|
||||
購買“分紅險”,哪些問題要注意?昨日記者從佛山市保險行業協會獲悉,近年來,分紅險一直是保險消費投訴的“重災區”,糾紛不斷。那麼,分紅險,這種起源於歐美、初衷是希望讓消費者分享更多保險公司經營盈餘的保險產品,到底“保不保險”,在購買分紅險時,作爲消費者的您,要注意哪些問題,才能買“對”呢?
保協:購買前需認清需求
據佛山保險行業協會相關負責人介紹,分紅保險一般分爲投資和保障兩類,投資型分紅險的保障功能相對較弱,多數只提供人身死亡或者全殘保障,不能附加各種健康險或重大疾病保障,這類分紅險多爲養老規劃中的年金型保險;保障型分紅險產品與傳統保險產品功能一致,側重給予投保人提供災害保障,分紅只是附帶功能。
如果是養老,就應該購買年金型分紅險;如果看重身故、疾病等各類保障,就應買對應的保障類產品。
消費者尤其要切記的是,保險相對流動性很強的銀行存款等短期資產,更是一種着眼長期的資產規劃,要以長遠人生規劃爲出發點。保險的分紅也好,回報也好,要放到一個很長的時間才能看清。
提醒:分紅率、儲蓄利率大不同
很多購保人都有疑問,就是分紅率可以和儲蓄利率相比嗎?但其實保險和銀行儲蓄根本是兩碼事,分紅的計算和銀行利息的計算也完全不同。銀行存款利息的計算是以本金爲基礎,乘以利率;而保險公司計算分紅金額並不是以投保人的本金投入爲基礎來計算的,如1萬元的分紅險保費,要扣掉保險公司的開支、保險代理人的佣金等各項費用後(保險專業術語叫做“現金價值”),才用來計算分紅收益,這使得保險分紅的基數有着前期低,後期逐漸增高的特點。並且,在現金分紅和保額分紅不同的紅利領取方式下,分紅的計算也是有區別的。
佛山保險行業協會負責人提醒,由於保險產品的特殊性,保監會早已明確規定,在保險營銷過程中,不能用銀行存款來和保險類比。保險公司也大多都從規範營銷工具使用等各種途徑來規範銷售過程。儘管如此,仍不排除有個別銷售人員在業績導向下置這些規定於不顧,拿銀行存款利率和分紅率比較,誇大分紅回報,誤導消費者。對此,消費者要有所警覺,千萬不要被優厚的回報所迷惑了。