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作為保險業界的知名學者,庹國柱屢屢對監管部門乃至保險業界諫言;他不拘泥於理論,始終融入保險業發展的廣闊天地。近日,圍繞現代保險服務業的內涵、農業保險的現狀和未來等話題,記者專訪了庹國柱。以下是庹國柱的主要觀點:
當前現代保險服務業發展面臨的主要矛盾和問題:首先,中國的保險業要講差異化、個性化發展。宏觀目標和要求要與微觀目標和要求分開來。就是說宏觀目標不能替代微觀目標,微觀個體要有自己的個性。其次,保監會需要『跳出保險看保險』,監管部門的眼界必須寬,但保險企業不能『跳出保險做保險』,要是都『跳出保險做保險』就跑偏了,可能就是『不務正業』了。保險的基本職能就是分散風險和補償損失,出於保險自身的發展需要,衍生出財富管理和防災防損的職能。
商業保險也屬於廣義的『社會保障』范疇,但社會保險和商業保險是不同的兩個領域,各有各的目標和規則。積極參與社會保險的管理和運作,積極參與政府的社會服務采購,這沒錯,但商業保險企業絕不能按照社會保險的規則來運作,而要遵從商業保險自己的規則。比如積極參與城鄉居民大病保險,這本來是好事,但是有些保險公司卻放棄精算要求,社保要求什麼就滿足什麼,給什麼條件就接受什麼條件,人家消化不了的人要保險公司買單,還要替人家買車、租房,根本不考慮自身成本,不考慮利潤,甚至競相殺價,搞得全線虧損,這就迷失了商業保險經營方向。
值得注意的是,商業保險不斷受到社會保險加快發展的擠壓,在保險業務替代領域拓展空間實際上是舉步維艱。最典型的是,社會醫療保險這幾年擴大覆蓋面、降低報銷『門檻』、提高『封頂線』等一系列步驟,搞得商業健康保險沒有生存空間,已經是全線虧損了,好不容易爭取來一個大病保險的蛋糕,結果一下子又掉進『陷阱』,還是自己挖的『陷阱』,自己爭搶著跳下去的,企業不按照市場規則乾。
保監會強調『社會管理』,為保險業爭取一些參與社保服務的機會,絕不是要保險公司都變成『第二社保機構』,甚至『第二政府』。我們說保險可以作的貢獻很多,可以橫跨的領域很多,但保險就是保險,保險只能為各行各業服務,不能『上九天攬月,下五洋捉鱉』。作為企業,保險公司一定要講質量講效益。本來這不是個新鮮話題,從2008年以後,保監會就一直在強調這個問題,可是,不少企業依然沒有跳出『速度規模』的怪圈,比較感興趣於速度和規模,不注重盈利和內含價值的創造,長時間處於虧損也不在乎。
所以,保險業首先要種好自己那『一畝三分地』,這『一畝三分地』不要都種一樣的莊稼,也不要采用一樣的管理方式。但是不管種什麼莊稼、養什麼牲畜、如何管理,都必須有利可圖。做保險企業就兩條,一是把分散風險和補償損失的本職工作做好;二是賺錢,多賺一點更好。做大跑快要量力而行。哪怕增長慢一點,但要有利潤。
保險公司把風險保障和財富管理做好就是為社會作貢獻了,主觀為企業,客觀為社會,位置這樣擺纔對。
人物簡介:
庹國柱,首都經濟貿易大學保險系教授,博士研究生導師,農村保險研究所所長,兼任人力資源與社會保障部專家諮詢委員會委員,北京大學保險與社會保障研究中心研究員、清華大學風險管理研究中心學術委員,對外經濟貿易大學保險學院兼職教授,中國保險學會常務理事,中國社會保險學會理事,北京保險學會常務理事等。
從事保險學教學和研究多年,主要研究保險市場、農業保險、車險問題等。近十多年來,主持完成國家社科基金、自然科學基金研究課題、保監會等部委委托研究課題10多項,出版專著《中國農業保險與農村社會保障制度研究》《『三農』保險創新與發展研究》《保險經濟學》(譯著),主編教材《保險學》《年金保險》等16部,發表論文200多篇,獲得省部級科研成果一、二、三等獎多項。
在由《中國保險報》、中保網主辦的中國保險年度人物評選活動中,被評選為『2010中國保險年度人物』。2002年-2010年的9年中,先後連續3次(每3年評選一次)獲得首都經濟貿易大學『科研標兵』稱號;2010年獲得首都經濟貿易大學『教學名師』稱號。