地是很少的。因此,年輕人的財富積累是最重要的。
那麼,那些在生活開支上沒有計劃的年輕人,怎樣才能攢到錢呢?銀率網分析師潘濤給了年輕人幾個攢錢的小竅門。首先,要學會記賬。清晰的賬目能讓你知道錢花在了哪裏,以便日後節制消費,制定出有效的省錢方案,從個人和家庭消費當中砍除奢侈性消費、衝動性消費、超支性消費等,將消費盡量控制在基本需求線上下,這樣才能爲未來的好日子打好經濟基礎。其次,把5元以下的零錢都放在存錢盒裏。這些零錢甚至包括使用優惠券省下來的錢,或在舊衣服兜裏發現的意外之財。對於對“小錢”有些粗枝大葉的年輕人來說,此舉能幫他們一年存下一兩千元。此外,還有一些錢也應該存在自己的小金庫裏,例如當自己成功拒絕了一次衝動消費後就應把這筆錢存下來,獲得了加薪的錢也應假裝自己並沒有加薪而將這部分錢存下,而這部分存下來的“零錢”可以放到現在正熱門的“寶寶”類產品中,能夠隨時支取且有高於銀行活期的利息。他還建議,年輕人上班儘量帶自備的午餐,既時尚又環保。在廣州,以茶餐廳一餐人均20多元的消費來算,一天就能省下30多元,一個月就能節省好幾百元,一年省下的錢可能上萬元,這可是一筆不小的費用。
明確目標註重投資組合
當開始攢錢以後,逐步接觸一些投資理財產品就成了必然,而有明確的理財目標就十分重要。在一家外企工作的計小姐月收入在8000元左右,她投資理財的目的就是滿足自己的旅行計劃。每年她都會利用假期在國內進行2~3次短線遊,並在國內或國外進行一次長線遊。於是,工作已經4年多的她利用攢到的8萬元,用於購買比較穩健的銀行理財產品,而每月到賬的工資餘額就存入餘額寶,平常用信用卡消費,每月換卡日就直接用餘額寶進行還款。這樣,她能夠自己承擔每年出遊的費用,去年去新西蘭花費達1萬多元的旅行也並沒有給她帶來非常大的經濟負擔。
在潘濤看來,年輕人理財有明確的目標是第一步,財富積累並不是數字累積越多越好,而是做自己想做的事。他認爲,對於沒錢的人來說理財的目的就是積攢點錢以備不時之需;若“月光族”每月能攢出200到500元,就能出去旅行或換個手機;每個月若能攢出1000元,兩三年時間可以積攢出一臺二手車或便宜的小車;若是每月能攢10000元,那就要穩妥投資股票或貨幣基金;有10萬元或100萬元,可考慮投資稍大一點的項目,投資範圍也可以更廣些。
潘濤還建議,年輕人不妨趁年輕多去豐富自己的收入來源。他認爲,想要做個消費達人,在收入方面一定要儘量追求高收入,多途徑拓展收入。除了提升個人勞動收入外,更重要的是學會投資,提高投資收益在收入中的比例。年輕人可以利用業餘時間去做一些兼職,或加大對自身的投入來提高未來職場上的上升空間。
當財富有所積累時,就應選擇適合的投資理財組合。投資不應將雞蛋放在一個籃子裏,學會分散投資。應選擇2~3種理財方式,進行組合投資。同時注重投資期限上的長期與短期的搭配。對於年輕人來說,備用金和保險往往被忽略,應儘量留夠3~6個月的收入作爲備用金,同時爲自己買一份保險,如意外險、健康險等。
改掉一些理財陋習
年輕人在理財時還要改掉一些陋習。年輕人最容易犯的一個陋習是,不合理使用信用卡,導致淪爲“月欠族”。日前,有媒體就報道了一名男子因享受信用卡可以透支的甜頭而連續辦了七張信用卡,但無節制消費導致欠款10萬元,因無法償還而主動向警方自首並被拘留。
因此,年輕人應該合理使用信用卡,不要淪爲卡奴。潘濤提到,對於年輕人來說,不要借錢來投資,更不要利用信用卡免息期套現來進行投資,因一旦發生虧損就要承擔較爲嚴重的後果。此外,年輕人在消費時不要貪圖小便宜,如一些進店消費送禮品、返利等等,往往容易貪小便宜吃大虧。也不要在那些自己根本不懂的領域投資,跟風投資的結果往往是在迷茫的狀態下就虧了錢。